到底怎么买保险最划算？少儿、青年、中年、老年的保险攻略都在这了

很多朋友之所以觉得买保险很难，不仅因为保险公司多，产品种类丰富，还在于每个人的情况、对保险的需求也在时刻变化，没有一个保障方案能够适用于所有的人和家庭。

如果将人生比作四季的话，少儿、青年、中年、老年，我们都会扮演不同的角色，也有着属于这个阶段的责任和风险，如何在不同的生命进程中，选择合适的保险为自己保驾护航，确实不是一个简单的问题。

接下来我们分4个年龄段讨论。

18-25岁：消费型产品为主

这个年龄段，收入还较低或不稳定；身体普遍较好，处于人生中患病几率最低的阶段。

可考虑纯消费型的方案：医保+意外险+定期重疾险，既做好了保障，保费负担又不会太重。

重疾险，如果预算有限，可以优先考虑保到70岁，预算充足则建议保终身。

要是实在没钱，可考虑：百万医疗险+一年期重疾险，作为临时过渡方案。

优势是便宜，一年1000不到，但都不保证续保，一旦产品停售，保障就没了。所以，大白不是特别推荐。医保/新农合、政府与保险公司合作推出的重疾补充保险或是更好的选择，具体可向当地社保局了解。

25-45岁：可补充终身型产品

25-45岁的人，大多已经组建家庭，事业小有成就，有一定的积蓄。可背负的责任也重：家有老小，还要还房贷、车贷。由于工作压力和缺乏锻炼，健康状况也开始走下坡路。

这种情况下买保险，可考虑一般成人保险组合：重疾+定寿+意外+医疗险。

如果是家庭经济支柱买，无论是大病还是身故，保额都别太低，否则一旦发生意外，对家庭会是巨大打击。

35岁以下，预算有限，重疾险依然可以优先考虑保到70岁；反之预算充足，就建议保终身。

35岁后，就统一建议直接保到终身了，不然身体有点小毛病，很容易就无法通过健康告知，且年龄再往上走，保额也没法买足50万了。

定期寿险属于纯保障型的险种，能以较低保费撬动高保额，强烈建议购买，帮助家庭支柱将经济风险转移到保险公司。至于保额定多高，可参考前面的文章。

医疗险也建议买一款高保额的，既能对社保和重疾险起到不错的补充作用，价格又不贵，能将看病的压力降到最小。

45-55岁：保障外补充养老

45-55岁，大多处于事业高峰期，收入高且稳定；家庭负担没那么重了，可自己年岁见长，要开始考虑未来的养老问题；身体却大不如前，小病小痛日渐频繁。

产品依然建议：重疾+意外+医疗险+定寿。

经济宽裕的情况下，可直接买终身重疾险。拖到50岁后再买，挑选的余地就不多了，保费不仅贵，保额还偏低。可以说这个阶段是能买到合适重疾险的最后机会。

寿险、意外险都建议买高保额的产品，保守100万，也可以是年收入的5-10倍，具体方法可参考前文所述计算保额的方法，总之保额要跟自身的身价匹配。一家保险公司买不了太高保额，可以换不同公司买。

50岁，小病大痛或许已难以避免，所以，医疗险也属于刚需。目前很多百万医疗险，性价比都不错，建议入手一款。

对看病环境、服务体验有更高要求的人群，可考虑高端医疗险。高端医疗险只能一年一买，要注意续保。

如果有不错的收入和积蓄，国家退休金之外，商业养老保险也可补充一款，这样退休后的生活质量、看病就医就不会受太多影响，保额建议定高点，缴费期限则尽量拉长，降低保费压力。若还有结余，不妨寻找可靠的投资渠道，赚取收益，减少通胀影响。

55-65岁：别忽视医疗险

这个阶段已经顺利卸下家庭责任重担，健康问题成为关注重点。

但重疾险因为超出投保年龄，基本买不到了，预算一般，建议直接考虑：百万医疗险+意外险；

预算充足，那可以：防癌险+百万医疗险+意外险。

防癌险，顾名思义，就是只保癌症、其他大病一概不管的“单一重疾险”。只要确诊癌症，就一次性赔一笔钱，能买到的保额在10-30万，可以保10-30年。根据保监会数据，癌症理赔比例占到全部重疾险的60%-70%。所以，防癌险还是有购买价值的。

再看意外险，老年人由于身体和精神状态下降，反应力、敏捷性、身体机能大不如前，发生意外的概率要远高于青壮年时期，配置意外险尤为必要。意外险对年龄的要求也不高，70、80岁还能买。

在没有太大家庭负担的情况下，老年人买意外险，意外身故、伤残已经不是保障的重点，关键看意外医疗，免赔额越低越好，赔付比例越高越好，如果还不限制社保内用药，就是最佳选择了。但价格会贵一点。

要是60岁以下、身体还很硬朗，还是建议考虑下百万医疗险，一年保费1000-2000元，能对防癌险起到较好的补充作用，强化下大病保障。

65岁以上：提前储备，早做准备

超过65岁，百万医疗险想买也买不到了。

建议直接考虑“防癌医疗险+意外险+医保（包括新农合）+储蓄”。

防癌医疗险，就是只保癌症的医疗险，需要凭发票报销，不限社保，合同范围内，花多少报多少。

它有如下几个优点：

• 健康告知宽松——只要跟癌症没有相关性，即使有三高、心脏病、类风湿，也能买；

• 对年龄限制少——7、80岁的高龄老人，也能投保；

• 价格便宜——60岁的老人，一年一两千甚至几百块，就够了。

不过，一年期防癌医疗险存在续保问题，一旦产品停售，保障就没了。那保险起见，医保包括新农合、当地的大病医保，建议专门的大病储蓄账户都是有必要提前准备的。

说了这么多，相信大家很清楚，该对号入座给自己配置哪些保险了。

最后强调下，保险的保障不是一次就能建立完善的。由于我们的资产负债、家庭结构、健康状况都在发生变化，加上保险产品也在时刻升级换代，很容易就会导致我们某一时间段买的保险，之后会逐渐偏离甚至失去当初的保障效果。

所以，大白建议根据人生的不同阶段来建立相应的保障，千万不能以为自己拥有了一份保单之后，就可以一劳永逸、高枕无忧了。

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