【核保攻略】买保险的核保操作全集

买保险对我们每个人来说都是十分重要的事情，而保险最重要的一项就是要符合健康告知。

满足健康告知的人轻轻松松就可以投保，而健康告知不满足的人要怎么办呢？

这几年保险公司推出了核保政策。

核保是指保险人（即保险公司）对投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，确定承保条件的过程。

核保是不满足健康告知的人士的最后救命稻草，主要分为人工核保和智能核保，今天小小就给大家具体介绍介绍核保方式！

01、核保方式大全

核保方式主要有三种，人工核保、智能核保，很多人对这个不是很了解，没关系，小小带大家一起看！

【人工核保】

人工核保一般分为线下核保和邮箱核保。

1.线下核保

线下核保，就是向保险公司提交检查报告或者直接体检，由保险公司给你一份核保结果。

你提交材料后会有专业核保人员为你的情况进行审核，判断你是否符合承保标准。

这种核保方式的优点是比较灵活，智能核保没通过的，人工核保也可能通过。

缺点也比较明显，这种核保方式复杂、时间久，一般需要1-7个工作日，保险公司才会给出核保结果。

需要注意的是，因为核保过程被前置，保单上不会写明你具体告知了什么。

2.邮件核保

邮件核保作为人工核保的方式之一，就是把自己的体检报告等通过邮件发送给保险公司，由保险公司审核。

和线下核保相同，邮件核保的优点也是灵活，方便，缺点也是时间周期长。

人工核保需要人工来亲力亲为，可以进行精准的风险评估，所以会有更人性化的核保结果和更大的议价空间。

人工核保最致命的缺点是会留下拒保记录，可能会影响未来投保。

因为人工核保需要耗费保险公司的人力资源，对保险公司来说是一种负担。

如果有人多次核保，也会影响效率，所以保险公司需要投保人提供身份证号码等个人信息。

所以选择人工核保前一定要慎重，了解好保险产品，确定想投保了再行动，不然留下来拒保的记录，会影响未来投保。

比如有的保险公司就会询问，“您的投保申请是否曾被本公司或其他保险公司拒保、延期、加收额外保费、索赔？(因怀孕导致的可不用告知)”

这会给自己带来不小的麻烦。所以小小建议大家一定要做好正确的决定！

【智能核保】

智能核保说简单点，就是保险公司形成一套标准化系统，把健康告知输入系统。

最后系统自动询问你的健康状况，我们只有在线上选择真实情况就可以。

如果智能核保不通过就会进入自助核保页面，也就是人工核保。

智能核保的优点首先就是快捷，省去了人工核保需要的时间。我们动动手指就可以知道核保结果，几分钟就可以知道这款保险可不可以买。

最主要的是，智能核保可以匿名核保，不会留下延期、拒保记录，不影响后续购买其他产品。

但是智能核保也有很多缺陷，首要智能核保就是机器核保，不够人性化，往往比较严格。

比如有的小毛病在人工核保的情况下是可以除外承保的，但在智能核保上却被直接拒保了，毫无商量的空间。

而且投保人进入核保界面后会出现很多专业名词，晦涩难懂。

这样就可能导致投保人错误操作，后期发生理赔纠纷，对保险公司和投保人来说都是不利的。

智能核保还有一个作用，就是我们可以多家投保，根据核保结果，我们可以选择最有利的去购买，获取最大程度的保障。

有的保险公司在推出智能核保的同时还设计了人工预核保功能。

在正式投保之前预先进行核保，把健康告知提供给保险公司核保人员，也是一种很好的选择。

小小悄悄告诉大家，买保险之前通过智能核保测试，是最巧妙的方式！

02、核保结果有哪些？

一般来说核保结果主要有五种，小小给大家介绍一下。

1.标准体承保

即你可以正常购买保险公司的产品。

2.加费承保

即你现在体检结果需要复查，需要增收保费才承保。

3.除外责任

即有的疾病不承保，除了已有疾病以外的疾病可以承保。

4.延期承保

即体检结果虽然没问题，但需要观察一段时间，才接受承保。

比如有的人生活习惯很不好，肥胖会导致很难承保。

5.拒保

即直接拒绝你购买他们的保险产品，因为你的体检报告不合格，有重大疾病。

03、核保需要注意哪些问题？

我们在买保险的时候，难免因为身体有各方面的异常情况，不符合健康告知不能投保。这个时候就需要做核保。

所以大家一定要注意核保中的小问题。

1.小小推荐大家首先看看是否可以智能核保，如果没有再试试人工预核保，最后再尝试人工核保。

2.人工核保时，如果要选择人工核保的话，更要谨慎些，可以一次同时核保多家，且优先核保那些核保更严格的公司，即在健康告知里有写“需要告知曾被其他公司拒保的情况”的。

3.健康告知有询问相应的疾病或状况，但智能核保没有提供相应的模块，则无法线上投保，可以联系客服，进行人工核保

4.智能核保能够覆盖的疾病或状况是有限的，比如一些罕见病，或疾病在医学上有多个别名，出于开发成本考虑，或保险公司觉得必须人工核保才安心，也可能找不到核保模块，同样只能走人工核保。

5.在实际投保中一定要注意，如实告知，诚信投保很重要。保险最忌讳的就是抱有侥幸心理， 不如实告知的后果往往是给后期理赔埋下隐患。

智能核保也需要如实告知，如果看不懂医学术语，可以请教销售平台的客服，切忌想当然，否则极易留下隐患。

6.如果一个保险产品的核保没有通过，不要灰心，可以尝试该公司的其他产品或者其他公司。

每个公司的核保条件不同，根据自己的财务情况也会有不同的选择。

而且人工审核有很大的区别，甚至同一种体检结果，由不同人审核。不妨多尝试！

健康告知导致保险不是想买就可以买，但是注意核保，能够让自己更加有利。

核保政策随时可能变化，趁着核保政策宽松的时候立马投保，是最好的选择。

比如每年年初，保险公司为了冲业绩，往往会暂时性放松核保标准，这时候投保就是最有利的。

当然如果身体只是有小毛病，除了考虑核保，也可以选择健康告知宽松的产品。

小熊保今天的介绍就到这里为止啦，喜欢这篇文章可以分享给你的亲朋好友。

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“小熊保”，微信搜索“xiaoxiongbx”。