十步说险 篇三：史上最全面文章之如何给宝宝选保险，别再瞎买了！

首先，给宝宝买保险，指的是给0 -12岁的婴幼、儿童买保险。

为什么要强调这一点？因为现在有许多成年人很不要脸的称自己是宝宝……

其次，接下来你所读到的文章，将是一篇全面、专业、有用、符合普遍情况的“儿童保险选购指南”！

身为一名合格的宝爸宝妈，一定要保持孜孜不倦的好学之态耐心读完文章哦 ~

下面切入正题，如何用正确的姿势给自己的心肝宝贝儿挑选保险？

一、 买保险之前你需要知道的几条原则

以下这几条原则老生常谈，可能你也反复看到过。但既然是原则就要尽量去遵循，对于那些明明看到马路对面是红灯，却偏要去闯的人，十步也拦不住。

01 大人的保障比小孩更重要

很多家长都容易陷入一个误区，觉得孩子年纪小风险大，理应配置最全面的保障，却让自己却处于“裸奔”的状态。正相反，家长作为家庭经济的支柱，是收入来源，一旦意外来袭，对家庭造成的损失将会更大。

因此我们先反问自己一句，“我的保障齐全了吗？”

如果你的答案是“YES”,那么恭喜你家庭抗风险能力十级，宝宝的保险规划可以提上日程 ~

02 一定要先上社保，重要的事读三遍！

如果你的孩子目前还没有上少儿医保，那么十步请您在看完这篇文章后，立即放下手机去当地的社保机构办理少儿医保。这是一项非常重要的内容，是真正的花小钱办大事。

用极少的投保金额，便可以在今后的门诊住院中，获得较高比例的赔付，并且不会因为宝宝有先天疾病而被拒保。

需要知道的是，有无社保在后续购买商业保险时也是有很大区别的。

03 给宝宝买保险的顺序

少儿医保＞意外险＞重疾险＞医疗险＞年金险/万能险

先保障，后理财；先意外，后健康。这简单十二个字绝不是简单说说而已。

按照这个顺序购买保险是不会出错的，只不过在具体产品的选择上可以更加宽泛一些。

二、 针对不同种类的商业保险，十步有话说

01 意外险

为什么将意外险排在儿童最需要的商业保险第一位？

首先儿童初生牛犊不怕虎，对危险不自知，也缺乏自我保护能力，意外发生的概率远高于成人；其次意外险限制极少，购买方便，价格低廉，杠杆率高。

如今市面上的意外险种类比较丰富全面，在选择上除了能保重大的事故（身故或全残），也应该保障孩子一些磕碰摔伤、猫狗抓咬等意外情况。

这个责任主要属于意外医疗的部分，同时意外医疗往往也可以作为社保的补充。

需要注意的一点是，保监会规定，对于10周岁前的被保险人，身故保额不允许超过20万；已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。（主要是为了防止通过对未成年人的人身伤害进行恶意骗保）。

02重疾险

罗一笑事件大家一定还记得，那个眼睛大大、笑起来很可爱的小女孩，已经离开我们很久了。

而笑笑不幸罹患的白血病，属于儿童高发重疾的TOP疾病。

一次重疾就可能击垮一个家庭，因此家长在儿童重疾险的选择上一定要格外用心。

上一期十步在《新手妈妈买儿童重疾险，没想到一路都是坑》一文中详细讲述了购买重疾险时需要注意的问题，今天借此再补充一些。

挑选儿童重疾险有“三不”，不买返还型，不买组合型，不买终身型。

1返还型

返还型重疾是真的不划算！每一个选择返还型保险的人都认为其中有利可图，但你觉得保险公司是傻子吗？

看起来最后把钱一分一分都还给你，实际上他们已经利用多缴纳的费用，去进行其他项目的投资，赚的盆满钵满。

所以返还型所宣传的“保障+储蓄”功能，实际上收益还不如普通理财高。

因此十步建议绝大部分的家庭更适合选择消费型重疾险，性价比高、杠杆率也更高。

2组合型

大部分的组合型保险以终身寿险为主险，然后捆绑销售重疾险和意外险，甚至医疗险。

虽然我是真的很不想再次提到平X福，但是作为组合型保险的“代表作”，平X福确实一直在秉持着将“坑”进行到底的路线。

主险是一款终身寿险，而对于孩子来说，最不需要的商业保险恰恰是寿险；倘若作为理财产品年化收益率又极低；该保的重疾不保，保了的重疾一分为三，实际都是同一种；价格高到令人咂舌，大大小小的坑却不计其数……

总之，从平X福身上可以得知，组合型保险性价比极低，一般每年要多花30%以上的钱。

而且条款又多又杂，连保险代理人都很难搞得一清二楚。

如果真的为宝宝着想，千万不要图省事就去买组合型。

3终身型

终身型重疾险的杠杆率低，性价比也低，比定期重疾的价格高出几倍，对于一个普通家庭来说，甚至可能会成为“负担”。

并且随着经济的发展，通货膨胀是必然的，如果在孩子出生时就买了终身型重疾，那么到了中老年时期发生重疾，实际购买力则低得可怕。

的确是不建议给宝宝买终身型重疾险，因为定期的更划算，更容易跟随自身的成长情况加以调整。

买保险绝对不能贪图省事，也不能过于追求保额高保障全，从而忽略了家庭的经济支出和开销状况。

儿童的保费花费一定要合理，不要占用家庭过多的保费预算支出。

要永远记住，买保险是为了拥有抵御风险的能力，让保险保障人生，才是购买保险的初衷。

03 医疗险

对于医疗险而言，可持续性很重要，很多医疗险属于一年期产品，为了保证可续保，应尽量选择销量较高的产品。

此外针对门诊医疗和住院医疗，建议选择住院医疗，因为门诊的费用较低，都属于家庭可承担范围内。

至于选择小额医疗险还是购买高保额高免赔额的中高端医疗保险，一句话，看自身的需求。

后者的医疗资源更加丰富，提供的服务也更加完善，对于小朋友的治疗是有好处的。

而一些小额医疗险所报销的内容，实际上大部分家庭都可以支付。

但中高端医疗险的保费自然更贵，花钱既要花在刀刃上，也要量力而行。

04 年金险（教育金等）

这种理财型保险在十步看来基本都是“鸡肋”。

说是可以既保障又理财，实际上保障的效果非常弱，投资的汇报又及其低。

跑不赢通货膨胀就算了，连余额宝都打不过，靠年金险理财挣的回报，真的不如将钱存进余额宝。

因此，教育金、创业金、结婚金什么的，能别买还是别买了。

以上，就是如何给儿童配置保险的基础内容。

没错，你没有看错，就是基础内容，但这些也是最根本的知识，万变不离其宗。

不管今后还会出现多么五花八门的保险产品，无论这些产品宣传的阵仗有多大，只要时刻记住自己的家庭需求以及购买原则，就不会出问题。

最后送上我的至理名言，保险是疲惫生活中的英雄梦想，你我，皆是英雄。

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