教育金保险真不靠谱么？梳理了10款产品后，我有一点建议

水生君遇到不少父母，一边想着要帮孩子存点钱，但一边又不知不觉地花掉！

为了避免这种情况，个人一般会建议父母考虑更加强制性的储蓄形式——教育年金（保险）；

而对于这种储蓄性质的保险，不少人喜欢，也有不少人嗤之以鼻；

因此梳理一下水生君对于教育年金的认识！

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一、什么是教育年金？

因为子女的教育是没有时间弹性；

孩子到了一定的年龄就要上学，不能因为没有足够的学费而延期。

而且持续周期长，总费用庞大，子女从小到大将近20年的持续教育支出，总金额可能比购房支出还多。

因此，教育年金主要是针对少年儿童在不同阶段的教育需要，提供相应的保险金的一种年金保险。

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目前市场上销售的教育年金保险，除了初中、高中和大学几个时期的教育金以外，还包括了参加工作以后的创业基金，婚嫁基金等。

从教育年金的保障期限来看，主要分为分为终身型和定期型。

其 中，定期型教育年金保险一般属于真正的“专款专用”型的教育年金保险产品。

即是说，在保险金的返还上，完全是针对少儿的教育阶段而定，通常会在孩子进入高 中、 进入大学两个重要时间节点开始每年返还资金，到孩子大学毕业或创业阶段再一次性返还一笔费用以及账户价值，以帮助孩子在每一个教育的重要阶段都能获 得一笔 稳定的资金支持。

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二、怎么选择一款教育年金

教育年金作为一种储蓄型理财产品，个人认为主要考虑两个方面：

• 一是领取时间的需求；

• 二是储蓄的时间价值（收益）；

水生君从市面上上挑选了10款教育年金进行收益对比：

ps：因年金产品大多是根据保额确定保费，因此水生君最后进行保费统一折算，以0岁小孩（男），10年期交，每年缴费10000元为例进行收益测算；其中恒安标准的筑梦未来最高5年期交，因此按照5年期交，每年20000元进行对比；

【具体产品对比图】

>>1、单纯的储蓄增值收益-#绝对收益比较及建议#

因为分红型产品的分红具有不确定性，因此仅以确定性的收益来看各款产品，建议如下：

• “恒安标准—筑梦未来"该款产品收益最为可观，5年期交，最终可返保费的207.4%，返还时间也非常集中大学时间（18-22岁）；

• “复星保德信—宝贝少儿年金”绝对收益其次，返还时间较早，从高中（15岁）即开始返还，10年期交，总计可返保费的203.5%

• 如果追求现金流返还时间长，“中英人寿—金喜年年”也是一款不错的选择，从第5年开始就可返还，10年期交，总计可返保费的172.7%

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>>2、结合返还时间的储蓄增值收益-#内部收益率比较及建议#

有小伙伴可能会反驳，每款教育年金的保险金返还时间并不一致，有的返还时间长，有的返还时间集中，不能以总计返还金额作为产品收益高低的判断。

对此，我们引入资产回报中，常使用的内部收益率（IRR)再进行测算！

ps：内部收益率（IRR)并不是我们平时理解的年化利率，内部收益率是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率;

【具体如下图】：

（收益记为正值，保费支出记为负值，保费缴纳期间产生的收益为两数值之差）

可见，恒安—筑梦未来、复星保德信—宝贝少儿两款产品仍然具有非常大的优势；

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>>3、关于分红问题-#分红型教育年金#

有小伙伴可能会反驳，部分产品为分红性，进行简单的确定收益比较，对于分红型产品是否会不公平；

首先，因为年金产品的分红是不确定的，意味着年金分红有可能有有可能没有；

(示例：新华成长阳光少儿教育年金保险红利说明）

而且分红型的教育年金，相比非分红型产品，irr普遍较差；

例如：新华—成长阳关、人寿—岁岁盈irr居然不到2%，平安—全能英才略好，但irr也不到3%

因此，水生君不建议考虑分红型-教育金产品；

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三、与其他理财产品收益比较

严格意义上，保险产品的收益并不能和其他产品进行比较；

因为年金险的本质是在未来较长时间内提供稳定的现金流，而市场上并不存在太多能跨越如此长周期的理财产品；

不过为了方便没有太多概念的小伙伴，能够对于教育年金的收益率有个直观的理解，我们以普通人能够比较容易选择的银行理财为例。

图例为水生君在成都某地铁站拍的某银行广告，100W+起购的理财产品，短期收益率为5.05%

作为能够出街的广告，相信该收益率在银行理财产品中也是比较有竞争力的。

假设能够30年保持这个收益，我们进行一下IRR测算！

IRR=3.23%，这样的IRR，部分教育年金还是能够跑赢的；

而且如“恒安标准-筑梦未来”这样的产品，IRR能达到4.06%，还是非常可观的！

因此，从收益角度来讲，相比其他低风险投资产品来说，其实教育金保险也都还不错！

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四、结 语

优秀的教育年金产品，无论是储蓄的强制性、长期确定性，还是收益性，

其实都是给孩子做储蓄非常不错的选择！

以上，欢迎留言交流~