返还型的意外险-“XX百万行”值得买么？

市面上有一类很热销的返还型意外保障产品——“XX百万行”

几乎各大保险公司都有出，比如：平安的“百万任我行”、人寿的“百万如意行”、人保的“百万身价”、太平的“百万行无忧”等~

因“百万身价”、“长期意外保障”、“到期返本”等听上去非常有诱惑力的卖点，对于很多保险小白（特别是一些有自驾车的），这类保险有着很大的吸引力~

但是对于没有其他意外险保障的小伙伴而言；

水生君个人非常不推荐这类型的产品！

不建议理由一：保障责任阉割

不少保险销售，喜欢把“XX百万行”这样的产品当作意外险去卖；

也有不少的人也以为自己买的是一款高额的意外险！

但其实本质上为一款两全险，意外保障极其有限！

产品太多，梳理部分主流“百万行”产品，附图如下：

虽然各产品细节略有差异，但宣传的高额保障主要集中在:自驾车、公共客运交通、航空意外的 身故/高残保障

而且，大多数产品保障的伤残责任仅保障“高残或全残”；

商业意外险中意外伤残分为10个等级，而根据这些产品对于高残或全残的定义，大多数伤残情况都是不在保障范围内！

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不建议理由2：保费太贵~

作为一款意外保障责任阉割的产品，

“XX百万行”的价格是一点都不便宜，基本上费用都需要1500-2200左右；

这样的保障责任下，如此保费实在是谈不上划算；

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对此，有小伙伴可能还会反驳；

XX百万行虽然不是意外险，但是其提供的意外身故/高残保障可保30年；

相比1年期的意外险，平摊至每一年的保费并不算贵~

对于希望能够购买一款长期意外保障的小伙伴，这个说辞可能以前会有吸引力；

但是目前市面上已经有长期意外保险产品；

以水生君了解的某款长期意外险为例，设置与"XX百万行“相似的保障责任下；

在同样的保障期和缴费期内，保费可便宜60%+;

• 而且这样的产品意外伤残责任未阉割，包含各等级伤残，同时还有保费豁免等功能！
  

• 保障时间最高可保终身。

• 长期现价也非常高；

要讲长期性，这才是真正的长期意外保障产品！

与此款产品相比，实在想不出"XX百万行“这类责任阉割的产品，卖这么贵的理由~

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不建议理由3：看似返本，但并不划算！

当然，被水生君diss到此，应该有小伙伴会使出反驳的绝招了；

“XX百万行30年保障期后可以返本”

嗯，而且不仅返本，似乎还有赚呢~

对此，水生君默默的打开了excel表格，计算了这个返本的真正收益；

以上文提到的长期意外险为例，参考太平的百万行无忧，相似保障条件下（实则保障条件更优），可节约985元/年（10年），

假设我们将每年节约的钱用于其他投资或者购买其他收益性保险产品，测算30年后返本18370元所需要的投资收益~

内部收益率仅为2.46%！

如从返本划算的角度，水生君可以列举一大把更优秀的保险产品~

PS：内部收益率（IRR)并不是我们平时理解的年化利率，内部收益率是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率;

内部收益率水平的高低，以及与年化利率的对比认识，可参加之前的文章《教育保险真不靠谱么？比较十款教育年金后，我有一点建议！》

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总结：XX百万行，我看真不行！

作为一个爆款产品类型，通过“长期意外险”、“高保额”、“满期返本”等卖点的包装，确实能吸引不少用户！

相对更多更好的解决问题的产品；

“XX百万行”这类返还型的保险，很不推荐！