如果一生健康，是不是不用买重疾险了？

“要是一辈子不生病，重疾险是不是白买了？”

这是不少人的心声吧！每个人在买保险的时候，多少会有上面这种顾虑，一方面希望保险买了永远没有使用的机会，另一方面也感叹，买了不出险，真的跟钱打水漂一样，很心疼...

如果一辈子没有罹患重大疾病，那真的是太幸运了。

就这样平平安安地度过一生，购买重疾险的钱就完全白白浪费了吗？

今天我们来讨论一下这个大部分人都会感到困惑的问题。

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我们先看看不同类型的重疾险，都是怎么理赔的？

重疾险有很多不同类型，大致可以分为三种。

（1）消费型重疾险

如果保障期间没有出险，到合同结束时，不会返还保费，相当于我们交的保费“消费”掉了。

消费型重疾险由于没有身故保障，保费比较便宜，因而深受欢迎。

（2）储蓄型重疾险

和消费型重疾险相对应，如果重疾险除了有疾病保障，也包含身故保障，就属于储蓄型重疾险。

无论被保人是罹患合同约定疾病，还是身故，都可以获得赔付，有的产品赔保费，有的赔保额。

尤其是保终身的储蓄型重疾险，一辈子没得重疾，百年之后也会按照身故保障进行赔付。

大多数带身故的重疾险，重疾和身故只能赔一个！

如果已经赔了重疾，之后再身故就没得赔了！

因为身故保障的存在，储蓄型重疾险的保费就相对应贵一点。

（3）返还型重疾险

和消费型重疾险相对应，如果重疾险除了有疾病保障和包含身故保障之外，这种产品还会有一个保费返还保障。

如果得了约定的疾病就赔钱，合同结束；

如果我们平平安安不生病，终身不出险，百年身故会赔身故金；

此外，到约定年龄，例如到70周岁或80周岁，保险公司还会返还一笔钱，

一般会返还保费的110% ~ 150%不等。

对比前两种重疾险，返还型重疾险的保费更贵。

那投保了消费型重疾险，是不是不身故的白买了？

不一定。

因为如果消费性重疾险还有现金价值，

如果生病出险，赔付对应保额；如果身故，则也可能赔现金价值。

它的现金价值，并会随着时间的推移先增大后减小，中间有段时间会超过已交保费，到一定时期变为0。

除了按约定理赔，上面三种重疾险，都有现金价值。

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接着我们再来看看为什要购买重疾险？

一场重疾对个人及其家庭有什么影响？假如一个人不幸身患重疾，那么TA和家人需要面临的除了身体上的痛苦，还有经济上的一系列问题，比如：

较高的医疗费用；

患病后无法正常工作而导致的收入损失；

康复调理阶段的营养费、护理费等；

房贷、车贷等家庭负债；

家庭正常生活运转的固定开销；

……

这些支出都会因为收入锐减，而给家庭生活造成一定压力。如果身患重疾的是家庭的经济支柱，则可能给家庭造成巨大的运转负担。

而重疾险在一定程度上可以提供经济补偿，缓解支出压力。

因此，购买重疾险以防范未来风险至关重要！

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买重疾险，该怎么选呢？

看需求和预算。

（1）预算有限，购买终身消费型重疾险和定期寿险

如果经济压力较大，解决最重要的风险即可。

终身重疾险可以覆盖一生中重大疾病的风险，而定期寿险可以解决黄金年龄段的身故风险，较适合作为家庭经济支柱购买。

（2）预算充裕的朋友，可以购买重疾险+储蓄险+寿险

重疾风险交给重疾险来解决，身故风险交给定期寿险来解决，而返还的部分则由储蓄险来处理。

没有一个买保险的人会希望用上它，而是万一发生风险，可以有一份保障兜底。

不至于因经济困扰，而耽误疾病治疗，更不至于“因病返贫、因病致贫”。

重疾险就是我们对未来的规划，是一份人生底气。

别再纠结买不买，最重要的是选对一款适合自己的产品，做一个合适的投保计划。