怎么买重疾险更合适？先知道这4点！

最近很多小伙伴问关于重疾险的问题，看来大家对于重疾险的疑问还是蛮多的，对于这个最复杂、分类众多的险种，很多人都不知道应该注意哪些地方，所以今天让中民保险网的保险大咖给大家好好说一下这个重疾险！

在我们漫漫人生长路上，除了意外风险，还有一个特大风险就是疾病，相信大家在朋友圈也看到过很多轻松筹、水滴筹，这都是因为在生病的时候没有足够的钱来治病才导致要众筹了。

那么应该用什么保险去应对这种风险呢？答案就是重疾险和医疗险！

我们今天主要来讲一讲大家疑问最多的重疾险！医疗险也会提到，后续也有相关医疗险的详细介绍。

首先！咱们来看看【重疾险有什么用】

重疾险，顾名思义，重疾了就赔钱，赔钱了之后可以用来干嘛呢，首先肯定是可以用来看病啦（住院的押金、手术费、治疗费、药费....）；

其次呢，重疾险还有一个很重要的作用：收入损失补偿；重大疾病一大特点就是病情严重，需要比较长时间反复治疗以及休养，一般需要3-5年，这个期间没办法工作，没工作就没收入，没收入就没办法支付家庭的日常开支等生活费，房贷车贷，孩子的辅导班教育费等等，那这几年的收入损失也可以由重疾险补偿。

随着人们需求的增多，重疾险也在不断更新升级，在种类上有定期、终身、消费型、返还型等；在保障内容上衍生出了很多重疾保障之外的其他保障内容，诸如轻症、中症、豁免、身故等，让产品是越来越丰富，越来越全面了。

不过重疾险种类五花八门，价格相差极大，很多有着购买意向的朋友，还是不知道应该如何挑选？

我们都知道，购买重疾险最主要肯定是关注保障重大疾病风险，这也是重疾险的核心保障内容。所以今天我们主要先重点看重疾保障责任这块。

下面我们就通过以下4个问题来分析，最后提供不同类型的人群应该怎么选择的投保结论……

• 到底是选一年期？定期？还是终身？

• 定期返还型还是消费型？

• 重疾险多少保额合适？

• 单次、多次、恶性肿瘤多次赔重疾险怎么选？

一、到底是选一年期？定期？还是终身？

1.一年期重疾险

一年期重疾险，相较于长期重疾险，一年期重疾险更加灵活便捷，采用的是自然费率，一开始保费比较便宜，但后面每年保费越交越贵，几十年下来，价格可不比长期便宜。

另外，一年期重疾险存在停售风险，什么时候停售了就没得买了，如果那会儿您的身体条件不好，别的重疾就要跟您说再见了。

而正常的长期保险采用均衡费率，就是交几十年每年价格都一样，而且就算停售也能保障到您当时约定的时间。一年期重疾险，从产品停售可能性以及不确定的费率角度出发，不建议作为基础保障，以及长期规划。~

2.定期重疾险

定期重疾，就是保障期限是一年以上，终身以下的重疾险。通常有保20年、30年，保到60岁、70岁、80岁等。

买定期重疾最大的疑问在于，退休以后怎么办，到期了怎么办，到期了还能不能买到保险？其实，这些问题，都是伪命题。

要知道，在壮年、中年阶段承受的责任是最大的，上有老下有小，一切风险都得兜着。当经济能力不足的时候，我们应该把钱花在刀刃上，我们把风险最高的先解决掉，定期重疾解决的是生病给人带来最大经济损失的这段时间的可能性。

另外，定期重疾是保障我们的“前”半辈子，青少年、中青年阶段，因为不含重疾最高发的老年阶段，所以发生率相对比终身的低，价格也便宜很多。

以30岁，50万保额，缴费30年，保障到70岁为例——男性每年保费3220元，女性每年保费2710元；

同样保障责任保到终身的话，男性5140元，女性4720元。

从上面示例中，我们也可以看到，定期保费相比终身的更便宜，但也因为存在着保障期限不足以覆盖高风险老龄阶段、以及后续可能因为身体健康状况变化无法购买的不足，定期重疾险更推荐以下客户购买：

1、做为加保产品购买，有些客户希望能用较低的预算购买较高的保额，可以考虑买份定期重疾覆盖自己做为家庭支柱时期的保障；

2、预算比较紧张的家庭，但又希望购买长期重疾保障的客户。

实际上，从目前趋势来看，人活得越来越长，买定期重疾和终身重疾相比，如果平均到实际可保障年限内的话，价格不一定有优势。当然，如果预算有限只能投保定期重疾，那么就应该把保到退休、或者保到70岁前作为重点保障目标，至少要保证在退休前如果重疾，家庭生活不会受到影响，而等以后经济条件好了，记得给自己增加终身重疾保障。

3.终身重疾险

终身重疾，顾名思义，就是保一辈子，活到多少保到多少，因为人一辈子大病的概率高于70%，而随着人的预期寿命越来越长，终身重疾赔付可以算是“大概率赔付事件”，这是终身重疾的最大优点。保障更全面，相应的保费会比定期重疾更贵。

虽然保费较贵，但是我觉得作为基础保障，人这一辈子，一定要有一份保终身的重疾险，最好是现在早点买。主要是考虑以下几个因素：

第一：终身重疾险可长期保障风险覆盖了我们一辈子的重疾风险，尤其是步入中老年后，重疾风险随着年龄增长也是成倍成倍的增长，比如老年人各种癌症高发，脑中风后遗症，老年痴呆等都是老年高发重疾，如果选终身重疾，当然可以得到保障，一辈子，不管任何时期风险来临都有保险可以应对。

第二：老年发病率高，所以这时候很需要保险，比如我们父母早些年没有买保险，现在步入老龄后，面对可预计高额医疗风险，即使现在非常想给父母买，但一是难买到合适的产品，就算可以买到，可购买的保额也很低，第二高龄后保费非常贵，缴费压力挺大的。如果我们70岁后没有保险，也会给我们的孩子带来巨大的经济压力。

第三：最后，保险是多次配置的过程，我们现在买了一些重疾保障，以后可能因为经济条件好了，或者额度不够用了想再加保。但每次加保都有健康告知的要求，可能会随着年龄越来越大有些小毛小病，不一定能以现在这么好的条件加保了，加费、除外承保甚至不一定还能买。如果前期购买了终身重疾产品，后续即便无法加保，也还有一份能覆盖终身的保障。

综合上述3个因素：给大家一个结论，老年重疾风险非常高，非常需要保险，为了不给晚年埋下隐患也给子女增加负担，所以终身重疾保险一定要买，其次是越早买越好，早买更便宜，而且以后也不一定能买得了。

小结

根据预算来选择保障时间的长短：

预算充足的话，建议直接选择保终身的！在预算较低的情况下，可考虑定期、终身组合投保的形式，可在短期内通过低保费获取较高保障，同时重疾集中高发的高年龄段仍有部分保障。

二、定期返还型还是消费型？

下面接着给大家分析一下重疾险要返还型还是消费型？两者哪个更好更适合，乍一听，大家肯定都觉得，那必须是返还得好呀。那事实真的是这样吗？

定期返还型重疾，我们这里说的返还型重疾，就是保险责任里头有一个责任叫满期返还，一般是保障30年或者保障到70周岁，如果没有发生过重疾，到期了，保险公司会给被保险人返还保费或者比保费更多一些。

乍一听是不是非常美好，有病赔一笔钱，没病也能返本养老。但是这里有2个问题：

一：贵，往往比同样保障型产品贵很多。

二：返还是没有发生过重疾理赔，才有的。一旦发生过重疾理赔，返还就没有了。如果考虑保险来规划养老不如分开来做，保障重疾买重疾险的，剩余资金可以配置其他养老年金险。

消费型重疾，顾名思义，就是消费掉了，没病不赔钱，保费就是保险公司收了，但是这类产品保费比较便宜，杠杆高，投保灵活。

我们以30岁男性50万保额保障到70周岁为例：定期消费型每年3000多，而返还型一般都要1万多了，明显比消费型重疾险高许多。

所以，对于大多数家庭来说，更建议购买消费型重疾险，它可以把保险的杠杆保障功能发挥到最佳，用较小的保费去撬动一个较大的保障额度，而且对个人及家庭经济上压力较小。

小结

上面说的带有到期返还这种返还型重疾险，除了贵很多，就是不一定真有返还，所以不建议大家投保。

还是那句话：如果不考虑返还，可以花更少的钱，买消费型重疾就可以了。如果考虑要保险做养老规划，也可以买消费型重疾，剩余的钱单独做养老年金的规划。

三、重疾险多少保额合适？

很多朋友，在购买重疾险时，为要买多少保额而纠结，同样是一款保险，买多少保额是一道很有技术含量的问题呢！

我们经常讲，买保险就是买保额，所以如果保额太低，根本起不到转移财务风险的目的。那么，到底怎么确定重疾险的保额呢？

在确定重疾险额度之前，我们要清楚重疾险保什么。这样我们才能知道，重疾险额度买多少才合适。

重疾险保障的是大病康复期间对家庭产生的经济损失，包括一般治疗费用、治疗后休养期间康复费用，断工后0收入情况下的房贷、子女教育、衣食住行等家庭固定支出。因此，购买重疾险，保额要覆盖这些可能产生的损失。

首先，这里给大家分析一下患上重疾，大概需要多少【治疗费】！

在水滴筹、轻松筹，我们常能看到，患大病的人为了治病，都是几十万的花费。不仅如此，住院治疗后，还要花不少钱进行康复。这绝不是空口无凭的，保险行业协会公布了25种重疾《治疗费用一览表》：

不看不知道，一看吓一跳！重疾的治疗费用不是小数目，20万、30万很常见，而且很多常见重大疾病需要长期护理，这时候，医药、补品、护工工资都需要承担起来。翻翻自己的存款，不得不感叹，重疾险一定要买好。

接着，咱们再来看看，治疗之后的【长期的康复费用】！！！

生病3分治，7分养，大病更是如此，后期需要长时间的营养补充和护理，这部分的费用也是不小的开支。比如看护费用，医院的护工为例，一天大概250元左右，一个月下来就是7000元。出院如果要请保姆，现在一线城市比较好一点的保姆一个月至少也要5000元。

营养费，放化疗对身体损伤很大，还需要加强营养，一个月几千的营养补品的花销也是少不了的。仅仅上面两项（护理和营养费用）累计下来一年也得十几万了。

由此我们可以看到，如果买保险保额太低，根本达不到转移风险的目的。罹患重疾，赔付5-10万，治病尚且不够，根本谈不上后续的养病调理了。

除了上面两项开支，千万别忘了【家庭收入损失】！！！

不仅仅是大病康复期间的治疗费用、治疗后休养期间康复费用，而且由于病情严重，通常很长时间（一般3-5年）都不能正常工作。甚至从上面25种重疾《治疗费用一览表》也能看到，不少疾病需要长期护理、需要终身治疗，或者完全丧失劳动力。

家庭支柱患病：治病无法继续工作，这个时候家庭的经济来源就断了，就算康复后继续工作，由于不能过度操劳和脱离岗位太久，收入必定会下降不少。

孩子患病：谁家的孩子不是心头肉，如果孩子生病，肯定父母一方辞去工作，全身心投入来照顾孩子。所以罹患重疾后，收入损失是比较大的影响，这是普通人经常忽略的地方。

因此，除了治疗康复费用，重疾险的保额，至少还要覆盖3-5年的家庭收入，以缓冲大病带来的巨大经济压力。

小结

现在我们了解到，重疾险以一般治疗费用20-50万不等+治疗期间3-5年时间收入损失来定保额。拿小美和老王做例子~~

小美，设计师，收入10万/年

那么，小美购买重疾险额度可以是：50万

一般治疗费用20万+治疗康复期间家庭日常开支3年收入30万

老王，程序员，收入50万/年

那么，老王购买重疾险额度可以是：200万

一般治疗费用50万+治疗康复期间家庭日常开支3年收入150万

不过，有的朋友预算低，但又需要高保额，还担心定期不够保险，怎么办？可以组合投保哦！购买部分终身保障+部分定期保障重疾险产品的方式，可以达到低预算买高保额的目的。

我们参考下表，测算一下保费。

再结合上表，可见部分终身保障+部分定期保障的投保技巧，省了不少钱呢！当然，大家的需求不同、预算也不同，到底怎么买省钱呢？自己拿不准的，可以咨询顾问老师~

分析了那么多，我们只要明白：重疾险主要保障大病康复期间对家庭产生的经济损失。很多重疾需要长期护理，期间人往往无法正常工作和生活，因此重疾险的保额不仅要包括治疗费还要覆盖断工后的收入损失、家庭日常支出等。所以，大家一定要算清楚再买哦！

四、单次、多次、恶性肿瘤多次赔重疾险怎么选？

随着医疗水平的发展，重疾的生存期越来越长，随之而来的就是再次罹患重疾的风险，所以现在重疾责任由单次赔偿的，有多次赔偿的，还有恶性肿瘤多次赔偿的。这几类产品往往价格差距也比较大，我们就非常多客户迷茫了：买重疾险是要买单次还是买多次赔付？恶性肿瘤多次赔有必要买吗？

单次赔付重疾险：

顾名思义，赔完一次重疾后，保险合同中止。

优势是价格比较便宜，同样的预算，买单次赔付重疾险，可以买到较充足的保额。

缺点是赔完一次重疾后，就没有任何保障了。此时由于理赔过，或者因健康状况变化，基本已经无法重新买到其他的重疾险，对于未来的长期保障来说是一个风险点。

多次赔付重疾险：

为了让理赔过的消费者，还能获得保险保障，很多保险公司推出了主打“多次赔付”的重疾险产品。多次赔付重疾险理赔过某一个或某一组重疾后，该种或该组责任终止，仍提供其余重疾或其他几组重疾的保障。这里要注意一点，各种癌症在重大疾病中都属于恶性肿瘤，所以一般我们说的重疾多次，是不包含各种癌症转移复发的，恶性肿瘤的多次稍后会单独讲。

缺点是价格比单次赔付重疾险贵，多次理赔意味保险公司风险上升，自然要多收取保费。

优点就是一次理赔过后，其他重疾或者其他组重疾保障继续，不用担心以后买不到别的重疾险的问题，不用重新过健康告知、不用重新计算等待期。

恶性肿瘤多次赔重疾险：

目前市面上出现了恶性肿瘤多次赔的重疾险。目前普遍是恶性肿瘤二次、三次赔。恶性肿瘤的新发、复发、转移、持续都可获得二/三次赔付，一般有生存间隔期的要求，3年或5年。

据《2018全球癌症报告》，2018年，全球范围内将会有1810万癌症新发病例和960万癌症死亡病例。再根据各大保险公司的历史理赔报告来说，恶性肿瘤是重疾理赔排在第一的。

随着医学技术的进步，癌症的治愈率越来越高。但仍存在转移、复发、持续、新发可能，二次恶性肿瘤的发病率在术后3年内高达80%。国家卫生健康委员会2018年公布，中国癌症5年生存率从10年前的30.9%升至40.5%。

给大家总结下：首先癌症是发病率最高的重疾，其次癌症与其他重疾不同的一点就是，转移复发概率也非常高，也就是说患癌症风险很高，复发的风险也很高，所以恶性肿瘤多次赔保障是非常有价值，也很值得附加的一项保障！

小结

单次赔付适合这些人群：

①预算有限：预算有限那就不要考虑太多额外的责任，优先提高保额最为重要。重疾+轻症+中症+被保人豁免就足够了。

②追求高保额：如果目前还是保障裸奔的状态，首要任务是买高保额保障；或者是想要提高已有保额的，也是优先单次赔付，花更少的钱迅速提高保额。

30岁年龄投保50万这类型产品价位在两千多到五千左右不等。

恶性肿瘤/重疾多次赔适合这些人群：

①预算充足人群：预算充足，单次、多次保费都能承担得起的话，则可以在不降低保额的前提下，尽量扩充保障内容。

②担心出险后买不到重疾的人群：如果担心重疾一次理赔后，往后的日子没有重疾保障或者买不到新的重疾险，那么就预先买一份恶性肿瘤多次赔、重疾多次赔的保障。

③家族病史：本身发病率就会比一般人高，再买个多次赔保障会更全面、更安心些。

30岁年龄投保50万这类产品根据不同的责任价位在：4000-9000左右，不同年龄价格也不尽相同，大家可以根据自己预算范围配置适合自己的保障。

分析完购买重疾险应该关注的要点之后，相信很多同学已经晕乎乎了。先回顾上面的结论：关于保险期限：尽量一次到位做好终身规划，定期的适合组合投保用来增加保额，而一年期的不建议买；目前带有满期返还责任的产品，价格很贵且不一定能拿到返还，不建议买，如果做为养老考虑可以另外购买年金险产品；关于单次还是多次重疾责任的赔偿，根据不同的情况看大家预算来决定。

最后想说的是，其实保险就是一个很个性化的金融工具，买保险要具体情况具体分析，没办法做到千人一面的呢，所以大家还是好好学习，找到给自己配置的方法才是正道噢。