支付宝的闲钱养老，值得买吗？

创作立场声明：先逻辑，后方案，明明白白买保险！

日常有小伙伴问支付宝上面的保险怎么样，上回测评了一款不建议的意外险；

今天测一款“养老金”（为什么要打双引号，看到后面就懂了）。

1.

先说结论，总体是一款还不错的万能险产品，保底利率3%，手续费不算高（后文有说明），投保门槛低。

老了后能领多少钱？

就按小伙伴截的图来算吧（上图），假设每个月投7100元，投5年，65岁开始按照当前保单账户价值的0.25%领取，即预测到65岁时，保单账户价值是1851657.72元。

也就是相应是每个月领取金额为4629元。

但是，需要留意这个保单账户价值不是固定值，支付宝这里是按4.5%的中档收益测算的；

另外需要结合投保时的年龄、性别，所以上述金额仅供参考。

4.5%的中档收益算什么水平呢？

以目前的数据（结算利率）来看，4.5%在行业内算是偏低的水平（对这家保险公司的投资能力堪忧？）；

另外未来几十年还能不能保持4.5%？还是需要打win（问）号的。

投资策略方面是固收类>=20%，其中权益类的投资配比最高可以到80%，这其实就不容易维持在4.5%，相对容易受到市场的波动影响。

因此，65岁后每个月能拿多少钱，是非固定的，受多方面因素影响；

但是，但是，这一点对于养老却是非常重要！

2.

买养老保险需要注意什么？

为什么要提前储备养老的钱？因为我们不知道自己能活多久，但很怕长命却没钱花。

所以，真正的养老保险，应该是这样的：

1）保单利益更为确定的

最好是能够约定到时每个月能拿多少钱、这个数字不会因为保司的投资失利而减少！养老的钱经不起风险！

2）活多久就派发多久

被保人不能有太多主动性，政府养老金就是这样，每个月给派生活费，避免手痒忍不住提前取出来浪，一时爽快，晚景凄凉！

3）活得越久，实际收益越高

预期寿命越来越长，赢保险公司的机会越来越大，老年也可以很happy地花钱～

Ps：支付宝的“全民保闲钱养老”这款产品，上述3大点无一符合。

3.

补充其它方面：

万能险的手续费这点，也要关注。（真养老金领取不收费）

全民保的手续费为1%，即初始费用，你交进去的保费保险公司会扣除1%，剩下的才会计算利息。

部分领取手续费，即如果在前5年内拿出部分资金，全民保需要额外扣除1~5%的手续费。

小银建议：

1）毕竟保险更多是一份中长期的规划，假如只考虑短期投资，还是不建议选择。

2）全民保的两种手续费还算公道，有些更好一点的产品会在5年后你再拿出资金的时候不再收费之余再把初始手续费还给你。

综上，说白了支付宝这款全民保就是一款相对稳定的投资理财产品，不能算真正意义上的养老保险。

那么理财产品其实选择就很多了，不一定就是它，需要根据消费者的需求来综合评估。