守卫者3号焕新版，保障下降，价格却涨了

大家好，最近昆仑健康上市了一款多次赔付新重疾，守卫者3号焕新版。

在多次重疾的细分市场，昆仑健康加的产品性价比，基本是天花板级别。

京哥之前经常提到的健康保青春多倍版（阿波罗1号）、健康保普惠多倍版，便是他们家的。

在不含身故责任形态下，价格甚至比单次赔付的重疾险还低。

看完这次的守卫者3号焕新版后，我感觉这家公司膨胀了，这并不是一款值得入手的好产品。

一、我们先来看看产品形态

把阿波罗1号、健康保普惠多倍版与它进行对比，如下图：

第1点

这款产品身故责任必含，而其他2款产品身故可选。

在重疾险的选择上，京哥一直的态度是不含身故。

并非我固执，而是用数据说话，它就不划算。

具体分析过程，大家可参考京哥的历史文章。

第2点

守卫者3号焕新版增加了一个目前我认为比较创新的可选保障，那便是：

较重急性心梗和严重脑中风后遗症的津贴

如果以上2种重疾发生，赔付完重疾保险金后，每持续治疗1年，额外赔付40%保额的津贴，最多赔付3次。

心梗和脑中风，是排在癌症之后的第2和第3高发重疾。

不同年龄段发生占比分布如下图：

总体来说，虽然这2类重疾高发，但是相比癌症，还是低了不少。

正常情况下，我个人并非觉得这项保障有多么重要。

若家族直系亲属心脑血管疾病较高发的情况下，可酌情考虑。

第3点

除了以上2点之外，守3焕新版的保障算是另外两款产品的结合体。

重疾赔付上，有阿波罗1号的60岁前额外60%的赔付；赔付次数和比例与健康保普惠多倍版一样；

中轻症赔付上，基本和健康保普惠多倍版一致，仅轻症多了一次赔付，影响不大。

二、形态分析完了，我们来看看这款产品的价格表现

如下图所示，我们将守3焕新版与京哥目前最为推荐的3款多次赔付重疾险碰一碰:

由于守3焕新版只能附加身故责任投保，我们先来看看方案2的对比。

在看完方案2的对比之后，我一度怀疑自己测算错了价格，重新再做了一次测算。

因为在方案2下，守3焕新版比阿波罗1号的保障责任要少，主要少在2点：

第1：守3焕新版中轻症没有60岁前额外赔，阿波罗1号有；

第2：守3焕新版重疾2次赔，阿波罗1号3次赔。但是价格上，却比阿波罗1号贵了很多。

我实在是想不通，这产品开发出来的意义在哪里？这不是赤裸裸的想割客户的韭菜吗？

守卫者当初也算一个比较有名气的重疾险品牌，我感觉彻底给砸了。

以上，仅是在一个保障维度上来对比的性价比，守3焕新版就已经输了。

而在实操中，我并不建议大家选择方案2这样的购买方式，

对这一点要是有疑问，再仔细看看上文我对身故责任的点评就好。

在基础保障上，守3焕新版就毫无任何竞争力。

至于加上昆仑健康一直被大家吐槽的高溢价癌症津贴责任（方案3/4），价格更惨不忍睹。

说到这里，结论已经不用我再告诉大家了，你自己也应该明白了。

一句话：这款产品，看都别看了。

三、最后再唠叨几句

最近这段时间，新上市的重疾险不少。为了让大家能看懂产品，京哥争取每一篇都去写。

但我总感觉，写的没有太大意思，兴奋感越来越弱了。

因为重疾险产品，目前给我的感觉是，真的太内卷了。

一个行业，当发展到了一定的瓶颈之后，后续所谓的小创新、小变革，终究都变得没有太大的意义。

我个人认为，重疾险有了60岁前额外赔付，再把高发重疾，例如癌症和心脑血管2次作为附加选项，就完完全全够了。

在这种责任形态下，价格便宜一点，就可以作为一款非常合适的产品去配置。

其他再多的所谓创新，都没有太为实际的大价值，多花一分钱都没有必要。

就说这么多吧，我上面说的完完全全够了的形态，大家有时间好好领悟一下。

希望这篇文章，对你们有帮助。

【写在最后】

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