发生意外死得慢，会被保险公司拒赔？

最近有朋友来说意外险的一些问题，其中一个问题十分的有趣，如果超过180天身故，是不是会拒赔？

难不成死的慢，会被保险公司拒赔？

这里的180天究竟是怎么回事？为什么要有一个这样的限制呢？

今天我们就来聊聊这个话题。

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我们的意外险里，受限于180天限制的，主要是意外身故责任和意外伤残责任。

这个指的是意外伤害身故保险金和意外伤残保险金：

“被保险人自该意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害身故的，保险人按保险金额给付意外身故保险金”。

“被保险人自该意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害造成《人身保险伤残评定标准及代码》所列伤残程度之一的，保险人按《评定标准》所对应伤残等级的给付比例乘以该被保险人的保险金额给付意外伤残保险金”。

简单来说，就是意外发生后的180天内导致了身故、伤残才能赔，超过180天了，原则上就不属于责任范围内了，不能赔。

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为什么有180内天身故的限制？，这是不是保险公司的设置的一个坑呢？

首先我们要知道，为什么意外伤害发生后，180日内因该身故才能赔？

因为保险公司需要判断身故与意外伤害之间的关系，时间越长，就越难判断两者之间的关系。

因为距离意外事故发生的时间越长，情况越复杂，这中间很可能出现其他新的因素，到时就很难判断身故、伤残是否是那场意外事故导致的了。

我们来看个例子，假设Z先生在5年前发生严重交通事故，在5年后身故。如果这种情况下Z先生家人在向保险公司申请意外身故理赔，如果你是保险公司理赔岗的负责人，你会怎样处理？

为了避免上述的纠纷，所以就需要确定一个时间，到底多久内能赔，多久后不能赔？这需要有一个大多数人都能接受的时间，目前行业惯例是180天，已经能涵盖绝大多数意外身故的情况。

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但如果经过抢救，超过180天后最终还是身故了，那么意外险就因此不赔了吗？

也不是，如果是意外导致身故，但身故时间在协议约定时间外。

只要事故发生时间点在合同有效期内，即是有效的。接下来就要看，身故的时间点是否在意外发生后的180天内，若是，则保险公司需要赔付。

有没有出险180天外身故也会赔付的情况？

如果有明确证据证明身故是此次意外直接导致的身故，这种情况下保险公司也是必须赔付的。

我们可以看这么一个例子：

2018年1月，L先生不幸发生了意外交通事故，造成颅脑严重损害，此后辗转在多家医院救治，一直持续到了2019年2月，最终还是救治无效死亡，尸检报告载明L先生的死因符合交通事故后颅脑损伤死亡。

但当L先生家属申请保险理赔时，保险公司却以180天限制的条款拒绝赔付，最终还是法院把问题给解决了，判决保险公司向L先生家属支付保险金11万元。

法院的判决理由主要有两个：

一是180天的这个限制条款是格式条款，投保人不能更改，并不是投保人和保险人协商一致的结果，这不公平；

二是尸检报告已经写明死因符合交通事故后颅脑损伤死亡，属于意外事故导致的身故，就应该赔。

可以看到，法院判决的关键点也在于事故和结果是否存在直接的因果关系。

最后我们来总结下，意外险对身故时间有相应的时间限定，也是为了避免出现逆选择的道德风险。

现实情况下，如果超过180天，利用好因果关系举证，我们还是可以通过法律维护自己应得的权益。如有任何和理赔相关的疑问和需求，或者其他的保险问题，欢迎来问！