又到续保季，不少新能源车主发现：报价涨了，单子上还多出些陌生项目。保持五年零出险的王利（化名），7月从人保销售那里拿到的续保报价约2900元，8月临近保单到期，变成了4000多元。这1000多元的差价，没花在车损险或第三者责任险上，而是全塞进了报价单新增的司机责任险和四个座位的乘客责任险，每座保额45万元。知乎
王利平时基本自己开车，偶尔才载人，他提出把这两项删掉，销售的答复很干脆：不投这几个险种，系统不给核保，没有任何商量余地。知乎
微博上有位车主遇到同样的事：业务员报价比去年涨了近千元，态度强硬，还必须在座位险和驾乘险里二选一，不然就开不了单。微博这不是个例，2025年新能源车险车均保费约4360元，仍显著高于传统车险。界面新闻
先说清楚座位险的定位：它不是骗局，但也不是必买项。交强险和三者险赔的是对方的人和物，自己车上司机乘客的伤亡，它们是不管的，需要车上人员类保障来兜底。所以经常载人的家庭，座位险有真实价值。但它不是法定强制险：中保协的新能源汽车商业保险示范条款里，车损险、三者险和车上人员责任险是三个互相独立的主险，投保人可以全部投保，也可以只投其中一部分。知乎真正被法律要求必须买的，只有交强险。
监管也把红线划得很明确：《保险销售行为管理办法》规定，保险公司、保险中介机构及其销售人员不得使用强制搭售、信息系统或者网页默认勾选等方式订立保险合同。知乎所以“不买座位险系统就出不了单”这套说辞，放到监管规则面前是站不住的。
那为什么今年突然变成“必买”了？直接原因是新能源车险真的在亏钱。2025年行业承保新能源汽车4358万辆，保费收入1900亿元，承保端仍亏损56亿元。界面新闻429个规模车系中，有143个赔付率超过100%。知乎进入2026年上半年，新能源商业车险已结赔款同比增长31.93%，明显快过18.53%的签单保费增速，亏损的压力还在加大。
亏在哪？主要亏在赔付成本上。电池、智能驾驶硬件和一体化车身结构的差异，都会改变事故后的维修路径和赔付金额。知乎而交强险不能随便涨价，车损和三者调价需要精算依据，只有座位险最灵活：座位数可以增减，保额可以调节，还有“补足司乘保障”的名义，最容易被塞进报价。
公司层面是经营算盘，销售层面则是考核压力。有大型险企给座位险设了渗透率考核，不含车上人员保障的保单要走多层审批；有的规定商业险保费不足1500元又没配座位险，就取消销售提成。用一位销售人员的话说，一份驾乘险给我们的保底收入不到3元，但考核少一个会扣100元。知乎
另一头，渠道调整也在搅动报价。部分险企正在内部调整新能源车险业务，特斯拉、蔚来、理想、小鹏等车型改由专门团队跟进，跨部门出别人的存量客户，就必须有300万的三者险和2万的人员险。知乎换个销售，你的报价组合就可能跟着变。
遇到搭售的报价单，具体怎么办？给你四步。
第一步，拆开报价明细。让对方把险种、保费、保额逐项列出来，看清楚差价来自哪里。车损和三者基本跟着车型走，而座位险是按“座位数×每座保额”计费的，如果差价大头都在这里，一眼就能认出来。
第二步，明确拒绝并留证据。有保险行业从业者说得很直白：座位险原则上可以选择不投保，遇到这种搭售，车主是可以明确拒绝的，甚至告诉业务员要投诉，一般都能解决。知乎聊天记录、通话录音、纸质报价单，都是后续沟通的凭据。
第三步，换渠道比价。同一辆车，不同销售、不同渠道的报价可能差不少，王利后来找原客户经理重新询价，就拿到了一份更低的方案。官方直销、电话车险、线上比价平台各报一次价，你就有了谈判筹码。
第四步，实在不行就投诉。12378是银行保险消费者投诉维权热线，如果对方以“不搭售不出单”为由拒绝正常报价，把情况如实说明即可。
当然，不是劝所有人都拒绝座位险。三类人建议认真考虑：经常载家人、且乘客自己没有意外险的；车辆有网约、营运性质使用，载人风险更高的；自己完全没有个人意外险的车主。另外分清两个险种：座位险是责任险，跟车走，本车有责才赔；驾乘险严格说不是车险附加险，而是跟车的意外险，不看责任划分，按人头赔。被要求“二选一”时，先想清楚自己需不需要车上人员保障，再决定选哪一个。
最后说两个值得留意的信号。政策端，深圳6月已出台新能源车险“深十条”，金融监管、工信、交通、商务多部门联合，针对定价机制、维修成本这些痛点动手。微博定价端，续保价格正越来越多地反映车型未来的风险水平和赔付成本，而不只是你过去出没出险。知乎定价越精细，报价波动可能越常见，搭售的套路也可能换个马甲再来。这个续保季，愿你能看懂自己的报价单，把每一分钱花得明白。
