*级重疾险，不仅仅便宜，还要选择适合自己的

创作立场声明：大家好，本人有10年的保险行业从业经验，在此分享保险知识，期待深入探讨交流。

2020年以来，重疾险市场一片火热，

好产品层出不穷，在线表演神仙打架！

竞争之激烈，稍不留神，就会被按在地上摩擦。

只有各方面做到极致，才能杀出重围。

那么，什么样的产品才算得上*级重疾险呢？

哆啦认为：

保障好是前提，便宜是必须的，关键还得“对我好”！

N1

保障好，是前提

重疾险竞争激烈，新旧更替频繁，

能火的新产品，往往代表了目前的最高水平。

哆啦分析了线上线下200+重疾单次赔付重疾险，如下表是其中一部分：

从中选出最新最火的单次赔付重疾险，线下2款，线上2款，分别是：

• 平安福2020

• 国寿福庆典版

• 超级玛丽3号Max

• 达尔文3号

它们的保障有多好呢，来看看：

平安福2020

平安福2020，4月1日上线，是线下知名度最高的产品。

重疾单次赔，赔100%保额；轻症赔3次，赔20%保额；无中症责任，捆绑身故责任赔保额；

可附加癌症3次赔，间隔期5年且首次重疾需为癌症才可赔。运动增额奖励，70岁前患轻症增加重疾保额，每次增20%，最高增60%。

整体看下来，没有过往版本的花里胡哨，但保障相对简陋。

国寿福庆典版

国寿福庆典版，2019年底压轴上线，知名度同样很高，但保障也还是简陋。

重疾单次赔，赔100%保额；轻症赔3次，赔20%保额；无中症责任，捆绑终身寿险，身故赔保额。

达尔文3号

刷新了线上重疾险巅峰形态，保障一骑绝尘。

重疾单次赔，60岁前赔180%；中症赔2次，赔60%，中度脑中风额外赔1次；轻症赔3次，赔45%，原位癌额外赔1次，3种心血管轻症额外赔1次；可附加心癌二次赔150%。

超级玛丽3号Max

超级玛丽3号Max，是冲着达尔文3号来的，保障不相上下、各有侧重。

重疾单次赔，60岁前赔180%；中症赔2次，60岁前赔75%；轻症赔3次，60岁前赔55%，原位癌额外赔1次；可附加心癌二次赔150%。

明显看出，线上产品的整体保障高出不少，

综合线上线下，单次赔付重疾险要称得上当前*级的，要达到以下水平：

■ 重疾有额外赔付，总保额达180%，目前行业最高；

■ 中症赔付比例达60%-65%、轻症赔付比例达40%-45%；

■ 癌症、心血管二次赔付比例达150%，也是行业最优；

■ 特定中/轻症额外赔1次、中轻症额外赔10-15%保额等。

N2

便宜，是必须的！

重疾险是4大险种中最贵的的一种，很多人都被价格劝退，错失了好的保障。

所以，*级重疾险，不仅保障要好，价格更要实惠，性价比必须高！

线上重疾险，向来是性价比的代名词，

哆啦选取了目前最火的3款，它们都号称性价比天花板。

以30岁男性，选择30万保额，保终身，带身故，20年缴费为例，保费如下：

■ 超级玛丽3号Max保费价格：6690元/年*20年；总保费：133800元

■ 达尔文3号保费价格：6909元/年*20年；总保费：138180元

■ 超级玛丽2号Max保费价格：6429元/年*20年；总保费：128580元

再看看3款具有代表性的线下产品，保费差距多大呢？

还是以30岁男性，选择30万保额，保终身，带身故，20年缴费为例：

■ 平安福20保费价格：9371元/年*20年；总保费：187420元

比线上价格较高的达尔文3号还贵2462元，总保费贵了49240元。

前面也分析了，保障很单一，和线上的完全没得比。

■ 国寿福庆典版保费价格：9236元/年*20年；总保费：184720元

比达尔文3号还贵2327元，总保费贵了46540元。

保障同样单一，和线上的差距很大。

■ 福禄康瑞2018保费价格：7260元/年*20年；总保费145200元。

比达尔文3号贵351元，再看看保障：

100种重疾单次赔100%，50种轻症分6组赔6次赔20%，无中症保障，无心癌二次赔责任可选，身故返还保额，可选择年金转换权益。

轻症赔付6次，看起来很多，但人一生患2-3次轻症概率都很低。

这项责任噱头成分更大，实用性差。

其他责任就更别说了，也是比不上线上几款。

可以看出，线下产品不仅保障简陋，价格死贵！

相较之下，线上产品性价比明显更高。

当然，做到保障好、价格便宜是好产品该有的自觉，

而咱消费者想要的*级重疾险，还得对我好、能省钱才是王道！

N3

对我好，才是真好

任何产品都是面向大众设计的，

但每一款都有侧重点，选择适合自己的，才是“对我好”。

那么，怎样选才对我好呢？

其实吧，买重疾险就是买生病的概率，

你有没有想过：

为什么有的人得大病，有的人啥事没有？

为啥有些地区得某些病的人特别多？

为什么有的家族，特别容易得某种疾病？

我们自己是否得病，影响的因素很多。

但有些疾病，却特别青睐某些人！

那么，如果我们买重疾险的时候，

专门挑那些能保障自己容易得的疾病，是不是就完美了？

下面我们来看看：哪些因素导致我们生病、容易得什么病？

1、你的生活方式健康吗？

《柳叶刀》曾发布关于“近40年来影响中国死亡人数的疾病及风险因素”的分析报告。

其中，中风、缺血性心脏病、肝癌、肺癌和慢性阻塞性肺病成为中国人过早死亡的五大杀手。

来自：lancet

在致病风险上，吸烟在21个省份中列首要危险因素。

高血糖、高血压、肥胖的危险程度也正在上升。

来自：lancet

这都跟国人高盐、高油、高糖的饮食习惯分不开。

在这基础上，如果你还经常抽烟、喝酒、熬大夜，那得病几率更是蹭蹭上涨。

另外，由职业因素引发疾病的风险也非常高。

就拿普通上班族来说，每天坐在凳子上工作8小时，下班回家又不运动。

长此以往，秃头、肥胖、颈椎病、肩周炎也会通通找上门。

2、你生活的地区更易得病？

根据流行病学调查分析，对照全国发病率，很多疾病在特定地区相对高发。

比如：

广东人热爱煲汤，而浓汤含有较多嘌呤，长期饮用更易得痛风；

湖南的口腔癌发病率明显高于全国平均水平，跟湖南人爱吃槟榔脱不了关系。

来自：39健康网

河南则是心脑血管疾病高发，据国家食品安全风险评估中心统计：

在2009~2012年间，河南地区的人均盐摄入量是12g/天，超标整整一倍。

食盐摄入过多，容易引起高血压，进而诱发心脑血管疾病。

3、你的家族是否有遗传病史？

以糖尿病为例，其发生就具有家族聚集倾向。

据统计，在我国，糖尿病的遗传概率为44.4%～73.8%，

其中，2型糖尿病的遗传概率为51.2%～73.8%，一般高于60%。

也就是说，父母或有近亲血缘关系的亲属要是有糖尿病的，

子女会比常人更易患上糖尿病，发病率比正常人高。

除了糖尿病，高血压、脑中风、老人痴呆等也是遗传概率较高的疾病。

4、男女高发疾病差异你知道吗？

男女的生理构造、行为方式不同，导致很多疾病发病概率“男女有别”。

比如男性患癌几率高于女性，且男性患癌以肺癌为主，女性以乳腺癌为主。

除此之外，一些常见疾病的发病率同样有所区别。

就如骨质疏松症，我国目前有7000万骨质疏松患者，其中女性发病率高达60%-70%。

所以说，每个人情况各不相同，

吹得再好的重疾险可能不适合你，跟风买更容易坑。

你要做的，是把自己的需求梳理出来。

比如预算多少，身体条件如何，得某些病的风险高不高等。

再看看哪款产品能侧重满足你的需求，那才叫真的好。

1、如果你有家族病史

如果你家族里已经有人罹患高血压、糖尿病、癌症等，

那么买保险时，就要加强该疾病的保障。

比如有癌症病史的，最好把癌症二次赔付附加上，赔付比例越高越高。

优先考虑达尔文3号，癌症二次赔150%，目前最高，原位癌还能二次赔。

如果是心血管疾病史，那就是达尔文3号了，心血管疾病保障最强悍。

2、如果你是一家之主

上有老下有小，系三代人希望于一身。

身体机能下降，压力又大，各种毛病已经有点苗头。

就想要一份全面的保障，最好带身故责任，不幸离世能给家人留一笔钱。

那就得优先考虑达尔文3号、超级玛丽3号Max这种保障最高的。

关于这两个款产品，很多人很纠结。

其实两款产品基本一致，最大的区别在中症/轻症的赔付上：

达尔文3号：额外多一份终身的，最高60%保额的高发轻中症保障。

超级玛丽3号：额外多了一份定期的，最高保额在15%的轻中症保障。

两个重疾险，很难说谁优谁劣，

价格上差个二三百，摸着良心说就是差不多。

不差这点钱，我会建议达尔文3号，把保障弄得更完美一些。

要是钱不够，退而求其次，钢铁战士1号同样有心血管特色保障，价位低一级，男性买更适合。

同样的，钱不够的，女性考虑无忧人生2020，价位低一级，女性买便宜。

N4

哆啦有话说

*级重疾险，不仅仅价格便宜，保障好，更重要的是“对我好”。

哆啦一直致力于为你们找到真正“对我好”的保险，

相信除了上面列举的情况，还有很多不同的个性需求。

你真的清楚自己想要啥吗？

你买的重疾险，真的对你好吗？

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。