二姐聊保障 篇一百六十八：我为什么不推荐返还型重疾险？

经常有朋友问我返还型重疾险，今天用一篇详细唠唠，为啥我不推荐。

1

一般来说，重疾险按类型分，有三种：

消费型、储蓄型和返还型。

1、消费型重疾险

消费型最大的亮点是：

价格便宜，能用尽可能少的钱，买到充足的保额，适合普通家庭。

消费型产品追求的是疾病保障和极致性价比，所以不含身故责任。

只有患上合同约定的疾病，保险公司才会赔。

如果到期没有出险，保费就消耗掉了，保险公司不会返钱。

ps:

不少人对消费型产品有误解，认为消费型产品都是1年期的，续保难。

消费型重疾险的保障很灵活，有1年期的，保到30岁、70岁、80岁定期的，还有保终身的。

而且以定期和保终身的为主，1年期更多的是用来搭配、短期做高保额。

2、储蓄型重疾险

储蓄型重疾险最大的特点，是含身故责任。

一般是保到70岁，80岁或直接保到终身。

储蓄型重疾险，是在消费型重疾险只保重疾的基础上，加上了身故责任。

简单来说，就是疾病能赔钱，没发生重疾身故也能赔钱。

3、返还型重疾险

不仅保疾病和身故，如果到了约定的时间没有出险，还能返还保费或保额，经常能听到的是“满期返还”。

返还型重疾险的本质是，储蓄型重疾险+理财险。

这个理财险大多是两全险、万能险或是分红型。

2

三种类型的重疾险，我各挑了一款来个对比。

为什么不推荐返还型的重疾险，我直接上结论：

1、保障欠缺

消费型的钢铁战士1号和储蓄型的康乐一生2019，都有重疾+中症+轻症保障。

而且钢铁战士1号和康乐一生2019都能多赔钱。

钢铁战士1号有两个多赔钱的机会：

一是60岁前确诊重疾，能多赔50％保额。

二是5种心血管轻症，能多赔一次，赔40％保额。

康乐一生2019，重疾也能多赔钱，投保前10年确诊重疾多赔30％保额。

福满分2019没有中症保障，重疾只赔基本保额，轻症只赔20％，保障很基础。

看完价格后，差距更大了。

2、保费贵

三款产品的价格差别很大，以50万保额，保到80岁，30年交为例：

消费型的钢铁战士1号不止保障好，价格还便宜。

30岁男性，比返还型的福满分2019，便宜了6310块。

带身故的康乐一生2019也比福满分2019便宜，能省下3000多块钱。

有朋友会说，福满分2019有满期返还。

既然带返还，其实本质就是理财，我们来计算下收益率。

我用产品的差价计算的收益率：

福满分2019如果保到80岁时没有理赔，是把交的保费返回去。

80岁时如果没出险，是一次性返还给你32万40000块。听着是不是很好，不会赔，返的钱还很多。

但你知道，这是30年来你累计交的钱吗？

拿多交的钱算下收益率，真相更残酷。

和消费型的钢铁战士1号比，收益率只有1.502％。

和带身故的康乐一生2019比，收益也只有2.51％。

这个收益率明显很不划算，即使拿着差价买收益高点的年金险也更划算。

就拿今天的自在人生A年金险，不管是中途退保还是一直领钱，收益轻松破3％，活的久还能达到4％以上。

3

返还型重疾险听上去很划算，有事赔钱，没事返钱。

可真相是保障不全，收益不高。

保障和理财一定要分开，两者很难兼顾。

保险公司要盈利要赚钱，既想少交保费，又想保险公司多返钱，显然是不现实的。

销售返还型产品，保险公司利润高，保险代理人收入高，这也是很多人被误导的原因。

也有朋友不知道消费型重疾险和储蓄型重疾险怎么选，我也说下。

1、消费型重疾险，适合大部分人。

二师姐偏爱的是消费型重疾险，因为我们买保险就是为了转移风险。

消费型重疾险保障纯粹，手里钱不多就能配置足够多的保障。

你还记我给重疾险划的选择重点吗，保障和保额。

如果保障差不多的情况下，买到更多的保额，当大病来临时才有足够多的底气。

尤其是手头紧的朋友，拿4000多买50万保额，明显比只买储蓄型和返还型产品实用。

预算不多，想要身故保障的朋友，也可以用：

消费型重疾险+定期寿险的组合。

定期寿险保到60岁，家庭重担卸下了，即使不幸身故对家庭也没影响。

消费型保险因为保障比较纯粹，既不返保费、也不返保额，价格会更便宜。

2、储蓄型重疾险，预算充足再选。

返还型重疾险，多带了身故责任，不过保费也会比消费型的贵20%~45%左右。

这种虽然有机会多赔钱，但重疾和身故是只能赔一个。

重疾的发病率明显比死亡率高，生病了要先治病不是。

但如果你预算足，不差钱，储蓄型重疾险，重疾或身故都能赔，也是可以选的。

另外消费型重疾险和储蓄型重疾都有现金价值，是我们退保可以拿回来的钱。

之前详细介绍过现金价值：能返几十万的消费型重疾险。

有朋友问，预算不多，能不能买重疾险。

重疾险的选择很灵活，预算多就多买，少也有少的配置法。

关注二姐，为你科普保障生活，推荐最合适的保障

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“二姐聊保障”，微信搜索“pinganjiankangbao”。