保单产品没上市就停售？保险市场真是欢乐多

先问大家一个问题，你觉得站在保险公司的角度，是希望保费卖多好还是卖少好？

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如果你把保险产品当做普通商品，那么答案一定是越多越好，毕竟没有哪个厂商不希望自己的产品热卖大销的。

但现实是，我们经常会看到有很多性价比超高的保单产品，动辄就惜售下架，等我们知道研究清楚的时候，保险公司竟然收摊不卖了。

是因为保单产品定价过低吗？不应该啊，那么多精算师都吃干饭，技术水平不至于啊~

何况热卖产品停售下架，也不是一家两家保险公司的行为，是保险行业普遍现象。

是因为保单产品有瑕疵不满足监管规定吗？不应该啊，当初能够上市销售，那都是拿着合规批文的。

是因为理赔成本高不可控吗？不应该啊，毕竟很多重疾险保障期终身的，卖了一两年就下架停售，难不成在这么短的时间里就有巨量的理赔支出？

那么，到底是因为什么原因，导致保险公司动真格的，真的把产品停售下架，而不是停留在嘴上喊喊口号？

利润。

保险公司不做慈善，但凡让他们感觉，这款保单没利润倒搭钱的时候，就是这款保单停售下架之际。

影响利润的因素有很多，保单定价过低和理赔成本超支，其实本质上是一回事：如果保险公司的精算师们能预料到后期的理赔成本远超预期，那么定价的时候也不会让你占了便宜。

之前有一款少儿门诊险，保费一年520元，卖了一年，保险公司发现理赔成本远超预期，在保障不变的情况下，第二年保费直接提到了880元。

涨价70%。

可能你会感觉，保险公司这不坑人么，不买了不买了~

我从保险公司内部获悉，如果后续理赔开支继续超支，不排除直接下架停售。

嗯，你不乐意买，他们不乐意卖，让我想起了一个谚语：

竹杆打狼两头麻。

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如果你觉得，几百块的医疗险不足以说明什么问题，毕竟保险公司家大业大，不差这块巴毛的小钱。

那我再给你举个重疾险的例子。

有家健康险公司推出了市场上热卖的少儿重疾险，现在卖了快2年，风光无限叫好叫座。

但是听内部开会的时候，保险公司的理赔部门反应，这款保单的理赔支出太吓人了，刚过等待期的短期出险案件太多。

甚至出现了一个月内发生2起少儿白血病，各自获赔160万的情形（买80万保额，少儿特定病双倍赔）。

4000元的保费，获赔160万，而且还是两起，这意味着320万的理赔款，直接抹去了保险公司向另外800个客户收的保费。

但是顾及于市场品牌，这家保险公司把0-3岁少儿的在线投保保额，从80万降低至50万，最后又降低至30万，基本上跟停售下架没什么区别了。

无独有偶，另一家健康险公司，之前的主销重疾险产品，一个季度的保费卖了2个亿，过了3个月等待期后的当季度内，理赔支出竟然高达3000万。

这个结果让公司内部的所有部门，包括销售部门都震惊了：短期出险率高到这个份上，意味着保险公司在这款产品身上亏钱几乎是板上钉钉的了。

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明白了这些，你就知道，保险公司停售下架，主要原因还是出于对利润的预期。

聪明的小伙伴，马上就学会了逆向思考，市面上动辄卖了5年以上的XX福们，铁打不变的在销售，原因也是很简单：赚钱嘛~

保险公司赚的钱，就是你买保险交的保费，超出日后理赔开支的剩余部分。

那么，我们消费者能不能采取一种策略，就是等着保险公司的热卖保单产品，下架停售的时候买进，就是“买到赚到”了呢？

理论上可以，但是实践上很难操作。

一是保险公司发停售公告的时间很短，一般是提前两三天通知，最短的是仅仅提前6个小时。

我记得2019年7月的时候，有一家保险推出的定期寿险，从刚上市到下架，仅仅维持了不到1周的时间，而下架停售通知是在当天晚上6点，公告说晚上12点准时关闭出单系统。

这款定期寿险这么着急忙慌的下架，原因是产品保障责任中，除了身故和全残金以外，还多加了一个全残生存金（市面独家第一款）。

也就是说，如果全残了，不仅仅可以一次性获赔100万保额的理赔金，而且还可以自全残之日起，每年都可以获得10万的生存金，可以一直领到60岁（保单约定的合同终止日）。

可能是市面第一款该类型保障的保单，刚推出就在保险圈内议论纷纷，后来这家公司高层评估风险太大，对未来利润亏损有显著影响，所以就马上停售了。

我记得那天晚上，群里咨询这款保单的人几百人，件均2000多元定寿保单，6个小时内仅仅是通过我们，就卖出去了近20万元。

二是对于被保人的一些身体健康状况，想要在下架停售的这么短时间内，通过人工核保审查是不太现实的。

一些网络热卖的重疾险，从投保人申请人工核保开始，到保险公司出具正式的核保结论，最快3-5天，最慢2-3周。

这还不算你去医院调取病历，准备体检报告，花时间研究好保单产品的保障和价格，都准备齐全思考周全的时间。

所以，想薅保险公司羊毛，其实需要有很强的知识功底，对市面消息的灵敏度，以及果断决策的行动力。

嗯，保险市场其实好玩的事情非常多，在2020年3月的时候，有家保险公司想要推出长期医疗险，就是交5年保20年的百万医疗险。

如果这个保单推出了，那意味着日后的医疗开支上涨风险，全部由保险公司承担，保费在前期结清完毕了，保险公司日后也无法通过涨价来转移风险。

当时保险精算圈都流传出来这款保单的条款和费率表，上市日期都确定了，一个个摩拳擦掌，都准备促销大卖，引爆2020年的健康险市场。

但是仅仅3天之后，这家保险公司就决定不卖了，还没上市就下架，也是前所未有、闻所未闻。

坊间传言有很多，都是未经证实，我就不以讹传讹了，毕竟都是旧闻了。

今天开个新角度，从另一个维度来看待保险公司，是不是也是一件很好玩的事？