保险测评 篇二百一十三：最后4天！以后可就见不到这么牛的年金险了！

首发 | 「 吐逗保 」

大家好，我是一本正经的吐槽君。

现在什么情况，大家应该已经基本了解了。

新规即将落地，海量产品即将下架。

这几天我和逗逗酱抓紧时间帮大家梳理一下，即将下架的各类产品。

今天轮到了「 年金险 」，废话不多说，直接开整~

1.

首先说说，为什么要赶在新规落地前，抓紧时间把年金险买到手。

这次的新规落地，对于年金险的保障和收益，是没有太大影响的。

但是在新规落地后，大多数保险公司都会丧失售卖线上年金险的资格。

200多家寿险公司，只有20家左右获得了这个“高阶资格”。

清一色的大公司……

目前这些大保司售卖的年金险，怎么说呢……

有点一言难尽。

现在正值“开门红”期间，各大保司的代理人这几天，应该都在铺天盖地的宣传自己家的年金险。

大家可以随意挑几款简单看看。

和目前线上产品差的，绝对不是一点半点……

预定利率2.8%都是香饽饽！

再加上竞争压力的减少，之后线上年金险的样子，大家可想而知。

所以，如果你有年金险需求的话，在最后这个月入手，绝对是最划算的！

2.

Ok，回到正题。

养老年金的话，我比较推荐均衡型年金险中的Top前二：

· 爱心百岁人生

· 光大永明光明慧选

（1）爱心人寿百岁人生

（制图By吐逗保）

百岁人生是一款很讨喜的产品。

首先，这款产品是目前均衡型年金险的收益第一名。

IRR最高可以达到4.11%！

其次，它有着保证20年领取，和终身现价特性。

要知道绝大多数的年金险，在你开始领取的那一瞬间，它的现价就直接清零了。

此时再退保，就一分钱也拿不回来。

这也就意味着，百岁人生一共有3种领取方式。

PS：以下三种方式，均以30岁男性，年交保费10万元，交5年共50万保费，60岁开始领取为例。

第一种，被保人没那么长寿，刚开始领取就去世了。

举个最倒霉的例子，61岁刚领一年就去世了。

因为百岁人生有20年保证领取特性，所以剩下19年的收益，可以由家人一次性领取。

也就是说，60岁自己领回75710块，61岁，去世后家人可以领75710*19 = 1438490块。

这样算下来，IRR可以达到3.90%。

第二种，被保人寿命正常，安安稳稳活到了80岁以后。

这种情况下，就和普通的养老金类似，每年领取75710块，一直到去世。

活得越久，收益率越高：

· 活到85岁，IRR为3.52%

· 活到90岁，IRR为3.79%

· 活到95岁，IRR为3.98%

· 活到100岁，IRR为4.11%

虽说100岁有点夸张，但按照现在的平均年龄增长来看，85-90岁还是没啥问题的。

第三种，领了几年钱后，急需用一大笔钱，需要把保单退了取现。

领到75岁想退保，这时保单的现金价值为57.8万元，可以一次性取出，这样算IRR为3.36%。

如果领到80岁退保，可以退出41.8万元，IRR为3.52%。

如果领到85岁退保，可以退出30.2万元，IRR为3.71%。

可以看到，虽然是以“笨重”出名的年金险，但是百岁人生这款产品，还是在规则范围内，给了我们最大的灵活性。

这三种领取方式，基本可以涵盖所有的情况。

不用再担心，自己的长期储蓄计划，会因为各种突发情况，被搞的血本无归。

（2）光大永明光明慧选

光明慧选作为均衡型年金险的2号扛把子，整体产品形态和百岁人生还是很像的：

（制图By吐逗保）

同样是20年保证领取。

甚至连每年领取的保额都很相似。

还是以30岁男性，年缴保费10万块，60岁开始领取为例，每年领取的金额分别为：

（制图By吐逗保）

在趸交、3年交时，百岁人生的年金领取略高于光明慧选。

在5年交、10年交、20年交时，光明慧选领取的又略高一点。

不过两者的最主要区别，或者可以说是光明慧选的最大缺点，就是一旦保证领取时间一过，光明慧选的现价就会和其他“凡夫俗子”一样清零：

（制图By吐逗保）

这也就意味着，光明慧选一旦这个时候退保的话，是一分钱也拿不回来的，灵活性相较于百岁人生要差一些。

那既然收益差不多，但是灵活性比不上百岁人生，我为啥还要推荐光明慧选呢？

当然是有原因的啦~

首先，光明慧选可以附加“万能账户”。

你只需要多花10块钱，就能获得一个保底利率3%，当前结算利率为4.85%的万能账户。

万能账户可以理解为5年内存取有手续费的活期账户。

万一将来市场利率下行，我们起码还有一个最低收益3%的活期账号。

美的很！

其次，光明慧选的投保规则特别棒。

既没有健康告知，缴费年限最高还可以选到30年！

最大限度地拉长缴费期，保留手中资金的灵活性。

最后嘛~当然是光大永明它家有“养老社区”啦！

关于养老社区的介绍，可以☞《养老社区的门槛，已经降到了1w块？》了解，简直就是我梦寐以求的养老方式。

30万总保费，就可以拥有旅居权。

例如光大永明在苏州、大连、厦门、三亚等都有养老社区。

那刚退休、身体还不错时，可以选心仪的城市，都去住几个月，跟旅游度假一样。

70万总保费，就可以拥有长居权。

比如想去苏州退休养老，就可以选光大永明苏州的养老社区长住，直到去世。

100万总保费，旅居权和长居权都有。

不光入住资格比较简单，月费也挺接地气，不同档次都有：

· 光大汇晨：2760-18500元/月

· 光大金夕延年：1740-4900元/月

· 光大白龄帮：1880-6750元/月

基本上，无论是工薪家庭还是小康家庭，只要合理规划养老的话，完全住得起。

这3个优点，无论哪一点你正好需要，都能抵消掉光明慧选的劣势。

3.

以上呢，就是这两款年金险的基本情况。

可以满足绝大多数对年金险有需求的朋友。

不过需要注意的是：

· 百岁人生在“12月20日23:59:59”就要下线了；

· 光明慧选则是在“12月30日23:59:59”下线。

所以有养老储蓄需求的朋友，要抓紧时间了。

有任何疑问，抓紧时间来找我。

如果不喜欢年金险这种细水长流领取方式的，也可以选择“增额终身寿险”。

具体攻略：右戳☞《别挑了，增额终身寿险，就选这几款吧！》。

我是理财达人吐槽君，爱你们！

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