重疾险价格突围战，跌破地板价就是好产品？

大家有没有发现，新重疾产品越来越像了？

都是单次重疾，都是重疾额外赔付，都是轻症赔付30%，中症赔付60%……

同一家保险公司，责任还差不多，可保费怎么相差好几百？

今天，笔者来聊聊：重疾险是如何定价的，教大家透过表面价格，看保障是否实在。

重疾险的价格，可不是保险公司一拍脑门，就确定了。确定一个重疾险的价格，需要通过精算师、保司、银保监会等重重关卡，反复研究讨论，才能最终定价。

定价的精算公式太复杂，咱们简单点说，重疾险费率主要由以下两个因素影响：

1、保险公司经营管理成本：通常包括产品宣传费、日常管理费等，同一保司产品的情况下，这部分费用相差不大。

2、净风险成本：我们将重疾风险转移给保险公司，保险公司所要负担的风险成本，主要由重疾发病率、3年或5年生存率、理赔率等影响。

这部分费用是产品主要差异点所产生的，即便是同一家保险公司，重疾、轻中症一模一样的保险责任，只要某项责任不一样，费用就能差个好几百，甚至上千。

比如上周文章提到的信泰三兄弟：超级玛丽4号、达尔文5号，完美人生守护2021，它们在投保规则、重疾、轻中症、可选责任上一模一样，仅仅在特色责任上稍有不同，价格因此就差了小几百。

信泰三兄弟特色责任

癌症关爱保险金（超级玛丽4号）：首次确诊恶性肿瘤，间隔1年，仍持续治疗，额外15%保额，最长给付2年；

癌症晚期关爱保险金（达尔文5号）：首次确诊重疾为恶性肿瘤晚期，额外赔付30%；

阿尔茨海默&帕金森保险金（完美人生守护2021）：60岁后首次确诊重疾为阿尔茨海默或严重帕金森，赔付180%基本保额。

想要了解市面上最火的新重疾，信泰三兄弟，上周文章已经有很详细的对比，感兴趣的可以看看。

今天我们单独把价格拿出来看，在只有特色责任不同的情况下，信泰三兄弟价格究竟差别有多大。

如果基础责任，保终身，30年交，30万保额，超级玛丽4号比达尔文5号和完美人生守护2021是要略贵小几百块钱。

▲信泰三兄弟特色责任、价格对比

这几百块贵在哪里？贵得值不值得呢？

前文关于定价，我说过，同一家保险公司的情况下，管理费用不会差太多，价格差异点在于重疾发病率、3年或5年生存率、理赔率等。

重疾发病率越高，更容易获得赔付，保险公司风险越大，保费越贵。

关于多花保费值不值得，每个人见解不一样。

我觉得很多人一辈子只买一次重疾险，不就是求实实在在的保障吗？为了省小几百的保费，投保了一项发病率、理赔率没那么高的责任，钱花出去了，理赔的时候难了。

我向来建议朋友，投保重疾险多注意恶性肿瘤相关责任。因为它是重疾中发病率、理赔率最高的。

根据世界卫生组织国际癌症研究中心（IARC）近日发布的 2020 年全球最新癌症负担数据：

其中中国新发癌症病例 和死亡病例，分别占比 23.7%、30%，均位居全球第一。

拿发病率也很高的阿尔兹海默症来说，它与恶性肿瘤比起来，似乎有点小儿科。

恶性肿瘤的发生率从40岁开始往上提升，在80岁左右达到峰值，而阿尔茨海默/帕金森是从60岁后，发生率才会逐步上升。

▲《 2017年中国肿瘤疾病发病率分析》《阿尔茨海默患病率分析》

恶性肿瘤高发时段基本覆盖了整个生命周期，而阿尔兹海默症只在60岁之后高发。

恶性肿瘤发病率高，赔付是不是也高呢？

从2020年大保司发布的理赔报告来看，恶性肿瘤疾病理赔率依旧是所有疾病病种中理赔率最高的，占比均超过60%以上。

▲中英人寿理赔年报

从中英人寿理赔年报来看，恶性肿瘤理赔率高达82.7%。

恶性肿瘤不仅发病率高，理赔率高，且存在高风险的转移、复发和新发，也有很可能持续未治愈。

所以，我建议选择重疾险产品时，一定要附加“恶性肿瘤二次赔付”附加险，同时一定要关注恶性肿瘤责任的条件及赔付间隔期。

比如信泰三兄弟，超级玛丽4号和达尔文5号，两者关于恶性肿瘤关爱保险金的赔付条件，就明显能看出赔付门槛。

超级玛丽4号是不管不管早期、中期还是晚期，仍在持续治疗的（仍活着的），即可理赔，每年赔付15%，最长赔2年。

达尔文5号是只有晚期才可以理赔，一次性赔30%。

表面看起来，一次性赔付30%，是比2年赔30%理赔门槛更低。

实际上的关键，除了赔付比例，更重要的是赔付条件：早中晚期+持续治疗（超级玛丽4号）、晚期（达尔文5号）。（划重点，这是超级玛丽贵的第一个重要原因）

先说说早中晚期的问题，早中期高发呢，还是晚期高发呢？

笔者查了高发恶性肿瘤的数据，发现大部分肿瘤早中期已有症状，日常生活可以感知，或通过体检就可以发现，比如常见的乳腺癌（新上任的全球第一大癌），很有可能在早中期就会出现乳房肿块等。

▲高发恶性肿瘤

手术病理确诊数据也证明早中期高发：超过3/4的人群为Ⅰ-Ⅲ期，极少数（仅占5%的人群）确诊为晚期（Ⅳ期）。

总之，大部分肿瘤，早中期容易被检查出来，即便没有日常检查出来，手术病理也是早中期占大多数。

再说说超级玛丽持续治疗这个条件，持续治疗怎么理解？持续治疗难不难赔付呢？

活着=持续治疗。

也就是持续治疗是一个生存定义，相当于活着就能理赔。

举个例子，A小姐不幸患上左侧乳腺癌Ⅲ期，切除左侧部分乳房后，开始后续的治疗。

在进行4次化疗后，又接受了3次放疗，治疗过程中，A小姐持续定期打针、服药。

术后2年，A小姐一共复查5次，每次复查往返于家乡与广州某三甲医院。还接受了乳房再造手术，获得一个新的乳房，表面看上去与术后没什么差别。

如果A小姐投保了超级玛丽4号，那以上她术后持续就医、治疗、乳房再造的费用。都是符合恶性肿瘤关爱保险金赔付条件的。

▲超级玛丽4号恶性肿瘤关爱金赔付示意图

既然患癌活着，超级玛丽4号就可以获得赔付，那患癌后活着的概率有多少呢？

医学上以X年癌症生存率表示活着的概率，一般不统计1、2年的癌症生存率，笔者找到了3年生存率给大家作为参考。

根据日本国立癌症中心统计：所有癌症的3年相对生存率为71.3％。

这意味着，患癌3年，超7成的患者还活着。

▲日本国立癌症中心

3年生存率达到7成以上，1、2年生存率，肯定更高。

这样看来，超级玛丽4号“早中晚期+持续治疗”的获赔门槛，明显比达尔文5号“晚期”的门槛更低，更容易获得理赔，更实在。

说完赔付条件，再来看看赔付间隔期。

一般来说，市面上产品恶性肿瘤二次赔付间隔期3年，有少数优质产品，比如超级玛丽4号，间隔期仅为1年。（划重点，这是超级玛丽贵的第二个重要原因）

之前提到了，医学上很少统计1、2年的疾病数据，那么我们从保险公司定价反推，看看保险公司保障间隔1年和间隔3年的成本是多少。

有精算师曾经算过，癌症间隔期1年的多次赔责任，跟癌症间隔期3年的多次赔责任，在同样赔付100%保额的前提下，男女性的成本差距，男性大概是2.5倍，女性大概在2.4倍。

之前也提到过，保司成本越高，意味着承担风险越高，获赔率更高。

所以，间隔期1年比间隔期3年，更容易赔付。

如果你认为间隔期1年，持续治疗即可赔付的超级玛丽4号，因为贵点就不值得买，那你的认知真就太、太、太片面了！

当然，如果你是对其他责任有需求，比如家里高发老年痴呆或肝癌等发现就是晚期的恶性肿瘤，我觉得完美人生守护和达尔文5号也是非常值得投保的。

但如果家族史没有太明显的疾病高发，还是建议大家优先投保超级玛丽4号，不要仅仅看表面价格！！

总的看来，超级玛丽4号特色责任——恶性肿瘤关爱保险金，即“间隔期仅1年、恶性肿瘤-重度，不管早期、中期还是晚期，仍在持续治疗的，即可理赔的保险金。”还是非常不错的。

另外，信泰三兄弟共有的基础责任也十分优秀：保110种重疾，60岁前额外赔80%保额，25种中症，2次不分组，每次60%保额，60岁前额外赔付15%保额；55种轻症，4次不分组，每次30%保额，60岁前额外赔付10%保额，可附加癌症二次赔、心脑血管二次赔等。

整体而言，在平衡价格与产品质量的情况下，表面上看似稍贵，实则贵有贵的道理，多出的几百块钱，买到的实实在在的保障，目光更长远。