0到40岁，都别去买「百万医疗险」！

百万医疗险，没什么神奇的。

本质上就是一种医疗险补充，用于报销医疗费，当年买只顾当年，是1年期的纯消费产品。

要说清楚百万医疗险，我们先要知道什么是“医疗险补充”？

我们都有国家医保，但凡涉及医疗费用，国家医保是兜底的最基本保障。

除此之外，其他所有医疗保险，我们统称为“医疗险补充”。

当我们觉得花钱少医保报不了时，或者医保报了但是不够用时，或者想要更好的就医环境和体验时，我们就可以去买“医疗险补充”。

这些作为“医疗险补充”的商业医疗险又会跟根据消费者不同的需求，

比如疾病的轻重，花费的多少，治病的环境和体验等，分为“小额医疗险”、“百万医疗险”和“高端医疗险”等等。

百万医疗险就是其中一种，属于1年期医疗险补充，一般设置有1万元的免赔额（起付线），报销额度可达上百万，所以用处基本也就是大病才能报销了。

如果让你单独去买这样一个1年期的大病保险，你肯定不会买的，因为大多数人当下这一年的大病风险并没有这么大。

我们讨论大病风险是要看一辈子的，所以我们讨论用什么保险来保障一辈子的大病风险，同样也要看一辈子。

那为什么很多人还是在买百万医疗险呢？

要么误以为百万医疗险的价格真的便宜，要么误以为百万医疗险可以买一辈子。

我简单分析一下这两个极大的误区：

第一个：是不是真的便宜呢？

我们随便举个例子算一下就知道了。

以0岁男孩为例，我们看是投保一辈子的百万医疗险来的划算，还是投保一辈子的重疾险来的划算？

这是某医保长期医疗险（保证20年续保版本）的费率表，

0岁男孩首次投保价格为545，以后每年续保按照续保列的价格，累计加到63岁，在不涨价的情况下，总保费为50920。

当然不涨价是不可能的，63年期间涨价是必然中的必然，没关系，我们可以假设它不涨价。

然后我们再测算一下某儿童终身重疾险，50万保额，缴费20年，每年2600元，总保费为54600。

比刚刚的50920，稍微贵出3680，但是我们很清楚，这个获得的是一辈子的保障，包含63岁以后的大龄保障。

高龄阶段才是我们大病的高发期，这一点不用再强调了，看数据就知道了。

而上面的百万医疗险一年年买下去，不仅价格现在看并不便宜，而且随时可能涨价。

费率表公布的只有63岁之前的费率，63岁之后，我们根本不知道价格会涨成什么样儿。

我画了一个曲线图，绿色线是费率固定的终身重疾险总保费，交到20岁就结束了。

橙色线是百万医疗险连续续保到63岁的保费情况，63岁之后未公布，但是曲线的上涨趋势已经显而易见。

我们是真的不知道价格会涨成什么样儿。

第二个极大的误区：是不是真的能买一辈子呢？

条款告诉我：不能。

百万医疗最大的问题就是在保证续保上，

本来一个好好的1年期医疗补充产品，非要证明自己能续保到100岁，非要跟终身重疾险去竞争。

搞得很多人以为买了百万医疗就不需要买终身重疾险了，错过了买终身重疾险的最佳时机。

这个问题自从今年银保监会下手监管，让所有对续保条款描述不清、模棱两可的百万医疗险统一停售之后，现在市面上的条款基本都很清晰了。

原来在条款里说什么可以续保到100岁的产品都不见了，现在留下来的保证续保周期以20年和6年的居多。

条款一般是这样描述的：

本主险合同是费率可调的保证续保型医疗保险合同，保险期间为1年，保证续保期间为20年。

“费率可调”、“保险期间为1年”、“保证续保期间为20年”，每一个字都是重点，仔细体会一下。

好了，说到这里，我们基本非常清楚百万医疗险的本质了：

就是1年期的医疗险补充，费率不确定，做不到一辈子有保障，从一辈子的健康保障角度看，替代不了终身重疾险。

如果已经配置了终身重疾险，还有预算，不要有太大太长远的预期，就当一个1年期产品买买，可以。

但是0-40岁，我还是觉得不用买，保大病有终身重疾险就够了。

在最早有保险意识的时候，优先投保终身重疾险，并且把最多的预算放在终身重疾险上，换取更多的终身重疾保额。

保小病百万医疗门槛太高，不如小额医疗，想要好的就医环境和体验，百万医疗也不如高端医疗，有点一无是处的感觉。

40岁以上，可以开始买百万医疗了。

百万医疗险随着年龄的增长，作用越来越大，尤其到50岁之后，如果首次买保险，终身重疾险是非常贵的，保费与保额的杠杆实在太低了，买个百万医疗其实非常好。

但是记住，百万医疗的门槛是健康，在你感觉自己的身体开始走下坡路了，但还没有很大问题的时候，赶紧买，不然就买不到了。

然后买到就一直续保到不能续保为止，这就是百万医疗最大限度的保障了。终究也是一段时间，不是一辈子。

但考虑到四五十岁保障续保20年，也可以保到六七十岁了，所以也还不错。

论证过程很难理解，但是结论很简单，记住保姑的一个口诀：

百万医疗，终究是1年过客；

年龄越小越不适合，年龄越大越适合；

40岁前不要买，40岁后开始买；

身体棒时不要买，身体差时开始买；

万万代不得终身重疾，大病还是要保一辈子；

怕就怕，等一年，等三年，等五年，

最后发现还是想要个一辈子；

结果，价格涨了，或者买不到了。