深度条款剖析 | 线下线上知名重疾险大PK（轻症/中症篇）

本文接上篇：深度条款剖析 | 线下线上知名重疾险大PK（重疾篇）

我们之前分析了2款线上/线下代表性重疾险的「重疾责任」对比情况，

今天接着来对比分析2款重疾险的「轻症/中症责任」。

轻症、中症可以理解为“没重疾严重或还没到重疾阶段的疾病”，例如5期肾衰竭（尿毒症）是重疾，症状轻点的4期肾衰竭就是轻症。

想了解更多，可以看下：为什么“重疾”险要保轻症？噱头还是真有用？

一、对比详情

先看下2款重疾险的轻症/中症数据：

线下代表 -「x安福21」可保障20种中症+40种轻症，线上代表 -「超级玛丽x号」可保障25种中症+50种轻症。

数量上，「超级玛丽x号」略占上风，比线下的「x安福21」多出15种能赔的疾病。

但还是那个理，数量（保多少大病）≠质量（好不好赔）。

我们主要就是看质量对比，即两者的大病理赔要求谁宽松谁严格。

先看它们中症对比情况：

双方共有中症对比情况，红色字体为条款差异部分，下同

经统计，「x安福21」和「超级玛丽x号」保障的中症疾病里，有15种是双方都保障的疾病。

然后在这15种双方共有中症里，统计出有4种中症疾病的理赔要求不同（其他中症理赔要求基本一致）：

• 有2种中症，「超级玛丽x号」理赔较严格；

• 有2种中症，「x安福21」理赔较严格。

例如超级玛丽x号的“中度肌营养不良”是没有遗传病等免责的，x安福21的“单个肢体缺失”是没有糖尿病免责的。

此外，除了以上15种双方都能保的中症，

• 「x安福21」有5种自己才保的“独家中症”；

• 「超级玛丽x号」则有10种“独家中症”。

下面一并给大家看下：

双方独家中症对比

看完中症，接着说轻症。

相比上篇重疾责任里的28种法定重疾，轻症过往一直没有官方定义。

直到2020年重疾险新规发布后，官方才首次给了定义，但也仅仅只有3种轻症被“招安”，分别是：

恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

就像所有重疾险的28种法定重疾的理赔要求相同，所有带轻症的重疾险对这3种法定轻症理赔也一致（见下图）。

双方共有轻症对比情况

经统计，「x安福21」和「超级玛丽x号」保障的轻症疾病里，有31种是双方都有保障的疾病（含3种法定轻症）。

然后在这31种双方共有轻症里，统计出有10种轻症疾病的理赔要求不同（其他轻症理赔要求基本一致）：

• 有6种轻症，「超级玛丽x号」理赔较严格；

• 有4种轻症，「x安福21」理赔较严格。

再举两例子，如超级玛丽x号的“慢性肾功能衰竭”就1条要求，x安福21的“轻度颅脑手术”可以保障外伤。

此外，除了以上31种双方都能保的轻症，

• 「x安福21」有9种「超级玛丽x号」没有的轻症，但只有4种自己才保的“独家轻症”，剩下5种「超级玛丽x号」不是不保，而是作为中症承保；

• 「超级玛丽x号」则有18种「x安福21」没有的轻症，同样只有12种是“独家轻症”，剩下6种「x安福21」作为中症承保。

注：「超级玛丽x号」算下来少了1种轻症是因为把“双侧卵巢/睾丸切除术”合并为一种了。

下面一并给大家看下：

双方独家轻症对比

所有对比数据，至此结束。

二、对比结论

我们上面对比了很多，总结下来就是：

• 共有中症上：「x安福21」有2种中症理赔相对宽松，「超级玛丽x号」在2种中症上占优；

• 共有轻症上：「x安福21」有6种轻症理赔相对宽松，「超级玛丽x号」在4种轻症上占优；

• 独有轻/中症上：「x安福21」独占9种轻/中症，「超级玛丽x号」则独占22种轻/中症。

表面看，算是打得难解难分，双方差距甚微。

而且轻症/中症还不像重疾，至今只有3种法定轻症，还没有足够的理赔数据支持。

如男性的「28种法定重疾」理赔占比96.6%；女性「28种法定重疾」理赔占比97.8%。

为此，我们只能通过一些业内公认“高发轻症”的理赔要求来进行判断2款重疾险哪个好：

经对比分析，12种高发轻症里：

• 双方有7种高发轻症理赔要求一致；
  

• 「x安福21」有2种高发轻症可作为“中症”理赔（轻度III度烧伤及视力受损）；

• 「超级玛丽x号」在2种高发轻症上理赔占优（慢性肾功能衰竭及单侧肾脏切除）；

• 「x安福21」缺失1种高发轻症（轻度慢性呼吸衰竭）。

看下来，其实2款重疾险的「轻症/中症责任」是非常接近的，那就没办法分出高下吗？

答案是有的。

既然理赔条件相仿，我们可以看下赔付比例。

不同于都只赔1次100%保额的重疾责任，这2款重疾险的轻症/中症无论赔付次数还是金额都不一样：

• 「x安福21」中症只赔1次（50%重疾保额），轻症可赔6次，每次20%重疾保额；

• 「超级玛丽x号」中症可赔2次，每次60%重疾保额，轻症可赔4次，每次30%重疾保额。

怎么样？「超级玛丽x号」是不是瞬间“支棱起来”了。

我们在《为什么“重疾”险要保轻症？噱头还是真有用？》一文中说过，

轻症/中症可没我们想的那么“轻”，普通人得了照样遭不住。

能患1-2次都不得了了，超过3次的轻症/中症赔付次数一点意义没有。

所以我们关注轻症/中症时，除了理赔条件，只用关注赔付金额。

那现在理赔条件差不多，

「超级玛丽x号」中症赔60%/轻症赔30%，「x安福21」中症赔50%/轻症赔20%，大家觉得哪个好？

对了，忘记说了，这俩价格（30岁女性选30年交）：

50万终身保额「x安福21」约11000元/年，「超级玛丽x号」约7700元/年。