深度条款剖析 | 线下线上知名重疾险大PK（重疾篇）

很多刚接触线上互联网保险的朋友，肯定都疑惑过：

为什么线上保险能这么便宜？是不是产品保障有猫腻，理赔要求非常苛刻？

虽然我们常说，线上/线下产品在保障上真没啥差距，

可毕竟是自己一辈子的保障，有顾虑很正常。

为了给大家一个公正客观的答案，我陆续花了小半月的时间，

逐字逐句对比了线上/线下2款代表性在售重疾险（线下的某安福和线上的超级玛丽x号）数十万字的条款。

对比过程和结论放下面了，大家自己看。

本文只涉及「重疾」保障对比，轻/中症对比我们下篇再说。

一、对比详情

本次对比的2款重疾险中：

线下代表 -「x安福21」可保障120种重大疾病，线上代表 -「超级玛丽x号」可保障110种重大疾病。

明面上，「x安福21」数量占优，比线上的「超级玛丽x号」多出10种能赔的大病。

不过大家都知道，数量（保多少大病）≠质量（好不好赔）。

我们接下来主要就是看质量对比，即两者的大病理赔要求谁宽松谁严格。

先看其中监管规定必须保障的28种重疾对比情况：

法定28种重疾

上面这28种是银保监会要求市面每款重疾险必保的，并且给出了官方疾病定义。

所有重疾险对这【28种法定重疾】理赔要求一致，我们的对比结果也是如此。

注：超级玛丽x号对重疾「双目失明」有个0-3岁免责，这主要是防范婴幼儿先天疾病骗保，属于附加免责，基本不影响保障。

在一视同仁的【28种法定重疾】之外，

「x安福21」还保有92种非官方定义重疾，「超级玛丽x号」则保有82种非官方定义重疾。

理论上，只保官方定义的28种重疾就够了，这些非官方定义重疾都是保险公司自己添加的。

我们剔除双方的独家重疾（只有一方能保的大病，另一方没有保障）后，发现双方都能保的重疾还剩65种：

法定28种重疾外，其他共同保障重疾p1

然后在这65种双方共有重疾里，统计出有21种重疾的理赔要求不同：

• 有16种重疾，「超级玛丽x号」理赔较严格；

• 有4种重疾，「x安福21」理赔较严格；

• 有1种重疾，双方都有缺陷。

另外前面也说了，

除了以上【28种法定重疾】+【65种其他共有重疾】合计93种双方都能保的重疾，双方都有一些自己才保的“独家疾病”。

下面一并给大家看下，像「x安福21」有27种独有重疾：

「超级玛丽x号」有17种独有重疾：

所有对比数据，至此结束。

二、对比结论

我们上面对比了很多，总结下来就是：

• 共有重疾上：「x安福21」有16种重疾理赔相对宽松，「超级玛丽x号」在4种重疾上占优；

• 独有重疾上：「x安福21」独占27种重疾，「超级玛丽x号」则独占17种重疾。

表面上看，线下产品还是好啊，一分钱一分货。

就重疾责任来看，在「x安福21」保障的100+种的大病里，

不仅有十几种疾病理赔宽松点，还有不少独家重疾，简直完胜线上重疾险代表。

不过，这就是真相吗？

口说无凭，下面带大家看看纸面对比下的真实数据：

据中国精算师协会权威数据（图源：《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）编制报告》），在近年的全部保险赔案中：

• 男性：「28种法定重疾」合计占比96.6%，其中6种核心重疾（癌症/心梗/中风/搭桥术/器官移植/尿毒症）理赔件数占比86.0%；
  

• 女性：「28种法定重疾」合计占比97.8%，其中6种核心重疾（癌症/心梗/中风/搭桥术/器官移植/尿毒症）理赔件数占比91.0%！

就是说，我们买份重疾险，未来患大病了，有97%的概率是那「28种法定重疾」。

即「超级玛丽x号」和「x安福21」除了“28种法定重疾”外，剩下的82/92种重疾全部加起来理赔概率都不到3%！

这对普通人来说，妥妥的“罕见病”。

并且这剩下的几十种罕见病里，还有一大半病种双方的理赔要求是一样的。

这时再对照我们刚刚的对比结果，大家可以想一下：

只在“极少”部分“罕见病”里，有那么一点优势，真的是“优势”吗？

值得我们多花50%-100%的保费去买吗？

大家心里应该有答案。

写在最后

今天咱们主要说的是2款线上/线下代表性重疾险中，“哪款重疾保障更好”的问题。

不过重疾险的疾病保障除了「重疾责任」，还有「轻症/中症责任」等。

后续我们还会分析2款重疾险的轻症/中症责任，

相比有官方背书的重疾责任，轻症/中症责任几乎全是保险公司自己定义的标准。

这种情况下，线上/线下产品会有明显的差别吗？

下篇见。