目前最牛x的年金险：福瑞一生

近期新上一款养老年金险，中华保险承保，名字叫福瑞一生。

我看完后，就知道一大批养老金现在可以“退休”了。

下面我们一起来看看这款养老金究竟好在哪里。

一、福瑞一生产品详情

福瑞一生产品详情如下：

各项规则都比较清晰，不过「身故责任」得解释下：

要是领取养老金之前身故：已交保费和现金价值，哪个多就赔哪个。

要是领取养老金之后身故：

• 领取后20年内身故，保险公司会继续给付年金给受益人直至满20年结束，受益人也可以选择一次性给付。
  

• 已领取20年养老金后身故，无身故责任。

下面我们聊聊它的产品特色。

它的特点体现在2点：

1、有保证领取

福瑞一生有20年的保证续保期，啥意思？

举个例子：

老王投保了福瑞一生，60岁后每年能领10万。

要是他领5年后，65岁身故，

老王的家人可以让保险公司把剩下15年保证领取的钱（200万-50万=150万）继续每年给付，也可以选择一次性拿钱。

即保证老王或他的家人能领到20年的养老金。

2、高额领取

我们以30岁男性，每年投10万，交5年，60岁领取为例，给大家看看它的收益：

（为方便计算保额，表中保费设为100120元/年）

算下来，总投入50万，60岁后每年能领84000元的养老金，一直能领到身故。

• 领6年，65岁时就回本了；

• 70岁时养老金收入92.4万，是投入资金的1.85倍；

• 80岁时养老金收入176.4万，是投入资金的3.51倍；

• 90岁时养老金收入260.4万，是投入资金的5.2倍！

不要小瞧这些数字，我们以反映真实收益的标杆—实际收益率（IRR）来看。

IRR是金融体系里衡量投资收益率高低的唯一标准，具体原理比较复杂，大家没必要去细究，只要知道实际收益率（IRR）越高，代表收益越高就行；

领取20年养老金后，IRR就能达到3.42%，领取30年后IRR高达4.19%！

收益相当可观。

那这款福瑞一生有啥不足吗？

有2个小瑕疵。

一是开始领取养老金后，就没了现金价值，只能等保险公司“发钱”，不能退保了。

不过专注养老的话，也没啥太大影响。

二是缴费期最长只有5年，而且最少5万保额起投。

以30岁男性为例，即便选最长的5年交，每年最少也要交59595元。

这个门槛还是有点高的。

但这不算坑，因为任何养老金按这条件投保，保费也会这么高。

二、和其他高收益年金险对比

我们下面把福瑞一生和当前收益第一梯队的几款商业养老金：

臻享一生、光明慧选、养多多（A/B款）做个对比，看看收益怎么样：

从领取金额来看

福瑞一生领的养老金最多，其次是养多多（B款）。

从现金价值来看

没领取养老金前，福瑞一生现金价值最高，

但是领取养老金后，臻享一生的现金价值最高（即退保拿回的钱更多），并且现金价值一直存在。

从回本速度来看

福瑞一生的回本速度最快，但和其他产品相比，优势不大。

综上：

只想好好养老、拿更多养老金的话，推荐选择福瑞一生，领的养老金当前最多，还有20年保证领取。

当然，前提是你手头资金较多，能接受短期高保额缴费。

养多多（B款）虽然领钱也多，但缺陷太大（无保证领取+领取后无现金价值），就不做常规推荐了。

要是还想兼顾下现金价值，臻享一生和养多多（A款）、光明慧选都值得投保，

光明慧选/养多多（A款）领得钱多一点，但80岁/85岁后就没了现金价值；臻享一生领得钱稍低，但现金价值高，且任何年龄段都可以退保拿到一笔现金价值。

写在最后

大家可能还不知道，8月19日，包括五大行（工/农/中/建/交）在内的10家银行联合其他7家公司拟设立”国民养老保险股份有限公司”。

目的很明确，国家就是要加强养老第三支柱（商业养老保险）发展，减轻第一、二支柱的压力。

数据显示，截至2020年末，作为第三支柱的商业养老保险，其存量资产仅为0.6万亿元，仅占中国养老保障体系资产余额的5%左右。

买商业养老保险的人或者说有这个意识的人太少了。

我们可能没有意识到，但就国家层面而言，养老问题已经迫在眉睫，大家得早做打算了。