重疾险和百万医疗险哪个更重要？这个案例告诉你！

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买保险时，有不少人会碰到这样的场景：保额几百万的百万医疗险只要几百块，凭什么保额30万的重疾险要成千上万？

百万医疗险不能替代重疾险吗？重疾险和百万医疗险哪个更重要？

根据最新《健康保险管理办法》，对百万医疗险这样的费用补偿型医疗保险做了解释：

费用补偿型医疗保险，是指根据被保险人实际发生的医疗、康复费用支出，按照约定的标准确定保险金数额的医疗保险。

费用补偿型医疗保险的给付金额不得超过被保险人实际发生的医疗、康复费用金额。

也就是说，百万医疗险理赔金额不会超过被保险人实际发生的医疗、康复费用金额。

比如，住院花费10万，百万医疗险最多可理赔10万。

而重疾险则不一样，如果罹患重疾属于合同约定的疾病种类，并且达到理赔标准，即可定额给付重疾保险金。

换句话说，只要你有钱，重疾险买多少就赔多少。

那到底重疾险和百万医疗险哪个更重要呢？通过一个真实案例来看看。

2019年，一位湖南长沙的Y女士来咨询保险配置，细问之下，原来刚刚做完甲状腺乳头状癌手术，花费并不多，但术后休息半年才复工。

手术、住院花费1.7万，职工医保报销0.7万，占比41%。

当然，也反映出2个关键点：

• 就算是职工医保，报销比例也并不高

• 大病花费有显性的住院医疗费用，也有隐性的收入损失

这个案例非常典型，那我们“事后诸葛亮”，来看看当初Y女士配置不同保险后的理赔情况，也能让大家直观感受一下重疾险和百万医疗险哪个更重要。

我们将上面案例同比例放大，花费17万，医保报销7万，自己需完全承担10万，其中：

• 医保范围内住院自付费用：3万
  

• 医保范围外住院自费费用：7万

分5种情况：

• 仅有职工医保
  

• 职工医保+湖南爱民保
  

• 职工医保+百万医疗险
  

• 职工医保+30万保额重疾险

• 职工医保+百万医疗险+30万保额重疾险

（报销金额以实际为准，上述案例仅作演示使用）

1.仅有职工医保

需自己完全承担10万元，而且术后半年无法上班，这期间花费都需自己承担。

2.职工医保+湖南爱民保

湖南惠民保险——湖南爱民保报销规则如图：

可报销金额=（医保范围内3万-免赔额1.8万）×80%+（医保范围外7万-免赔额1.8万）×30%=2.52万

湖南爱民保每年139元，但不足也很明显：免赔额高、报销比例低。

3.职工医保+百万医疗险

假如投保好医保长期医疗6年版，重疾住院0免赔，100%报销，因此医保报销后剩余10万元可由好医保报销。

虽然住院期间医疗花费不用自己承担，但术后半年内的收入损失仍需自己承担。

4.职工医保+重疾险

这跟情景3刚好相反，大病期间收入损失有所保障，但住院期间医疗花费却需自己承担。

而且这种组合有一个非常大的隐患：如果确诊疾病不属于重疾险所列病种，那重疾险一分钱都不会赔。

5.职工医保+百万医疗险+重疾险

职工医保和百万医疗险报销住院期间总花费，然后申请甲状腺癌的重疾保险金30万。

这30万，可以用于任何途径，包括术后康复疗养、房贷车贷等。

至此，你觉得重疾险和百万医疗险哪个更重要？

首先，医保、百万医疗险、重疾险三者作用不同，根本无法相互取代。

其次，惠民保本质是删减版百万医疗险，同等情况下报销比例差百万医疗险一大截。

再者，重疾险更多意义在于大病期间收入损失补偿，而非住院期间医疗花费。

最后，就算经济条件再有限，也建议至少买份百万医疗险，至少买份惠民保。

综上，小病，重疾险管不了，医保、百万医疗险可报销；大病，医保、百万医疗险或者惠民保可报销住院医疗花费，而重疾险可作为大病期间收入损失补偿、康复费用等。