达尔文6号和超级玛丽6号，换个角度看优劣！

作为初代网红重疾险，达尔文系列和超级玛丽系列已经走到了第6代，也一直被比来比去，可结果一直也一样：各有优势与不足。

所以，这也是我一直强调的一个观点：保险产品同质化如此严重的前提下，脱离健康告知、预算、个人喜好等方面，单纯对比保险责任优劣，意义并不大。

那本篇，从3个方面来看看达尔文6号和超级玛丽6号哪个更适合你。

• 健康告知

• 预算

• 个人喜好

一、健康告知

健康告知的重要性自不必再提，一定一定要重视这个环节，这不仅影响能不能买，更是决定着能不能赔。

达尔文6号和超级玛丽6号健康告知如图所示：

达尔文6号和超级玛丽6号相比，前者健康告知严格很多，特别是标红部分。

比如高血压，2级以下高血压可直接投保超级玛丽6号，而达尔文6号则需要核保。

针对常见疾病的核保，二者区别也不小。

比如甲状腺结节，如果未手术且分级为1级或2级，超级玛丽6号都有机会正常承保，而达尔文6号只能正常承保1级。

所以，达尔文6号和超级玛丽6号哪个更适合你，首先取决于你能通过哪个的健康告知及核保。

如果都符合，那才能往下走。

二、预算

即保费高低，这一点上真不要“打肿脸充胖子”。

因为，买保险的初衷是为了防止一个家庭被巨额医疗费用摧毁，而如果买保险的保费已经对家庭经济造成了巨大影响，那从根上就错了。

先来看看达尔文6号和超级玛丽6号的保险责任对比：

保险责任各有优劣，那选择不同投保计划，达尔文6号和超级玛丽6号价格差异大吗？

因为达尔文6号默认含重疾复原金，为了对比公平性，超级玛丽6号也选择附加重疾复原金。

总体来看，这三种常见投保情况下，二者保费差距其实并不大，但附加身故责任后，达尔文6号便宜不少。

所以，如果要选择含身故责任，可以优先考虑达尔文6号。

不过，需要知道的是，保险是个动态配置的过程，做不到买一份保一辈子，可先根据自己的预算，投保符合当下个人情况的保额。

然后，以5年为一个周期，审视那时候的保额是否匹配当时的情况，如果不够，再补充那个时期的保险产品即可。

三、个人喜好

这一点上，我把它归纳为2点：显性的承保公司、隐性的增值服务。

1.承保公司

能在产品层面如此让利的，必然是中小型保险公司，因为只能靠这样抢占市场。

所以，你必须得接受它的不知名。

至于安全性，都在国内“偿二代”+“强监管”的政策下，肯定能够保证。

根据监管要求，偿付能力达标，必须同时满足3点要求：

• 综合偿付能力充足率不低于100%

• 核心偿付能力充足率不低于50%

• 风险综合评级不低于B级

但两家公司均暂未公布2021年第四季度偿付能力相关数据，不过从第三季度数据可以看出，二者偿付能力充足，可放心购买。

2.增值服务

保险行业属于金融行业，但买保险和卖保险就属于服务业了。

既然是服务业，就得考虑保险公司是否能提供一些必要且有用的增值服务。

达尔文6号和超级玛丽6号均提供增值服务，相应内容如下：

（1）达尔文6号增值服务

但具体能享受什么服务，取决于累计所交保费的多少。

（2）超级玛丽6号增值服务

超级玛丽6号虽不会区别对待，但有效期仅有1年，并在等待期180天结束后开始生效。

至此，当你充分了解健康告知、预算、个人喜好后，才能以此为基础深入分析保险责任的优劣。

但从我个人角度而言，重疾险发展到今天，已经内卷到基本没有创新，保险责任真大差不差。

经过2021年年初的重疾险新规，大陆地区对于前28种重大疾病做了统一约束，不管从疾病定义、理赔条件甚至是排序，都一模一样。

同时，对恶性肿瘤-轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症3种高发轻症的定义和赔付标准也做了统一，但其余轻症病种均由保司自行制定。

达尔文6号和超级玛丽6号高发疾病覆盖面如何？来看看前28种高发重疾对应的轻中症。

可以看到，病种覆盖几乎一模一样，而理赔标准方面，除了统一定义的病种外，其余疾病的理赔严宽度也是各有优劣。

最后，再次声明：抛开健康告知、预算、个人喜好等问题，单纯讨论“达尔文6号和超级玛丽6号哪个好”这个问题，意义并不大。

比如甲状腺结节2级，超级玛丽6号可正常承保，而达尔文6号除外，你会接受哪个？

所以，买保险这个事，一定一定要综合考虑，而不是陷入无休止的产品责任对比，最终你也比不出哪个好。

当然，如果达尔文6号和超级玛丽6号你都能买，也不用纠结哪个更好，各买一点最好。

比如打算买50万保额，可以买25万达尔文6号、25万超级玛丽6号。

这种组合可谓“一举三得”，首先不让你纠结买哪个，其次理赔金额一样，最后还能兼顾两款产品的优势。

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