不做好健康告知，你们真的不怕吗？

早晨有人给我留言，原话是这样的：

我之前买了支付宝的健康福重疾险，没仔细看健康告知，忘了告知甲状腺结节，现在确诊甲状腺癌还能赔付吗？

这种情况，可以肯定的说，保险公司100%拒赔。

万幸的是，她确诊的只是乳头状癌这类轻度甲状腺癌，一般花费也就两三万，基本不会对家庭经济造成影响。

可是，如果是其它花费较大的疾病呢？

这笔钱很可能就是救命钱，却因为投保时的失误，最终拿不到。

所以，不管买任何保险，希望大家能重视健康告知这个环节，因为它不仅影响了能不能买，更是决定着能不能赔。

一、什么是健康告知？

简单来说，就是在投保时，投保人和被保险人根据保险公司书面《健康告知问卷》里问到的问题，就自己明确知道的健康情况做如实回答。

其中，包括但不限于健康检查、住院史、服药史、既往病史、生活习惯等。

这款产品的健康告知算非常宽松的了，但仍然有5大类问题。

而更多人买的保险，健康告知比这复杂多了，然而看都没看过。

你说普通消费者不懂就罢了，可有非常多的保险从业者也不看，或者只是用简单的“有没有住过院”代替。

你们真的不怕吗？你们可曾想过，万一拒赔了，这笔或许能救命的钱，该由谁承担？

所以，不管你是普通消费者还是保险从业者，请一定一定要重视健康告知这个环节。

二、健康告知的原则

根据《保险法》第16条：

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

同时，《保险法司法解释》（二）第5、6条对此做了明确解释：

第五条：保险合同订立时，投保人明知的与保险标的或者被保险人有关的情况，属于保险法第十六条第一款规定的投保人“应当如实告知”的内容。

第六条：投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。

通过上述法律条文，我们不难发现如下几点：

• 不如实告知的情况，足以影响保险公司承保结论的，保险公司有权解约

• 需要告知的只是《健康告知问卷》所问到的问题

• 投保人明知的情况需如实告知

综上所述，你在做健康告知时，需要遵循一个核心思路、三个基本原则。

一个核心思路：根据《健康告知问卷》所列问题，就已知情况做如实回答。

三个基本原则：问什么答什么、怎么问怎么答、不问不答

比如，《健康告知问卷》询问2年内是否住院，而你10年前住过院，那就不属于这一条所询问的内容，更不用担心保险公司会以此拒赔。

三、是不是告知了就不能买保险了？

大家先看看这张图，展示了买保险的一个正确思路：

并不是告知了就不能买保险，因为保险公司还提供智能核保、人工核保。

不知从啥时候开始，人工核保这个事被妖魔化了，以致于普通人听到人工核保就很怕。

就算A公司拒保，你再投B公司，如实告知曾经被拒保过，又有啥影响呢？

我曾经帮一位“心脏增大”的女士投了7家公司的重疾险，有延期、有拒保，但还是有一家公司正常承保了。

然而，却有很多人嫌麻烦，最终选择不告知而直接买。

我其实挺纳闷的，连拒赔都不怕，怕人工核保？

四、健康告知的注意事项

总结了一些注意事项，大家在做健康告知时要注意。

1.健康告知是以书面问卷形式呈现，并且会载入合同，而非简单的口头询问。

2.没住过院并不代表就能通过健康告知，问卷所问问题不仅仅是住院史，还包括其它方面。

3.搞清楚先后顺序，要先看健康告知问卷，自己已知的情况符合哪一项，再考虑智能核保或者人工核保。

然而，不少人是本末倒置：跳过健康告知问卷，自己先去智能核保找“病”。

这是错误操作啊，健康告知问卷都没问到，就根本不用告知，更不会影响理赔。

4.如果一个保险从业者自始至终都没给你看过健康告知问卷，那真的别买这份保险。

5.如果你有符合问卷的情况，但保险从业者说不用告知，那就先问问为什么不用告知，再问问如果拒赔了，他能不能承担这个责任？

你现在跟别人讲人情，真的拒赔了，保险从业者和保险公司可不会跟我们讲人情。

最后，再次提醒大家，一定一定要重视健康告知这个环节，不要光听别人用“嘴”问。

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