福乐保,定期重疾的新王者,但健康告知太严了

2020-11-18 16:57:25 1点赞 1收藏 0评论

福乐保这款重疾险,上周的时候其实已经上线了,不过京哥迟迟没有动笔。

之所以谨慎起来,是因为我看到的大部分文章都在diss它,好像市场的风向就是在骂它。

一是很多人认为产品中轻症定义苛刻,这点我认为有待商榷,正文中有分析。

二是产品犯了一个史无前例的低级错误。抄别人家的条款,连名字都忘了换(如下图)!!!

福乐保,定期重疾的新王者,但健康告知太严了

抄条款在开发保险产品中是比较常见的现象,只是这种态度让人难以忍受。

顺便说一句,要是真有客户发生了理赔,百年人寿愿意背这个锅吗?

其实,这些并不会影响产品的理赔,后续保险公司肯定会对条款进行修改。

只是这种低级错误,加之一些极端媒体的放大,真的很难让人相信这款产品、相信这家公司。

但本着只推荐最高性价比产品的原则,京哥觉得还是有必要好好的分析一下这款产品。

因为抛开这些无关紧要的瑕疵,产品还是有不少可圈可点的地方。

以下是京哥对这款产品的整体评价:

目前的重疾险市场,定期保障产品其实在走向没落,保终身的达3和超3一直保持着强势的地位,价格也是真的便宜。

福乐保的入局,弥补了定期保障类重疾的空白;不过产品健康告知很严格,能不能买就得看个人身体情况了。

借着这篇文章,我们来扒一扒这款产品。

一、形态分析

我们分别从产品形态、疾病定义、健康告知来拆开看。

1.产品形态和达3、超3、超2相似

总体来说,福乐保是完全照着信泰家超3、超2和达3设计的,但区别还是有的。

福乐保,定期重疾的新王者,但健康告知太严了

最大的区别在保险期间:

信泰家的3款产品只能保终身,福乐保可以灵活选择保70、保80和终身。

其他的区别在疾病保障上:

在重疾保障上:福乐保在61岁前额外赔付70%保额,介于超2和超3、达3之间。需说明的是,60岁前额外赔付这个责任很重要,可以提高工作收入期间的保障。

在轻症和中症上:除了超3在60岁前有额外10%和15%的赔付外,其余的赔付比例无差异。

在癌症2次赔付上:福乐保赔付120%,和超2相同。在癌症到癌症的新发间隔期上,相比信泰家的3款产品,间隔期有优势。

在心脑血管2次赔付上:福乐保赔付120%,和超2相同。在病种上,相比信泰家的3款产品,少了高发的脑中风,在间隔期上的设置比较奇葩,需要间隔3年,信泰家的产品只间隔1年。

有一个重点要注意,福乐保癌症2次和心脑血管2次赔付需要捆绑在一起附加,相比信泰家3款产品而言,缺乏灵活性。

2.高发疾病定义不算苛刻

因高发的25种重疾监管有统一规定,各家公司都一样,所以重疾责任不再分析。对比保险公司可自由设计的中轻症疾病定义才是重点。

在写这篇文章之前,我看了很多文章,大部分都在diss福乐保的轻症定义严格。总体而言,我并不这么认为,我觉得其实大家差异不大,各有优劣。

我将高发的12种中轻症分别进行了研究对比,如下图:

福乐保,定期重疾的新王者,但健康告知太严了

在分析中轻症责任前,有必要了解中轻症疾病发生率分布,虽然以上统计了12种高发的疾病,但上图中的top3占据了大部分的赔付。

以下2组数据可以很好证明:

福乐保,定期重疾的新王者,但健康告知太严了

4款产品都包含了高发的中轻症,差异很小。

福乐保将单侧肾脏切除放在了中症中,其他产品放在轻症里;Ⅲ度烧伤福乐保仅放在轻症中,其余产品基于烧伤面积不同分别放在了轻症和中症中。

在疾病定义上,我认为福乐保和信泰家3款产品各有优劣势,整体差异不大。

最高发的中度脑中风,福乐保更宽松。福乐保只需要满足2个条件之1,信泰家的3款产品必须要满足下图中圈出的条件。

此处叫中度脑中风,是因为疾病放在了中症赔付中,和上图中的轻度脑中风其实是一种疾病。

福乐保,定期重疾的新王者,但健康告知太严了

不典型心肌梗塞和慢性肾功能障碍,信泰家产品更宽松。福乐保均需要满足4个条件才可以赔付,信泰家3款产品只需满足2个条件就可以赔付,如下图

福乐保,定期重疾的新王者,但健康告知太严了

3.健康告知比较严格

福乐保这款产品,说实话性价比还是非常不错的(下文会分析),不过产品的健康告知也是我见过最严格的。

第1:血压要求高。一般产品收缩压>150mmHg或舒张压>100mmHg拒保,福乐保收缩压≥140mmHg或舒张压≥90mmHg就会拒保。

第2:3年内的体检异常都需要告知。信泰家的产品只需告知2年内,大部分产品不需要告知体检异常。这一条基本把大部分人都拒绝了!

福乐保,定期重疾的新王者,但健康告知太严了

第3:对吸烟和饮有要求,其他产品几乎没有这种要求。

第4:投保人年收入不能小于9万,其他产品几乎没有这种要求。

健康告知不仅严格,目前产品也没有智能核保和人工核保功能,通不过健康告知便无法购买。

我询问过保险公司那边,目前的反馈是后续是否上线智能核保和人工核保功能待定。

以上,便是产品大概的样子。

二、性价比分析

分析之前,想先和大家说明一点,福乐保这款产品我不建议大家附加特定疾病2次赔付(癌症和心脑血管2次),主要原因有两点:

第1:癌症2次和心脑血管2次必须捆绑附加,不灵活。基于我的经验,大部分的人只对癌症2次感冒,心脑血管2次更多是需要基于家族疾病历史去判断是否要附加。

第2:心脑血管2次赔付要求苛刻。一来缺乏高发重疾脑中风,二来需间隔3年才可以赔,信泰家产品间隔1年就可以赔。

我将目前保70、80、终身我比较推荐的产品与福乐保进行对比。

1.保至70周岁

福乐保,定期重疾的新王者,但健康告知太严了

毋庸置疑,福乐保在保障责任(标红色部分)上全面碾压其他产品,相当于多加了一份保至61周岁的重疾,中/轻症赔付比例也是最高的。价格上和其他产品相差无几。

保70周岁,福乐保无疑是最好的选择,如果健康告知过不了,再考虑康惠保旗舰版或康瑞保。

2.保至80周岁

福乐保,定期重疾的新王者,但健康告知太严了

在上图单次赔付的3款产品中,道理其实同上保至70岁的选择理由,无疑福乐保最佳。

和重疾不分组2次赔的守卫者3号比起来,京哥也更加倾向于大家配置福乐保。

比起多次赔付,我个人认为第一次赔付的保额高更加重要一些,守卫者3号多次赔付的溢价并不值多交纳的保费。

3.保至终身

毋庸置疑,保至终身的方案,必须是和目前信泰家的3款王者重疾比较,也就是大家熟悉的达3、超3、超2,如下图:

福乐保,定期重疾的新王者,但健康告知太严了

图中标红色部分,为几款产品的差异点,整体而言,这些差异点比较小,这四款产品均能很好满足重疾保障需求。

在不附加2次赔付情况下,大家先来看基础保障的价格:

达3过于偏向心脑血管,高发的心脑血管轻中症可以二次赔付,价格略微贵一些,对于男性或家庭有心脑血管病史的人来说,可以看这款产品。

超3、超2和福乐保的形态其实更接近一些,不过我认为超3的性价比相对而言更好。重疾、中症、轻症福乐保赔付比例更高,同时包含早期癌症的二次赔付,价格仅比福乐保高3.5%左右。

由于福乐保癌症2次和心脑血管2次必须是捆绑销售,大家可以对比一下上图最下方的价格感受一下。

福乐保附加2次的价格涨幅,女性比超2高,男性略微低于超2,鉴于福乐保心脑2次保障较差,综合来看,这款产品附加保障(癌症和心脑血管2次)基本就是炮灰。

三、配置建议

福乐保之前,目前的重疾险市场,可以买的定期重疾险产品都不是很好,大家还是以买终身的达3、超3为主。

福乐保上市之后,我认为这款产品是目前最值得配置的定期重疾险。

不过这款产品的缺点很明显:

缺点1:高发癌症和心脑血管疾病2次保障捆绑销售,投保不灵活,心脑血管2次保障价值不高。

缺点2:健康告知比较严格,无智能核保和人工核保(是否会优化健康告知尚不清楚),可能会挡住大部分人。

基于上述分析,在此给出如下的配置建议:

建议1:

癌症2次一直是京哥比较建议大家附加的保障,如果不介意每年多支出千把,癌症2次保障建议选上。可基于实际情况在保终身的超3、超2、达3三款产品中选。

建议2:

比较关注心脑血管疾病,一律可以多关注达尔文3号,当然你也可以选择超3、超2,附加心脑血管2次。

这3款产品虽然只有保终身的方案,但价格也是降到了冰点,老重疾定义下已经无人能及。

建议3:

预算比较有限的情况,做高第一次的保额很重要。如果身体健康情况很好,能满足健康告知,建议大家直接考虑福乐保。

福乐保可优先考虑配置保80的方案,其次是保70。保至80周岁还是比较够用的,保70略微有点儿不够。

请注意!!!

福乐保这款产品不适合保终身,终身的请关注超3、超2、达3,同时也不建议附加特定疾病(癌症和心脑血管疾病)2次赔!

以上,供参考,希望对大家找到好的重疾险有帮助。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助,记得给京哥点个赞

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