【深度解读】如何用保险保障你的一生

一生中，我们需要完成的事情很多，成家立业、买房买车......当风险来临，任何一件事会受影响，所以我们就得未雨绸缪，提前配置好保障。

关于不同时期如何做好风险保障，老斯基今天也给大家仔细讲讲，今天内容主要分为：

1. 人生的财富轨迹

2. 不同时期如何配置保险

先来说说个人的财富轨迹是如何变化的吧。

人生的财富轨迹

老斯基通过人生草帽图，来给大家介绍下人生的财富轨迹到底是啥样的。

图片源于网络

参考上图，我们的人生分为三个阶段：教育期、奋斗期、养老期。

教育期：0-22岁，这个阶段的日常开支主要靠父母承担，自己暂无收入。

奋斗期：22-60岁，这个阶段是自己人生黄金期，开启奋斗模式，开始进行财富积累。

养老期：60岁后，这个阶段自己就步入老年生活了，主要靠贮蓄跟子女给的钱生活。

通过草帽图还可以看出，我们整个人生阶段都在花钱，只在奋斗期在挣钱。

任何阶段出现意外或生病，都会加大支出，还很有可能是大额支出。

因此，我们就得未雨绸缪，尽量避免这种情况发生。保险做为风险转嫁工具，就能派上用场。

要知道，买保险得一步步来，无论个人还是家庭，每个阶段需要重点防范的风险都有差别，不同时期也有不同买保险的规则。

不同时期怎么买保险？

我们要想买对保险，就得结合家庭生命周期来看。

典型的家庭生命周期可以划分为：单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期四个阶段。

接下来，老斯基就分阶段给大家说一下不同时期该怎么买保险。

1、单身期

步入单身期，也就意味着在经济上开始真正独立。

这个时期收入不会太高，没有组建家庭，父母也未到养老阶段，经济负担小，资产不多，可能会有少许负债，像跟父母的借款、贷款等。

风险主要体现在生病、意外伤害上，暂无需考虑养老问题，死亡风险也比较小。

这个阶段的保障配置方案：医疗险+意外险+重疾险。

2、家庭形成期

家庭形成期，说的是组建家庭后在子女出生前的一段时间，小两口的事业也处成长期，经济收入跟资产也在增加。

组建家庭后，个人风险就演变为整个家庭的风险。除了防范个人生病或意外等风险外，还得考虑死亡风险。

因为小两口任何一个人离世，都可能会造成家庭收入断崖式下降，增加另一半的养家负担，尤其是有房贷、车贷的家庭。

所以，这个阶段的保障配置：意外险+医疗险+重疾险+定寿。

3、家庭成长期

家庭成长期，是指从第一个孩子出生到最小的孩子长大成人的这段时间。

这段时间，小两口工作逐步稳定，收入也在增加，同时也开始承担父母跟孩子的生活费。小两口除了要防范自身的健康风险，也得防范孩子的风险。

对孩子来说，他的开支全得靠父母，父母得重点防范孩子生病、意外伤害等健康风险。

对小两口来说，上照顾老人下抚育子女，任重道远。不仅需要全面考虑一家老小的生病、意外伤害等风险，还得尤其关注家庭经济支柱的保障。

如果家庭经济支柱出现问题，这就会可能带来家庭收入骤降甚至没有收入，到时候全家人的生活就会陷入窘境。

这个阶段最好给老人配置好医疗险+意外险+防癌险；

给孩子配置好意外险+医疗险+重疾险；

同时做高家庭经济支柱的意外险+重疾险+定寿的保额；

经济允许，也可以配置上子女的教育金。

4、家庭成熟期

家庭成熟期，孩子开始经济独立，照顾老人的压力会逐渐减小，开启养老生活。

自身的劳动能力和活动能力下降，劳动收入基本没有，主要依靠之前积累的财富和子女给的金钱保障老年生活。

这个时候孩子开始经济独立，逐步进入他自己的家庭生命周期，无需父母照顾，经济压力大大减轻。

像医疗险、意外险、重疾险、定寿这些保障早都安排好了，需要长期交钱的保障基本也都交清了，更多就是享受老年生活。

这个时期的保障配置：意外险+医疗险+养老金。

老斯基总结

总的来说，这保险不是有钱就买，每个人、每个家庭在不同时期，风险的侧重点都是有差别的。

单身期：医疗险+意外险+重疾险；

家庭形成期：医疗险+意外险+重疾险+定寿；

家庭成长期：医疗险+意外险+重疾险+定寿+父母跟子女的保障+教育金；

家庭成熟期：医疗险+意外险+养老金。

老斯基建议大家：买保险不要心急，要看清不同时期应该重点防范哪些风险，根据风险下手，逐步把保障配置到位。