三分钟了解医疗险

我一直有个观点是，重疾险不是人人都需要的，但医疗险是。

重疾险的别名叫，收入补偿险。

顾名思义，就是弥补因为疾病，而导致当期或未来收入减少或中断的险种。

注意，这里的收入不包括之前的收入（储蓄）。

医疗险的别名叫，损失补偿险。

简单解释，就是补偿因医疗费用，而导致之前收入（储蓄）减少的险种。

不是所有人都会因为生病而导致当期或未来收入减少，但所有人治病一定要花钱。

所以，我觉得，所有人都需要医疗险。

今天先来介绍下，医疗险如何分类。

在Laura看来，可以用于损失补偿的，都属于医疗险。

从这个角度说，医疗险可以分为5类。

医保

医疗险最常见的是医保，包括社保中的医保—城镇职工基本医疗保险，也包括新农合或城镇居民基本医疗保险。

医保报销有起付线，也有封顶线，大部分地区最高报销额度不超过30万，只能在公立医院或者社保定点医院看病，而且自费药，进口器材，甚至ICU费用也不能报销。

即使有这么多限制，医保还是最应该购买的医疗险。

因为医保是真正的社会福利，有很多商业保险比拟不了的优势。

如果有人要我推荐一款，可以带病投保的医疗险。

那我只能说，你买医保吧，只有医保才会愿意当冤大头，每年送钱给你。

因为这个承保部门是政府，每年亏损，还乐意干，只有国家兜底才能做到。

除了可带病投保，还不用担心停售，只要你按时交钱，就可以一直保下去。

基础医疗险

我把百万医疗和万元护统称为基础医疗险。

叫它们基础险，是因为，价格便宜，大部分人都买得起。

百万医疗险的特点是保费特别低、保额特别高，差不多300块钱，可以买到600万的额度。

保障区域为中国大陆，就诊医院限于中国大陆二级及二级以上的公立医院普通部。

一般自付医疗费用超过1万的部分才开始赔付，医保范围外的进口药物都能报销，报销比例一般都能到达100%，医保不报的自费药，进口器材等，它也能报销。

优点很明显，不足也很明显，不能保证续保，停售了就不能再买了。

这点没法解决，因为保监会不允许医疗险保证续保，百万医疗险亏损太严重了，很影响保险公司偿付充足率。

我的观点是，这本身就是福利险种，没必要过多苛求，能买就买吧。

万元护属于百万医疗险的搭档产品，保额一般只有1万元，0免赔或者几百的免赔额，保障区域和报销范围跟百万医疗差不多。

因为免赔额很低，使用频率相对百万医疗要高，从保障内容可以看出，这种产品解决的其实是我们自己可以承担的小风险。

如果两个基础医疗险只能选一个的话，首选百万医疗，买保险是为了应对大风险的，自己能承受的，可以先缓一缓。

当然，两个都买更好。

中端医疗险

这类保险的保费要比百万医疗高，每年要几千块，可以选择0免赔，也可以选择带门诊责任。

可以报销的范围，从二级及以上公立医院普通部，增加到了公立医院特需部和国际部，有的还可以报销私立医院。

医院报销范围的增大主要起到提升就医质量的作用。

公立医院国际部或者私立医院收费水平比较高，相对而来的，医疗服务品质也更好，挂号没有普通部那么难抢，跟医生交流时间也从5分钟拉长到了半小时。

中端医疗险就医体验确实要高出不少，有能力的家庭，可以把百万医疗升级成中端医疗，相信你的幸福感会提升不少。

专项医疗险

单纯从名字来看，针对特定疾病的特定险种都可以叫做专项医疗险，比如常见的防癌险，糖尿病险等。

但既然把它列在中端医疗后面，自然不是为了说这些常见险种。

专项医疗险，

有专门针对牙齿美容的，齿科保险；

有专门针对和睦家等私立医院的，目标医院险；

有专门针对高发重疾的，海外医疗险；

还有专门针对海外生子的，孕期保险。

某些情况下，国内的医疗水平确实不如国外先进，日本的免疫疗法，美国的靶向药，都要走在我们前面。

我有个朋友，患了骨癌，在国内被要求截肢，去美国治疗动完手术第二天就出院了。

所以，难免会有人有海外就医的需求。

国外的医院，跟国内的不太一样，技术比较厉害的医生一般都在私人诊所，收费要比公立医院高不少，这时候就需要一份专门的海外医疗险了。

这类保险，从几千到一两万的都有，为了更好的就医条件，经济允许的情况下，可以考虑。

高端医疗险

保额高、范围广这是基本的，这类医疗险的保障范围全面，涵盖了住院、门诊、疫苗、牙科、眼科和体检等责任。

保障额度从百万到千万，甚至上不封顶。

保障区域从大中华（包括港、澳、台地区）至全球范围，就诊医院涵盖一切合法的公立和昂贵的私立医疗机构。

不限制社保外用药，只要在网络内医院均可凭保险卡直付。

直付是属于医院提供保险理赔前置的一种增值服务。

医院可以代替病人去跟保险公司交涉保险理赔手续，医院根据保险公司要求提供相应的理赔资料，从而获得保险公司应该支付的相应医疗费用。

续保也比一般的医疗险稳定，大部分的保险公司都只会作出可连续投保的承诺。但续保条件比较苛刻，会随着身体状况调整，而且费率会随着投保年龄增大而升高。

服务条件这么优秀，自然也不会便宜，保费从几万到几十万不等。

是挺贵的哈，但买高端医疗买的就是增值服务，买它就是为了“享受”就医，能买得起这个服务的人，也不会在乎每年几万块钱。

经济能力达到一定层次后，想把生活过得更精致化一点，可以选择买份高端医疗险。

最后，

知道分类，仅能帮助大家明白该选择哪种类别的医疗险。

但在真正选择的时候，还是要了解具体险种的保障责任孰优孰劣。

这些一篇文章写不完，具体如何选择，我们下次再聊。