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医疗险“既往症”赔不赔？附11款友好产品
2025-10-31 18:05:30
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大鱼测评第1470篇原创在投保医疗险和使用医疗险的过程中，一定会遇到关于“既往症”的问题。
比如投保时，保险公司的核保结论是标体通过——也就是正常承保，是否意味着所有疾病都保上了？
答案是不一定。因为免责条款里写了不赔的情况，其中一条就是既往症，所以既往症的定义至关重要。
01.
常规医疗险下对于既往症的定义，区分三类情况：
1、健康告知没有问到的异常医疗记录，符合健康告知可以投保
这种情况投保常规医疗险，异常记录一定是属于既往症，可保不可赔。
2、健康告知问到了，需要告知，经过智能核保或人工核保后，保司给出的核保结论是除外承保
这种情况合同里明确写了，也是肯定不赔的。
3、健康告知问到了，需要告知，经过智能核保或人工核保后，保司给出的核保结论是正常承保
标体通过和既往症是完全不同的两个概念，这种情况其实存在个案分析、不同产品各不相同的问题，不能一概而论，具体要看该产品免责中针对既往症的表述情况。
a.可保、不可赔——几乎绝大部分百万医疗险
这类没有明确备注特殊情况除外的条款既往症不可赔
b.可保、可赔——大部分入门中端，几乎全部纯正中端和高端医疗
这类医疗险条款明确写着核保认可的既往症可赔
总的来说，医疗险的核保是比重疾险严格很多的，基本会触发到理赔可能的既往症，都是会做除外处理。
02.
百万医疗为何“宽松”，而中高端看起来严格？
像百万医疗大家体感上觉得核保挺宽松，但那是因为百万医疗有固定1万的免赔额，且只能在公立医院普通部就医，很多没有“被搭理”的小异常，几乎触发不了理赔。因此即便走了智能核保，核保结论是标体承保，无论按不按既往症算，达不到免赔额都赔不了，从免赔额和既往症两头都被堵住了理赔可能。
而免赔额可选的中端医疗、高端医疗，可以更容易的触发理赔，在核保尺度上会比百万医疗严格和细致的。我们会发现那些0免赔医疗险核保很严格，或者对已经有的异常无论大小都会除外，因此，可以通过核保的既往症本身也不多。当然也有一些医疗险会给予既往症一些理赔额度，那就另说。
再者，对于既往症的定义也不是一杆子打死的，还是要具体情况具体分析，重点是病历的书写。比如普通感冒、肺炎治好了，再次罹患就不是既往症；慢性胃炎、高血压、糖尿病无论是否有不适症状都是既往症；长期腰痛即使没有诊断、没治疗也是既往症；左侧乳腺有结节，后来消失了，多年后右侧乳腺新长出结节，其实严格来说不算既往症；但如果诊断书上明确写了疾病复发，或者明确是同一个地方的问题，那就是既往症无疑了。
打个小结：
1）如果可以走核保也可以不走核保，都是标体承保的情况下，优先考虑核保，留下核保记录更放心，都是要除外的另说；
2）其次，对既往症有明确特殊情况备注的免责条款更友好；
3）最后，在和医生沟通病情时，注意描述不要故意夸大，避免留下对理赔有影响的记录。
03.
除了常规医疗险，今年也是简易告知和免健康告知医疗险市场大爆发的一年，这类医疗险对既往症更加友好。
如果投保前就有的一些体况和异常但不严重，或者本身的需求也只是想转嫁大病风险，只想投保百万医疗险的话，正常投保即可，除外承保还是作为既往症，都影响不大。比如痔疮无论是除外承保，还是作为既往症不赔付，都一样。
如果是一些重要器官，已经明确会被除外，建议考虑对既往症核保更友好的宽松医疗险。比如因为肺结节、乳腺结节，除外整个肺部和乳腺，但有不除外的医疗险，就看个人选择了。
1、平安健康百万、中端、高端3款
论简易健康告知医疗险，平安健康的选择应该是最多样的，涵盖了百万医疗平安e生保易保、中端医疗e生安心易保2.0和高端医疗颐享易保三款。
选择思路：平安健康的品牌和口碑没什么好纠结的，根据预算、就医范围、健康告知问询内容选择即可，更推荐e生安心易保2.0和颐享易保两款；
告知和承保逻辑：健康告知例举的就是重大既往症范围，符合健康告知的一般既往症，可保也可赔；不符合健康告知的话，就无法承保，判定标准直接；
优势：产品稳定性强，理赔和服务体验度好，产品升级或者调整健康告知（重大既往症）范围，通常是老客户维持老既往症标准不受影响，新投保客户才会调整按照新既往症标准承保；颐享易保是唯一一款简易告知的高端医疗；
不足：保费价格相对会高些，三款医疗险都设置了免赔额，无法理赔小额花费的住院报销。
三款虽然都是简易告知的产品，但是健康告知问询的范围还是有些许不同，具体可以点开链接核对。升级后的e生安心易保2.0，责任和费率都更加友好，费率差不多的情况下，不推荐e生保易保，可以直接考虑e生安心易保2.0。
往期文章回顾：（e生安心易保已升级到2.0版本）
2、众安百万、中端4款
除了众安推出了两款爆款免健康告知医疗险：众民保·百万2025、众民保·中高端外，2025年下半年，众安最新升级的两款中端医疗：尊享e生·中高端2025、尊享e生·中高端plus2025，也新增了连续投保3年，第4年起可以扩展承保符合健康告知投保的既往症。
选择思路：符合健康告知和核保通过情况下，可以优先考虑尊享e生中高端2025两个产品的四个计划，责任更全面，但前3年不支持既往症的理赔，适合既往症不多或症状较轻的朋友；如果看重性价比或者对保障范围要求不高，可以优先考虑众民保·百万2025；如果有短期就医需求，价格折中，可以优先考虑众民保·中高端，这两款投保尺度更宽松；
告知和承保逻辑：两款众民保系列，都没有健康告知，有一个重大既往症清单，有的既往症如果在清单里，则可保不可赔，如果既往症不在清单里，则可保也可赔；
两款尊享e生中高端2025，投保需要进行完整的健康告知，符合健康告知才能承保，连续承保3年后，第4年开始可以扩展责任范围内的一般既往症；
优势：价格相对友好；两款众民保，投保简单，只要不被风控都有投保机会，并且众民保·中高端2万以内还可以50%理赔；两款尊享e生中高端2025，责任覆盖范围更全面，是常规医疗险，免赔额也可选；
不足：众安app和小程序属“拼多多”界面风格，且过于繁琐复杂，稍不注意就要点错，无论是续保还是增值服务操作都是，对长辈十分不友好；众民保系列针对重大既往症更新，回溯所有投保客户，并且投保时不用明确重大既往症，理赔时再去厘清，增加理赔争议可能。
往期文章回顾：
3、安盛1款
安盛今年也推出了一款简易健康告知的医疗险：馨选无忧，健康告知比其他简易告知医疗险略复杂些，对既往症的承保条件和众安尊享e生中高端类似。馨选无忧一共四个计划，两个普通部+两个特需部国际部，受众广泛。
基本选择思路：虽然从投保条件来看，安盛馨选无忧相对严格，但在赔付方面可以真正做到0免赔，100%赔付（需要先经过社保报销）。比较认可安盛这种“严进宽出”产品策略，一定程度上可以维护产品健康稳定存续，避免投保初期的“薅羊毛”；
告知和承保逻辑：仅3条健康问卷，不问检查异常和住院记录，只问1年内特定症状以及过往曾经是否有特定重大既往症，符合投保条件既往症可保，但有3年的等待期，主要看既往症在投保前5年有无就诊记录。连续投保3年，第4年起可以扩展承保初次投保前5年内患有的既往症。
优势：真正的免赔额可选的简易告知医疗险，产品责任形态和常规医疗险相似，只是既往症设定有所区别，保障责任范围更全面，可选0免赔；
不足：对承保继往症有持续续保要求；有较严格的年龄限制和职业要求，只支持45岁以下1-4类（且不保医疗行业、警察和运动员）职业投保，并且只能以有医保身份投保。
往期文章回顾：
4、太平洋健康2款
蓝医保系列也在今年推出了免健康告知的蓝医保·百万医疗 和简易健康告知的蓝医保·中高端医疗（特需直付）。由于前面提到众安和平安健康已经占据了百万医疗需求端的大量受众，后来的品牌不太容易后来居上，因此推荐关注更有特色的蓝医保·中高端医疗这款，下文仅介绍此款优劣。
基本选择思路：蓝医保·中高端仅2条健康告知，一般既往症可保可赔；特需保障不限病种，拓展部分私立医院；外购药品及医疗器械全面放开，不限清单；可享受重疾特需直付+住院垫付服务。适合有特需部、国际部、vip部就医需求且身体健康有异常的人群购买。
告知和承保逻辑：蓝医保·中高端属于简易告知，问询范围比较少，可以承保一般既往症，但有个特殊条款，把部分疾病和症状放在了条款免责中，作为固定除外免责项目存在，即便被保险人投保时没有这些记录，但之后有了也不赔付；
优势：价格相对友好；可选免赔额最低可以做到5000；不限疾病入住特需国际部的真中端医疗，全面放开一般外购药；
不足：设置了固定常见疾病的免责，无论投保前是否有，都不赔付。
往期文章回顾：
5、复星联合1款
复星联合健康也将于近期推出它家第一款免健康告知的医疗险，出于不创新不上新的风格，这次推出的医疗险也是杀出了一条独门大路：第一款免健康告知+保证续保10年+承保一般和重大既往症+不限职业投保的既往症友好医疗险——超越保无忧版。
基本选择思路：由于超越保无忧版是目前唯一一款带有保证续保的免健康告知医疗险，所以看重医疗险续保稳定性的朋友可以考虑；但有特需部国际部就医需求的朋友不适用，超越保无忧版只针对普通部就医；
告知和承保逻辑：超越保无忧版没有健康告知，一般既往症可保可赔，包括恶性肿瘤在内的七类重大既往症，投保1年后，符合“重大既往症医疗保险金”可赔，年免赔额2万元，限额5千元，保证续保期间内限额5千元；
优势：保证续保10年；可限额5000元承保重大既往症；一般住院责任未发生理赔免赔额可下调，最多下调5000元；
不足：免赔额较高；只有确诊重疾支持去普通部的特需病房，而非特需部国际部；保证续保是把双刃剑，存在费率涨幅不确定和保障责任不再升级可能。
总结
如果身体记录简单，还是优先建议选择常规的医疗险，如果身体确实除外过多、重要器官除外，转投简易核保/免健康告知的医疗险也是比较好的选择。
但毕竟这类产品还很新，还有很多需要摸索和提升的地方，未来产品规则、价格不排除会有一些变动，也可以做好一定的预期管理。另外两个医疗险组合的方式一直是我们推崇的更加稳妥的方式：为什么不止要一份医疗险？说说我的建议
个人无论从投保条件、健康状况、就医需求、预算考虑哪个方面的差异来看，不同需求和不同情况都很难匹配最完美的产品，我们没法一概而论地给出普适性意见。最终还需要根据自身需求和预算配置更适合自己的医疗保障方案，只能尽量做到周全，没有100%完美答案。欢迎点击下方阅读原文，和我们联系。
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