医保卡购买商业险，了解一下？

【序】：作为一位普通消费者，萌发写保险相关文章的想法，是在过去几年陆陆续续为自己和家人挑选保险的过程中，遇到过一些坑和一些事。调研了很多产品，走了一些弯路，也遇到一些靠谱和不靠谱的经纪人。因此，想把自己的一些经验、想法和调研的结果，分享给大家。尽可能做到公平公正。在认识保险、挑选保险的路上与大家共同成长~~

（本文以上海医保卡购买商业险为例）

一、政策

2016年底，上海市政府印发《上海市人民政府关于职工自愿使用医保个人账户历年结余资金购买商业医疗保险有关事项的通知》，从2017年1月1日起，上海市职工基本医疗保险的参保人可自愿使用个人医保卡账户历年结余资金购买商业健康保险。

这项惠民政策有两款专属产品：

1、“住院自费费用补偿医疗保险”

2、“重大疾病保险”

“住院自费费用补偿医疗保险”可对被保险人在上海市医保定点公立医院普通病房或质子、重离子医院住院治疗期间，所发生的合理且必需的自费部分医疗费用支出，按50%的比例进行赔付，该产品保额为10万元；

“重大疾病保险”则提供10万元、20万元两档保额可供选择。符合条件的参保人一年可购买两款产品各一份。

据上海保监局消息，到2017年底已经有6.88万人使用医保余额购买保险。也就是说，对于上海1500万参保人员来说，有99.5%的人没有使用过医保卡购买商业险，我估计大部分人都是不知道怎么买，还有很大比例一部分人保险意识还比较弱。

二、购买渠道

目前，该保险可以在以下五家公司办理：

1. 中国太平洋人寿保险股份有限公司上海分公司

2. 平安养老保险股份有限公司上海分公司

3. 中国人寿保险股份有限公司上海市分公司

4. 中国人民健康保险股份有限公司上海分公司

5. 新华人寿保险股份有限公司上海分公司

更为方便的是，人保健康的这两个险种在支付宝的蚂蚁保险中有上架。

三、产品分析

下面，我们来看看蚂蚁保险中这两款产品的优缺点：

上海医保卡账户重大疾病险

优点：

1、盘活医保卡账户，不用额外掏钱

2、政策性产品，价格亲民

3、只保重疾，非常纯粹的消费型重疾险

4、作为终身型或者定期消费型重疾险的补充，用来增加保额非常合适

5、在没有其他重疾险的情况下，可以作为初步保障

6、可以在投保时选择自动通过医保账户扣款来续保

缺点：

1、保额太低，最高只有20万

2、续保没有足够的保障(其实所有按年买的短期重疾险都存在类似问题)，可参见续保条款：

3、如果没有购买其他重疾险的情况下，某一年被保险公司单方中断续保，那么对于购买其他长期重疾险也会有影响（因为有被拒保记录）

4、不保障轻症（如原位癌等）其实不能作为这款产品的缺点，毕竟价格摆在这里了，不能要求更多。

上海医保卡住院自费医疗险

这款产品我就不多做对比了，10万的保额，价格也不算低了，市面上很多医疗险可选，比这个性价比都要高。

四、总结

这两款产品，我觉得重疾险还是非常值得买的。

另外，在支付宝购买的时候，可能会遇到一些问题，比如你可以多次提交订单，但是在购买记录却看不到。

针对这个问题，我咨询过支付宝客服和人保健康的客服，支付宝客服的回答显得极为业余，一问三不知。后来通过保险公司的回答得知，虽然能够提交多次订单，但是后面都是废单，只有第一单有效。至于在购买记录看不到的问题，说是提交医保系统审核，大概一周左右的时间才可以。实际情况也的确如保险公司客服所言那样。

我的支付宝账户自从买了这个险以后，“上海医保账户专区”就彻底找不到了，至今客服也没能回答我到底为何。sigh~~~~~

PS：医保卡购买的重疾险最好是作为补充，毕竟20万的保障太低，再加上不保轻症，续保的风险大。在拥有一份长期的重疾险之外，补充一下还是挺好的。

五、支持医保卡购险的区域

从新闻媒体查找了一下国内支持医保卡购险的区域，已有上海、福建、浙江、江苏、辽宁、山东、湖南、广东、云南、广西、贵州及天津等12个省（直辖市）的约70个城市出台了医保个人账户购买商业健康险的具体政策。各位可以看看自己所在的城市是否支持。