十步说险 篇九十三 1万块钱配齐全家人的保险，香！

五月份重疾险产品换了一批新鲜血液，于是又到了更新家庭方案配置的时候啦~

今天是适合年收入10多万的家庭适合的方案配置，十步在这里需要提醒大家的是，方案配置不能照本宣科，真正为自己家庭做保险规划的时候，还要结合自身的实际情况，稍加调整。

当然，如果你是保险小白或者懒人一枚，可以借鉴配置思路，看看十步做的配置，和你的想法有哪些出入？

在方案给出之前，我们还是先聊一聊配置理念：

1. 保额优先还是保障长短优先？

我不否认保障终身一定是最优的方式，毕竟人类的平均寿命在不断提高，医疗科学水平在不断进步，今后“长寿”可能会越来越简单。

但是，在预算有限的情况下，十步建议仍然遵循“保额优先”的理念，先关注人生最重要阶段的风险漏洞。

对重疾险来说，50万保额是标配，不管是成人或者儿童，最好都不要低于这个数字；

定期寿险则要根据自己所在城市、收入水平、债务计算，作为家庭经济支柱，最低不也能少于50万。

而百万医疗险则不需要过分追求保额，毕竟200万、300万、还是600万，实际价值差距不大。

2. 丈夫、妻子、孩子，占比多少合理？

很多家庭仍然以孩子为重，尽管我也强调过很多次，要“先大人，后小孩”。

但生活总归不是教条，我现在也越来越理解，家长急迫地先给孩子做保障的心情。

所以现在我并不强求各位家长先给自己配足保障再管孩子，

而是无论什么时候，记得对自己好一点，为了孩子着想，自己也不能裸奔。

但在保费占比分配上，大人＞孩子还是毋庸置疑的，双经济支柱的家庭夫妻保障花费接近。

下面以一个具有代表性的家庭情况为例：

李先生30岁，有社保，年收入7万左右

李太太30岁，有社保，年收入5万左右

有一个可爱的男宝宝，0周岁，有少儿医保

家庭年收入总共12万元左右，每月需还房贷，无车贷。

这样的情况极其常见，在二、三、四线的城市内，大部分的家庭与此无异。

主要的生活特征是：夫妻双方都属于家庭经济来源主力，收入水平整体比较稳定，消费空间不太大，但每年还能有一定的结余。

十步给出的方案是这样的：

文字版：

爸爸：信泰人寿超级玛丽2号MAX（50万保额）+ 华贵大麦2020定期寿险（50万保额）+尊享e生2020（300万保额）+ 大保镖成人意外险（50万保额）= 4637元

妈妈：信泰人寿超级玛丽2号MAX（50万保额）+ 华贵大麦2020定期寿险（50万保额）+尊享e生2020（300万保额）+ 大保镖成人意外险（50万保额）=4062元

宝宝：复星联合妈咪宝贝少儿重疾险（50万保额）+ 尊享e生2020（300万保额）+ 大地保险大保镖少儿版（20万保额）=1397元

家庭年均总费用：丈夫4637+ 妻子4062 + 孩子1397 = 10096元

方案解读：

1. 家庭年保费支出为10096元，对于年收入12万的家庭来说，保费占比全年收入的8.4%，不会形成额外的负担。

2. 身故保障：

家庭整体收入比较平衡，两夫妇同为家庭经济支柱，因此需要配备定期寿险加以保障。

夫妻俩各配置50万的大麦定寿2020，保费低廉，却将日后房贷、车贷、抚养子女、赡养老人等花费囊括在内，防止风险来袭对家庭经济造成冲击。

保障年限选择30年，因为那时先生和太太已经60岁，到了退休的年纪，子女已长大成人，不再需要承担家庭的经济支柱角色，寿险的保障就可以搁置。

大麦2020性价比高，保障全面，保费低廉，免责条款仅3条，是市面最优。

同时还附有定期寿险转换权和终身寿险转换权，保单更加灵活。

3. 重疾保障：

夫妻二人配置的都是信泰人寿的超级玛丽2号重疾险，50万保额，定期保至70岁。

尽管十步一直是终身保障的拥护者，因为我认为人的寿命会逐渐提高，为了年迈之后不给子女添麻烦，非常有必要给自己做终身的保障配置。

但是由于年收入十多万的家庭，在预算有限，又想保证保额的情况下，我们只能缩短保障期限。先把人生最重要的阶段风险覆盖住，今后再慢慢补充也不急。

重疾险产品选择的是超级玛丽2号Max，也是十步目前非常喜欢的一款产品。罹患重疾60岁前额外赔付60%的基本保额，也就是投保50万保额的重疾险，60岁前罹患重疾，理赔金变为80万。

首次轻症保额即达到45%，不同部位原位癌可以额外赔付1次45%的保额，而且没有间隔期。

同时可以根据自身的需要，还可以附加癌症二次赔付或者心血管疾病二次赔付，整体保障非常全面。

最重要的是超级玛丽2号Max目前支持保至70周岁不捆绑身故责任，非常难得，很适合用来做定期保障。

孩子选择妈咪保贝少儿重疾险。这款少儿重疾不用十步多加介绍，名声在外，一直以来都霸占着少儿重疾险的头牌位置。在特疾保障、身故赔付、重疾多次赔付上，都非常优秀。

但是在这里十步要提前给大家透露一个信息，妈咪保贝将在7月15日正式停售，还有一个多月的时间，还处于观望状态的宝爸宝妈们一定要抓紧时间。因为停售是在7.15日，但是一般保司会提前关闭核保通道，千万要给自己预留好足够的核保和投保时间。

由于预算有限，孩子的保障期间选择定期，不过妈咪宝贝有“忠诚客户权益”，只要被保险人在保险期间没有发生过理赔，也不曾退保，到期即可续保复星的终身重疾产品，不用体检和健康告知。

4. 百万医疗险：

家庭年收入不高，钱就要花在刀刃上，小额医疗险暂时可以不去考虑，因为一般家庭都能承担。选择百万医疗险，目的就是弥补重疾险所不能涵盖、但治疗费用又比较高的那部分疾病。

一家人的百万医疗险十步仍然推荐尊享e生系列，升级后的尊享e生2020版，增加了重疾给付金和重疾住院津贴。产品设置上更加贴近消费者的日常需求，包含肿瘤特效药服务、住院费用垫付功能、外购药报销、家庭术后护理服务等等，保障更加详实。

不过，如果更为看重百万医疗险续保条件的人群，也可以考虑平安e生保保证续保版或者复星联合超越保。

5. 意外险：

父母选择大保镖意外险综合版，每年158元，身故伤残保额50万，猝死责任25万保额，5万元的意外医疗报销，有100块的免赔额，同时还有每天150元的意外津贴，无免赔天数；

孩子配置一个大保镖意外险少儿版，每年56元，享有20万的身故伤残保障。对于少儿意外险来说，最应该注重的就是意外医疗的部分，大保镖少儿版的意外医疗报销额度有5万元，同时每天还有100元的住院津贴，性价比非常高，在同等价位下，大保镖少儿版做到了最极致的保障。

买保险绝不是一步到位的事情，我们不能指望一次性将保障做全做足。文中就是在预算有限的条件下，尽量将保障做得完善，今后还要根据家庭情况的变动对方案进行调整。

比如条件更好了，大人和孩子都可以考虑再配置一份保额30万的终身重疾险，终身+定期，保障更安心。

可能还会有人说，一万块钱的预算也很多，有没有更低的配置？

有，要么减少保险的种类，要么做低保额。但不论是哪一种，与之对应的都是自身得到的保障变少。保险这件事，既要量力而行，也不能贪小便宜。毕竟适合自己的，才是最好的。最后还是建议大家，了解好自己的需求，多做一点功课，多懂一些保险知识~