每年要交上万元,五险一金到底有什么用?
最近这段时间,很多朋友过来咨询社保。
其中,有个小姑娘的问题让我印象特别深刻。
她今年刚毕业,留在家里找了一份小公司的工作,准备考公务员和事业单位。
这两天,公司老板和她商量,不给她交五险一金,但每个月可以多给她发500元的工资,这样到手的钱就会多一些。
如果是你,你会答应吗?
当然不能答应!
五险一金是国家强制规定的,给我们老百姓的福利。
但是很多朋友对五险一金并不了解,导致买房多付了利息,生病也不知道怎么报销,白白浪费了很多资源。
今天我们就好好聊聊“五险一金”的那些事。
五险一金究竟是什么?
它可以分为两个部分。
其中“五险”就是我们平时说的“社保”,它是5个保险的总称。
具体包括:
养老保险-退休之后可以领取养老金
医疗保险-报销医疗费
生育保险-生孩子可以补贴
工伤保险-工作中受伤补偿
失业保险-失业可以领取补助
而“一金”的全称是“住房公积金”。
顾名思义,就是一笔和我们的房子有关的钱,比如公积金贷款买房、租房、装修等。
在一些三四线城市,公司不给交“五险一金”的情况确实很普遍。
但是实际上,为员工缴纳社保,是国家的强制规定,如果不缴纳,那么公司就是违法的。
而且2019年人社部出了新的政策,如果公司坚持不给员工缴纳社保的,将被纳入失信“黑名单”。
老板以后坐高铁、乘飞机、考公务员都会受限。
所以上边小姑娘的那个问题,我们不仅不能答应,而且公司要是强制不给缴纳社保的话,我们还要举报他!
交了五险一金之后,虽然到手的工资要少一点,但是这笔钱花的绝对是值得的。
为什么这么说呢?
看了下边的两部分,你就恍然大悟了。
五险一金,每个月要交多少钱?
一般来说,缴费基数,乘以国家规定的缴费比例,就是你每个月要交的社保费。
啥是缴费基数呢?
就是你上一年的月平均工资。
有的朋友可能会想,那万一我每个月挣100万,也是按100万交吗,岂不是太亏了!
(虽然达不到,做做梦还是可以的)
当然,缴费基数也是有范围的。
下限是:当地上一年月平均工资的60%
上限是:当地上一年月平均工资的3倍。
那缴费比例呢?
每个地区的政策和要求比例不一样,我们以在上海某企业工作的老王为例来计算一下。
他的税前工资是10000元,需要缴纳的五险一金,如下图所示:
从上边的图中可以看到,老王个人需要缴纳部分是工资的17.5%,共1750元。
而公司需要缴纳的部分是工资的34.26%,共3426元。
公司和个人两部分加起来,五险一金要缴纳我们工资的47.76%-61.76%。
哪怕是按照每个月3000元来交,一年也要交1.7万-2.2万。
3000*47.76%*12=17194元;
3000*61.76%*12=22237元
不算不知道,一算吓一跳!
怪不得工资还没到手就瘦了一大圈,原来被“五险一金”吸走了这么多。
但如果这个时候你答应了老板的要求,把应该缴纳的五险一金换成了现金,那你可就吃亏了!
因为无论是我们个人缴纳的部分,还是公司给我们缴的,享受的钱和福利都是我们自己的。
五险一金的福利,到底有哪些呢?
我们一个个来看。
1. 养老保险
我们交的养老保险,国家分成了两个账户管理。
一个是我们自己缴纳的那部分,会进入【个人账户】。
另一个就是公司为我们缴纳的那部分,会进入国家的【统筹账户】。
如果没有缴满15年,退休的时候国家会把自己交的8%连本带息退还给你,也就是个人账户里部分。
而公司交的20%的统筹账户不会退还,国家会把它放入养老统筹基金池子中。
累计交满15年,退休后可以终身领取养老金。
影响最终养老金领取金额的因素主要有个人工资、缴费年限内和所在地的平均工资。
所以交的金额越多、时间越长、城市越发达,能领到的养老金就越多。
2. 医疗保险
医疗保险是五险一金中价值最大的部分,无论大人还是小孩,一定要参加!
因为是国家强制的,所以它可以带病投保,中间也不会突然断掉,具有其他保险都不具备的普惠性和互助性。
看病、买药、手术住院、大病,常用的项目都可以报销医疗费的,万一发生什么大事,至少可以减轻一半的负担。
而且,男员工累计交满25年,女员工累计交满20年,退休之后就可以享受终身医保了,真的特别划算!
不过,有一点需要特别注意,就是千万不要断缴,否则会影响报销。
3. 生育保险
前段时间,朋友生宝宝,通过生育保险领了3万多块钱。
生育保险有两部分的福利,对女性尤其适用。
一是报销生产手术费。
二是领取生育津贴。
生育津贴是什么呢?
女员工生完孩子,通常有98天的产假。
而产假期间工资,其实不是公司给你发的,是生育保险基金给你发的生育津贴。
生育津贴的金额,和公司的平均工资有关系,一般情况下,领个一两万没有问题。
那男员工的生育保险有什么用呢?
如果老婆自己有生育保险,那么男员工可以休15天的产假。
而老婆没有生育保险的情况下,除了产假之外,可以通过老公的生育保险来报销手术费产检费什么的,也能省个好几千。
从2020年开始,国家会全面实现生育保险和职工医保合并实施,只是改变了管理的办法,但我们享受的生育保险待遇不变。
4. 工伤保险
工伤保险,简单的说,就是为了保障员工在工作时出现的风险。
在工作期间受伤了,或者是不幸患职业病,可以获得相应的补偿。
希望保瓶儿的所有读者都能平平安安上班来,安安全全回家去,永远不要用到这项责任。
5. 失业保险
失业保险在我们生活中用到的并不多,因为它的要求非常严格:
失业前已连续缴纳失业保险金满1年
非因本人意愿中断就业
已办理失业登记,并有求职要求的
自己辞职、跳槽都不行。
只有以上3条都满足才可以申请领取失业保险金,并且在失业期间,继续享受医疗保险。
6. 住房公积金
住房公积金没有确定的比例,只要在5%-12%的范围内就可以。
但个人和公司一般是按照1:1的比例交的。
你交500块,公司跟着也交500块。
而且这1000块都在你的个人账户里,到了买房或者提现的时候,这钱都是你的。
先说买房:
咱们中国人,历来有房子情结,买房是刚需。
然而有能力一次性付清的人并不多。
如果你有计划买房,一定要考虑公积金贷款,因为这是我们这辈子能借到的,最便宜的贷款。
几十年房贷还下来,可以省下十来万。
而且不仅可以自己用,还可以给子女使用。
除此之外,很多地区,公积金还可以提取出来。
对于那些生活潇洒,无心买房的人来说,简直是大大的福利。
每个地区提取的政策不一样,比如上海,公积金就可以以房租的名义提取出来,妥妥的一大笔资产呀。
小伙伴们可以打当地的社保局电话,12333咨询一下,说不定会发现新大陆。
最后再回到开头的问题,
把五险一金换成现金,你会同意吗?
我肯定不同意。
万一生病的时候没有人报销,老了没有退休金,买房都得比别人多付两个点的利息,这些可不是当时的500元现金能够弥补的。
五险一金是国家给我们的基础保障,具备其他商业保险都不具有的优势,能交的都要交上。
如果大家还有其他的疑问,比如退休之后领多少养老金,生孩子能拿多少津贴、医保怎么报销最省钱...
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