第一梯队增额寿都在这了，有2款月底告别！

一、

增额终身寿不是新物种，2013年就有了。

但直到2020年前后，增额终身寿才开始大火起来。

主要原因是以前投资理财渠道多、利率高，大家压根看不上定价利率3.5%的增额寿。

后来整个经济环境下行，理财频现暴雷。

再加上监管限制了4.025%的年金险，这才使得保险利益白纸黑字写进合同、国家监管兜底的增额终身寿火了起来。

简单介绍下增额终身寿险：

• 相当于在保险公司办了一张银行卡（安全）；

• 保险利益以接近3.5%的年复利增值（高增速）；

• 退保金可随时取用，无手续费（灵活）。

不过随着市场利率持续下行，定价3.5%的增额寿让开发它的公司渐渐也顶不住了。

简单说，保险公司拿到我们存的钱，也会拿去做“理财”，可随着利率下行，保险公司自己收益都快达不到3.5%了，就会有利差损风险。

而这个风险保险公司是不能转嫁给消费者的，因为增额寿的保险利益白纸黑字写进合同，受到监管。

之后的事，大家也就知道了。

2021年底银保监发布了互联网保险新规，变相“封杀”了互联网渠道定价激进的增额寿。

接着，2022年底银保监会例行通报了近期人身保险的产品问题，

2023年初的人身险负面清单都重点“关照”了增额终身寿险。

几套组合拳下来，定价激进的增额终身寿，几乎全军覆没。

现在还有接近定价利率3.5%的老产品，

未来会降到多少就不好说了，3.3%？3.2%？还是一步到位，3.0%？

这就是我建议每个家庭都得有一个「增额终身寿」的原因，

现在不上车，以后这么高保险利益（IRR3.4%+）的增额寿将会被彻底封死。

我梳理了目前线上/线下的绝大多数增额寿，

节选部分

根据各缴费期，分别挑选了数款第一梯队的顶级增额寿，下面做个保险利益对比，给尚未投保的朋友做个参考

二、

我们以给10岁男孩购买，总投入30万为例，分别对比增额寿们的现金价值。

注：增额终身寿的「现金价值」就是退保当年能拿回的钱，也是减保取现的来源。

1、趸交

top3为：红字＞黄字＞蓝字，下同

一次交清的情况下，没有哪款产品能有全周期的优势。

乐享年年前10年查无此人，第10年后现金价值才跃居第一；

金满意足3号更是前20年直接隐形，之后现金价值能位列第二；

限山东地区购买的鑫享福，跟金满意足3号如出一辙，前期保险利益极低，后面才发力。

还有款特殊的永续我爱（尊享版），后期保险利益较低，但前几年现金价值极高且封闭期极短，目前独一档，适合用来做资产隔离。

撇开这几款，全周期利益都不错的产品有（排名有先后）：

如意永（鑫）享，金玉满堂2.0，星财神，瑞祥人生，童城传世&明爱传承；

选哪款建议跟着自己的需求来，

如前10年不用钱选乐享年年，追求快速回本选永续我爱，想要传统寿险选金玉满堂2.0等...

2、三年交

3年交时有款产品比较突出，即信泰人寿的如意永享。

封闭期较短6年，无论哪个时间段的保险利益都很高。

乐享年年虽然30年后利益反超如意永享，但问题还是封闭期很长，优先级要一些。

万年禧表现也很优秀，可以和如意永享并列，保险利益差距极小。

以上就是三年交时的top3产品。

紧随其后的是金玉满堂2.0、星财神、瑞祥人生等传统增额寿产品。

金满意足3号和鑫享福的问题和趸交一样，前20年查无此人；明爱传承和童城传世也有这问题，只是没这么夸张。

此外，趸交时非常有优势的永续我爱（尊享版），在3年交时表现一般。

在意封闭期和早期利益的朋友，可以用弘运连连替代，钱交完就回本，前提是不在乎后期保险利益了。

3、五年交

5年交结论和3年交时差不多，只是排名有调整。

top3是：万年禧≈乐享年年＞如意永（鑫）享

个人比较中意万年禧，封闭期较短，全周期表现都很不错；

乐享年年也不差，后期保险利益第一，只是封闭期仍然很长；

两款如意享同样是top级产品，和万年禧很接近。

后面依旧是金玉满堂2.0、瑞祥人生等产品。

区别在于前两个缴费期表现不错的星财神被淘汰，新增了鑫利来（金珏版）、鼎峰赢家、岁享金生等新面孔。

后期保险利益不错的金满意足3号和鑫享福，前20年还是不行，非长期规划谨慎购买。

4、十年交

相比前面几个缴费期，10年交最大变化是，乐享年年遭遇滑铁卢，从top3掉到了第五名外。

综合利益新排名是：万年禧＞如意永（鑫）享＞金玉满堂2.0＞岁享金生

但若撇开万年禧、如意享等特殊增额产品不看，

传统增额寿中，还是金玉满堂2.0打头阵，臻鑫传家、鼎峰赢家、瑞祥人生等紧随其后。

金满意足3号和鑫享福问题依旧，算不上首选。

5、长期缴费

当前支持更长期限缴费（15年或20年交）的增额寿数量很少，上面提到的很多好产品都不支持。

目前保险利益一流的仅有4款：

乐享年年＞金玉满堂2.0＞瑞祥人生，以及限山东地区的鑫享福。

这4款在长期缴费市场算是断档级存在，其他产品很难相提并论。

三、

分析完保险利益对比，给大家做个总结：

分缴费期看 ▼：

挨个点评下：

1：弘康人寿-金玉满堂2.0

金玉满堂系列算是增额终身寿的知名ip了，承保公司是弘康人寿。

综合利益在当前所有增额产品里，都在top5内；长期缴费更是数一数二。

在传统增额寿领域，几乎没有对手。

功能层面，支持隔代投保+第二投保人+保险金信托+养老社区，详见：https://post.smzdm.com/p/am895d74/

减保也很有优势，满14个月能减，罕有的没20%减保限制，减保后账户留500块就行。

保单贷款更低至4.5%，加上前期保险利益很高，用于资金周转很方便，综合看是款非常均衡的优秀产品。

注：金玉满堂2.0确认在2023年3月31日彻底停售，有需求建议别错过。

2：昆仑健康-乐享年年

这是昆仑健康推出的一款增额护理险，

趸交、3年/5年交保险利益能达到惊人的3.49%！

长期缴费的保险利益和金玉满堂2.0并列第一

不过没有加保功能，减保也有20%的限制（可以拆单规避）

并且封闭期内（一般9-10年），意外身故只能拿回现金价值（疾病身故正常赔付）。

由于此时还没回本，就会亏。

介意的话可以封闭期内买份意外险补充，一年150元保额就有50万，防范意外身故风险。

注：乐享年年将于2023年3月31日下架15年/20年缴费期，打算长期缴费的朋友可抓紧时间。

3：恒大人寿-万年禧

万年禧是一款增额两全险，IRR最高3.49%，10年交当前第一，3年/5年交也是top3级别；

虽不支持加保，减保却也没啥限制，没有20%的年度上限。

满足保费要求还能对接养老社区和保险金信托。

由于恒大集团已把全部股权质押给盛京银行，对恒大人寿已经没啥影响力了。

加上恒大人寿本身争气，保费和资产规模都位列行业上游，产品可以放心购买。

4：信泰人寿-如意永（鑫）享

信泰人寿和恒大人寿差不多，都是行业靠前的大保险公司。

如意永享和如意鑫享都是年金险，但因为现金价值极高，IRR能到3.48%，都是当作增额终身寿来卖的。

购买时，可以选择孩子作为被保人，领取时间选70岁领取。

假设孩子10岁，就相当于一个有效期60年的增额寿险。

保险利益目前也是top5的水平，是款极有竞争力的产品。

5：富德生命人寿-瑞祥人生

瑞祥人生不用多说了，去年就是爆款，当下也是传统增额寿里top3的产品。

并且保险公司够大，富德生命人寿是行业前十的超大型保险公司，仅次于国寿、平安等老七家。

注册资本117亿元，总资产4800亿元，国内有35家分公司，近千家分支机构。

想要大公司产品的朋友，可优先考虑。

以上就是当前市场最拔尖的一批产品了。

近期增额终身寿受监管“照顾”颇多，定价激进的产品都岌岌可危。

万年禧趸交已经没了，金玉满堂和乐享年年长交也即将下线。