重疾险避坑档案300|乐健一生（尊享版），大问题3个，小问题2个

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

乐健一生（尊享版）是渤海人寿推出的一款分组多次赔付重疾险，具体产品形态如下：

乐健一生（尊享版）的保障较为全面，主要问题如下：

大问题一、强制捆绑身故

重疾险主要用于补偿疾病导致的收入和康复费用损失，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。

京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。

如果没有那么执着于含身故的重疾险，比较建议大家配置不含身故责任的重疾险。

不过，不含身故的重疾险因为性价比高，核保更为严格，无法通过核保，可以选择高性价比的含身故重疾作为备选。

大问题二、高发重疾病种缺失且定义严格

虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义，但是28种以外，也有一些略高发的病种需要关注。

乐健一生（尊享版）缺少对于严重I型糖尿病和原位癌的保障，一般产品均这2个高发病种的保障，需引起注意。

大问题三、产品价格偏高

乐健一生（尊享版）相比市面上同类型的其他产品贵了不少，溢价太高，不在合理溢价范围，建议大家慎重。

小问题一、三同条款严格

乐健一生（尊享版）的重疾可多次赔付，但对于因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外事故（简称三同）导致初次确诊多种重疾仅按一种赔付。

定义宽松的产品不同病种只要非同时确诊，即使源于同一原因，也可分别赔付。

乐健一生（尊享版）轻、中症多次赔付同样有此项问题。

由于三同影响较为有限，故设为小问题。

小问题二、高发轻症病种缺失且定义严格

1、乐健一生（尊享版）缺少对于慢性肾内功能障碍的保障，一般产品均会保障这个病种，应引起注意。

2、乐健一生（尊享版）的心脏瓣膜介入手术不含经胸壁打孔内镜手术，需要引起注意。

配置建议

以上便是乐健一生（尊享版）的主要问题，供大家参考。

在重疾险选择上，京哥优先推荐不含身故责任的产品，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额，这样可以更好发挥重疾的收入补偿作用。

若预算更为充足，可基于高发重疾发生率分布和家族病史，额外附加癌症或心血管疾病的二次赔付。