理财险避坑指南来了，80%的人可能都会买错的理财险，到底该怎么选？

这段时间，很多理财险都处在下架调整的阶段。

不少朋友摩拳擦掌准备上车，但是我在跟大家的交流中发现，还有蛮多人年金、增额寿、万能、投连、分红压根儿就搞不清的。

我怕你们一不小心踩了坑，买错了产品，错付了真金白银。

所以，今天打算专门写篇文章好好跟你们聊聊。

01 常见理财险分类

我按大家最关心的「本金和收益」的安全性问题，把理财险分成了两大类：

①先看本金安不安全

②再看收益保不保证

从图片可以看到：

年金险、增额终身寿险 —— 保本保息（收益确定）

万能险、分红险 —— 保本不保息（不会亏损，收益不确定）

投连险 —— 不保本不保息（可能亏损）

有了大致的了解，咱们再一一展开来说说。

1、不保本不保息的：投连险

投连险可以说是销售误导的重灾区。

与其说它是保险，还不如说它是披着保险外衣的基金产品。

它的本金和收益都是波动的，相当于就是保险公司给你开个了账户，然后用来做投资。

投连险账户通常分为以上3种类型，可以根据自己的风险偏好，选择适合自己账户。

其实本质上和买基金没啥差别，成本还要比买基金更高。根据各家保险公司的运营能力不同，收益也会有所不同。

但销售人员在推荐产品的时候，

往往只提收益好的情况，让人误以为把钱投在里面，能一直获取高额收益，却对可能面临的亏损只字不提。

某老牌保险公司，就曾经因为大规模的投连亏损事件，上了新闻。

据《南方周末》报道：

“只有0.67%的人赚了，99%以上的用户至今入不敷出”。投保人纷纷要求退保...

监管爸爸天天处理投诉，也是烦得不行。

所以去年互联网新规发布的时候，就不准投连险今年在网上卖了。切换为线下面对面交易，再配合录音录像，会太平许多。

2、保本不保息的：分红险、万能险

同样今年不准在网上销售的，

还有不保证收益的（收益不固定）分红险和万能险。

（1）分红险

这类产品的本金是可以保证的，但分红，也就是收益，是不确定的。

可多可少。

市场行情好的时候，分红会多一点；

如果遇到市场持续低迷的情况，没有分红也是可能的。

而且分红型保险的分红，通常是不进行公示的。到底当期有多少收益、持续有多少收益也只有买过的人才知道。

看不透就容易掉坑，不建议大家对分红型产品有过高的期待。

（2）万能险

万能险同样本金是可以保证的，同时比分红险多了一个保底利率，这个保底利率就是保证能给到的收益。

目前市场上最高的保底利率是3%，

而很多产品的保底利率只有2.5%，甚至1.75%，大家要是不信可以翻翻自己的合同。

而结算利率，

是保险公司根据公司在这段时间的投资能力、市场环境等情况给到的实际利率，这个利率是会上下浮动的。

很多朋友经常误以为结算利率就是保底利率，

等结算利率下降时，空欢喜一场。

我把老牌保险公司官网公布的所有万能账户，目前的结算利率看了一遍，

除几款仍在热卖的产品收益有4%-4.9%外，其余都已经降到3.5%。

而且这也只是目前，不代表未来。

官网也提醒了：当期结算利率不代表未来投资收益。

言下之意，随着大环境的利率下行，或保险公司自身投资失利，随时都有可能调整。

我们真正百分百能拿到手的，只有白纸黑字写进合同里的保底利率。

另外，万能险的存入取出通常都有一定的限制：

①存入、取出都可能会收手续费；

②取出的资金有限额，一般一个年度只能取出保费的20%左右 ，要么就只能全部退保。

手续费和具体限制呢，各家公司会有些许出入，

这也是咱们投保的时候需要关注的。

3、保本保息的：年金险、增额终身寿

大家在考虑理财险的时候，

肯定不是只一味地求取高收益，毕竟高收益也就对应着高风险。

很多人，无非就是想给资金一个「能少操点心，又能有一定的稳健收益」的好去处。

无论是给孩子留着，做未来教育金、婚嫁金或者将来孩子创业的支持；

还是给自己储备着准备将来养老、或是应对职场中年危机，都行。

任何时候，都能拿出十足的底气。

所以，这笔钱也一定是要是稳中求稳的，不止是本金，还有收益。

当前的市场环境下，

银行理财已经不保本，存款和国债利率也在持续下调，

其他真正能够做到本金和收益100%确定的，就只有两类理财类保险了 —— 增额寿和养老年金保险。

不过大家在购买的时候，要注意两点：

一个是，投入的资金，要是短期内都用不到的钱。因为想要获取稳定的复利收益，就需要给予资金充足的时间。短期内就把钱拿出来，会存在一定的资金损失。

另一个是，同样是增额寿、养老年金，不同的产品之间也会存在着收益和灵活性之间的差异。

所以也要注意看条款、看现金价值以及加减保规则和领取方式，

最好是找专业人士，帮忙对比后，选择最能满足自身需求的产品。

02 理财险避坑指南

简单聊过理财险的分类之后，我想你们心里大致有个数了，起码不至于被人随便糊弄了。

反正咱们就记住一点 ——

只看写入合同里的领取金额/收益。

不要管业务员宣传得有多好多好，

一定要了解清楚条款内容！只有白纸黑字的合同条款，才是将来最可靠的保障。

这也是大白一直在给大家做科普的原因，

就是想大家买得清楚、买得明白，不花冤枉钱。

另外，

我再教你们一个秘密武器：学会自己计算IRR！

再有人给你推销理财保险，说什么“XX年后返还XX元，是现在的XX倍”时，

先不要激动，

悄咪咪拿IRR算一下，产品的真实收益率就出来了，再也不怕被坑骗。

至于IRR咋算，大家可以复习下我之前写过的文章。

其实理财险的坑如果具体到每种产品，远不止这些。

所以大白在这还是要给大家提个醒：

不要一听到好多产品要下架就慌了神，着急忙慌上了车。

这投入的可是几万、几十万啊。

真有资金规划需求，一定要擦亮双眼，仔细对比研究。

自己拿不准的话，记得要找一个专业的保险顾问，选个合适的。

别拖到最后一刻了，

匆匆忙忙买了不合适的产品，再要退的话，不仅得损失不少钱，还错过了优质产品的购买时机，这个成本可就高了。

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