宠物保险这样买最划算！你买好了吗？

一直想写一下宠物保险，现在市面上宠物保险的种类非常多，要一一整理出来实属不易，这也是我迟迟没有动笔的原因

今天杭州下了入冬以来的第一场雪，也让人的心情更加平静 ，决定逼自己一把，把这篇整理出来。内容有点长，没时间看的铲屎官可以先收藏

杭州入冬的第一场雪

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凛冬将至，宠物过冬装备搞起来！

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目前市面上最主流的宠物保险主要是：支付宝、京东、微信、众安以及平安。每种保险基本都涉及：投保对象，保费金额，保障范围，理赔限额，赔付比例，等待期，定点医院，续保条件……等条款，下面我们来一一分解一下（不想看的可以直接跳到最后，看总结）：

一、支付宝

支付宝宠物保险应该是推广得最好的一款产品，是蚂蚁保和大地保险合作的，分为：基础版、升级版、尊享版三个版本，保费分别是¥199/¥399/¥799一年，其中399是铲屎圈中买得最多的一款。而且据报销过的铲屎官反馈，流程很畅快

内容一目了然，33的这款就是年费399的这款，买的人最多

网友发布的理赔案例

当然最重要的是合作的定点医院非常多，定点医院报销比例60%，非定点40%，上一年度未发生理赔，赔付比例每年上调10%，最高达到80%和60%。

医院超级多，我家附近1km范围内就有3家定点医院

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二、微信

微信的宠物保险推广的力度没有支付宝那么明显，分为基础版和升级版两个版本，保费分别是¥288/¥630一年，也是由大地财产保险承保。可能都是大地保险，一搜周边的定点医院也非常多。

微信宠物保险有两个版本供选择

定点医院也非常多

基本条款和支付宝差不了太多，只是在保费和提供的服务方面做了一点差异化，感觉像是在支付宝的三档中间又插入了两档。

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三、京东

在京东app的宠物保险和我经常在抖音京东保险旗舰店里的产品并不一样 ，一查才发现抖音的主体叫：京东安联财产保险有限公司四川分公司（承保公司），产品主要由北京华夏保险经纪提供经纪服务。

抖音平台上“京东保险旗舰店”的主体资质

京东安联财险+北京华夏

而京东app上的宠物保险则由华泰财产保险有限公司承保，京东保险经纪（天津）有限公司提供经纪服务。

京东保险经纪（天津）+华泰财险

虽然都挂着京东的旗号，但实际运营主体完全不一样，这也就能很好的理解他们产品的差异化了。

哪个更划算？拿抖音安联萌基础版（231元/年）和京东app升级方案（186元/年）比较，app方案年费低45元，单次限额都是400元，服务的话app提供驱虫1支，抖音是宠物体检1次，这个主要看自身需要以及服务中间的差价值不值保费的价差了。

再比如拿dy安心保plus（豪华版）和价位差不多的微信基础版比较，虽然安心保免赔额为0，赔付比例也高10%，但是单次事故赔偿限额400和1000的差距一目了然。

微信288更有优势

整体感觉京东抖音上的产品略显鸡肋，当然这个仁者见仁了！

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四、众安

众安也是在抖音上刷到非常多的，主要有三个系列：惠享版，0免赔，无忧版。如果宠物没有绝育需求或者重量超过12.5kg，无忧版就显得很没有必要，对比它的条款就能看出来，保障范围和年费300的产品差不多。

众安三个系列产品

799-300将近500的差价，下图是这款保险里的绝育套餐和杭州一家非常不错的宠物医院美团绝育套餐对比，套餐199加上血常规150，5kg以内的公猫犬绝育只要350，6kg的450。所以大家可以根据宠物的实际情况，看看怎么划算！而且这款保险基本上就是一次性的，第二年就不会再续保啦！

799里面的绝育服务和美团某绝育套餐比较，这款保险对6-12.5kg的公猫犬或者母猫犬会划算些！

再比如惠享版方案3（¥319版）和微信基础版（¥288）比较，年费贵31，免赔额还要高100，虽然服务内容多一点，但性价比就没那么高了。

这两款比较的话，还是微信的划算点

但通过对比，年费100以内的方案，众安这款0免赔方案1还是很值得推荐的，保费最低，0免赔额，并且还赠送驱虫。

众安这款（0免赔）方案1 在100以内的三款产品中属于YYDS了

众安赠送的服务我特地咨询了客服，具体是：

1.体外驱虫1支（福来恩外驱，根据体重送，单支价格差不多¥30-40）

2.犬6联或猫3联1针（ 猫三联：妙三多、犬6联：卫佳五、英特威、优乐康、梅里亚，具体以预约时门店可提供的品牌为准）

3.狂犬疫苗1针（英特威、梅里亚、瑞比克 具体以预约时门店可提供的品牌为准）

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五、平安

最后是平安，平安的产品没怎么做推广，我看到其他博主做的功课后才发现的。连怎么购买也研究了好久，可以下载一个“平安好生活”app。

平安的保险体系和其他几家不大一样，其中：爱宠保障卡分为基础版和升级版，绑定了第三者医疗/身故伤残险（不过这个险不太值钱，有需要的也可以单独购买宠物第三者责任险，提供的保障更多）

支付宝上的宠物三者责任险

平安主要三款宠物险

保障卡的赔付比例分别是70%、80%，是同类产品里的天花板了，但产品里面明确约定只能在他们的合作机构就诊，看名单杭州总共也就148家，选择范围比较局限 （平安有些合作医院是可以直赔的，就和人去医院刷医保一样，直接扣掉理赔额，支付剩下的资金就行。但是杭州的我看了，直赔的不多，而且大都是看上去很一般的小诊所 ，大一点的我找了一家电话过去咨询为什么不能直赔，答复是之前可以直赔，但后来有几笔医院提交资料上去保险公司说不能赔，而客户又不愿意再补交费用，最后医院不做直赔了 ）

其中，爱宠无忧保和其他产品不太一样，类似宠物的大病保险。其他产品免赔额从0-300不等，这款直接干到1500元，赔付比例也不高60%，首购年龄也限制在7岁以内。优点是没有限制单次事故赔偿限额，累积限额能达到5w，也就是当宠物遇到重大疾病时，当总的可报销就诊费用达到：1500+50000/60%=84833时，可以申请到最高保险限额5w，当然自己也要支付将近3.5w。但如果是普通疾病，单次费用可能都达不到1500的，就用不上这个险了。

我最后还是选了这款产品，狗子快四岁了，整体还算健康，生病的频率并不高，四年来出了绝育去过两次医院，一次呕吐，一次皮肤病，两次的花费都在400左右。但是它是金毛啊，金毛患癌症的风险比较高，一场疾病几千能接受，但是上万大几万对小家庭来说确实是不小的负担，所以最终我决定优先购买这款保险，1天一元，还送一次体检。虽然合作医院少，也很担心这款产品的延续性 但是我好像真的很需要这么一款产品

要不是写这篇文章，差点忘了还有送体检这回事，打算过段时间带狗子去体验一下，不过最近的点也要9km……

忍不住再次确认了一下续保的限制，首保必须在7岁以内，续保没有年龄限制呢

补充说一下选择这款产品并不完全是看中了理赔额度，当时买的时候看到杭州一家非常牛的宠物医院总院也是定点，虽然离我家将近20km，但想着如果真的是大病远一点也无所谓了。然鹅，我现在已经查不到那家总院了，只有几家分院

不管怎样，希望这款产品能一直存续下去+合作的定点医院也能再多一点吧！

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六、产品细节的一些提示

1. 关于保障范围，很多产品简介里面就是简单写着“全病种”，但更多的还是要仔细看条款，比如支付宝有详细答疑：

有些是不保的噢！

不同的产品在描述上会有所不同，所以一定要仔细看条款，别花钱买了，到报销了一分报不了

2. 还有对被保险宠物的限制除了年龄外，基本都要求是法律法规允许饲养的，有些比较模糊就是禁养的不承保，有的罗列了一些犬只种类，还有宠物用途一般仅限玩赏陪伴，经营用途的也不能保……总之看清条款，不清楚提前咨询客服，确定了再买！

3. 所有的产品都有等待期，等待期内或之前发生的问题是不理赔的哦！别等问题发生了再想着买保险哈！等待期一般都是：一般疾病等待期30天，癌症及口腔疾病等待期90天。续保升级一般没有等待期了。

4. 报销金额=（发票总金额-免赔额-非保障范围内金额）*赔付比例，且不超过单次事故赔偿限额。

5. 宠物身份识别，一般买保险的时候需要提供宠物的正脸照，有些产品可能需要提供宠物的鼻纹，或者芯片（上面这几款都没有要求）。

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七、怎么选择？

可以遵照以下几个原则：

1. 合作医院有没有你中意的？去的话方不方便？这个可以放在最优先的地位。市面上的这些产品有差别，但差别不会那么大。如果去医院不方便，来回的路费+花费的精力就能完全抵消掉你在选择产品上的精打细算；

2. 其次是预算，根据宠物的身体情况和自己的经济水平，做一个大概的预算，比如你平均每年带宠物去医院的次数平均1次，金额不少于1000元，那可以考虑选择一款200左右的产品；

3. 接下来要看单次事故赔偿限额，关于“单次”的理解，保险公司也有一些约束，比如支付宝明确解释如下：

单次限额怎么算？拿买得最多的支付宝升级399版，普通门诊花费200+1500/60%=2700及以上才能报销到1500元。

4. 除了平安爱宠无忧保免赔高达1500，其他免赔额基本上是0-300；

5. 赔付比例基本是定点医院60%-70%，非定点40%，支付宝、微信、京东app上都能找到上年未发生理赔提高赔付比例的条款（每年提10%，最高提升至80%，非定点60%），其他产品我没找到相应条款，有需求的可以咨询以下客服，或者签约的时候仔细看一下保险条款；

6. 最后就是看各个产品包含的服务内容，比如：疫苗、驱虫、体检甚至绝育，主要考虑实用性，看自己能不能用上。

补充说一下 年度累计赔偿限额及累赔次数，因为看有些主播把这个当作产品的亮点在推广，其实累赔次数我看到的这几个产品要不就是不限次数，要不就是未做约定，所以并没有什么差异。而年度累计赔偿限额在单次限额的限制下也不重要了，比如：支付宝399的这款，单次限额1500，年度15000，那咱们的宠物得一年生10次病，而且每次都得花费2700以上，才能达到年度的15000限额，这种几率有多低？你品！

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最后，把上面所有产品主要参数放在一起做个比较，不考虑个体差异化需求（如：距离定点医院远近，产品绑定服务的特殊需求）单纯看数据，推荐几款不错的产品（标红）：

产品列表

标红部分为重点推荐¥400以内的几款产品。如果担心宠物单次生病花费太高（如重大疾病，预计单次花费将超过¥5000），个人其实更推荐平安爱宠无忧保这款重疾险。比如下面这个案例，铲屎官买了支付宝799尊享版，一次看病花费¥11089，支付宝最后报销了¥2500。

支付宝+大地有很多成功理赔案例

但如果买的是平安爱宠无忧保，则可以报销 （11089-1500）*0.6=5753.4，远高于支付宝2500。

预算充足，可以考虑爱宠无忧保（5）搭配另一款保险（1-4选一种）一起购买，如下：

此外，之前看有博主说能叠加报销，比如先报销平安无忧保，自费的部分还能再申请其他（如支付宝399）的赔付，这个具体能不能操作，我不是很确定。如果有操作成功的大神，欢迎分享！ 

某博主的解释，能不能操作不确定❓

最后说一下为什么要买保险？就是预防哪天需要的时候，自己做选择不会那么艰难

希望毛孩子们永远不会用到吧！

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作者声明本文无利益相关，欢迎值友理性交流，和谐讨论～