90后普通工薪族定期存钱，最高给自己存下267万养老金，这个超好用的养老工具一定要知道

收入不稳定，以后养老怎么办？不用担心！大白找到了一款超好用的养老工具——年金险。

安全性高，收益稳定，而且复利计息，真的很宝藏。后悔没有早点知道，一起来看看。

先给你看看我的年金险配置思路：

1.年金险是什么？

简单说，就是你现在固定时间存一笔钱给保险公司，保险公司会在未来的固定时间，给你返还约定的金额。

比如养老年金险，现在交钱，以后退休后每年定时、定量给到一笔钱，一般可以给一辈子，越长寿领的越多，老了好好享福就行。

2.年金险有什么优点？

1）安全性高

实际上，从今年开始，就再也没有所谓的“保本银行理财”了，

在资产新规后，除了国债、50万以下的银行存款外，安全的资产就只有年金、增额终身寿了。

2）收益稳定

储蓄险（3.5%的复利）不仅能跑赢国债和大额存单利率，而且还足够稳定，能一下子锁定未来几十年甚至一辈子的较高收益。

以10年期国债为参考依据，也只有2.8%左右了；

有些银行的3年期大额存单的收益率，也降到3%以下了..

在当下，还有什么比「一份长期的确定性」更能让人安心的吗？

3）复利计息

理财型保险，目前还能锁定3.5%的复利收益，

换算成我们熟悉的单利的话，

持有10年，实际复合年化回报是4.11%，20年是4.95%，30年6.02%，40年7.4%。

3.年金险有什么缺点？

1）流动性差

年金险啥时候能领钱，投保时就定好了。

像养老年金，一般是女55岁、男60岁时，开始领钱，能一直领到去世。

像教育年金，一般是孩子18岁时开始领，一直领到21岁大学或23岁研究生毕业。

能领多少钱，也是投保时就确定好，保险公司每年自动打给我们，你想多拿、少拿、不拿，都不行。

确定性、纪律性都很强，但差了点灵活性。

2）想要达到理想收益，时间比较长

同样30岁男，年交10万，交10年，一共投入100万

某款年金险要到第17年才回本，

而某款热销的增额终身寿第8年就回本。

这跟产品特点是匹配的。

年金险如果回本很快，难免有人会去退保，老了就没养老金可用，所以得约束的死死的。

一笔长期不用的闲钱，

如果你已经很明确它的用途、什么时候要用、留给谁用，也不希望发生提前挪用的情形，那买年金险更合适。

比如养老，大白就更推荐活多久、领多久的年金险。

反之，

你只是单纯想存钱、赚点不费心的收益，或者为自己/家庭/公司隔离出一笔安全资金，不备之时有现金流周转，至于将来什么时候用、用来干嘛暂时不确定，那增额寿更合适。

预算足，也可以都买一点。

4.年金险有什么用？

稳定安全的理财工具

强制储蓄，改掉“月光”坏习惯

对冲市场风险，无论未来L率有多低，也不影响到手的钱

抵御长寿风险，活多久、领多久

5.哪些人适合买年金险？

1）已经做好基础健康保障的人

重疾险+医疗险+意外险+定期寿险都已经安排好了

先保障后理财，否则一场意外或大病，很容易让家庭返贫。

2）手上有一笔闲钱，未来好几年不打算用

年金险需要某一段时间持续的投入，越年轻M、复L时间越多、收Y越高

总投入不算少，短期内不建议取出，否则可能达不到预期收Y

3）重视自己的养老、孩子教育的人

收入不稳定，自己的养老、孩子的教育却不能等，怎么办？提前埋下种子（年金险），定期浇水（打钱到账户里），会有保险公司替你施肥、驱虫，以后等着果实（收益）就可以了~

6.另外，大白的养老计划分享给大家：

先把挑选攻略告诉你们：

30岁年交6万，交20年

60岁退休，每年领取12万多

保证领取到80岁，至少能拿267万

不过年金险的推荐是非常个性化的。每个人的收入支出、需求都不同，不能生搬硬套哦。

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