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保险知识 篇二百九十八：听说保险打破刚兑了？！
2022-11-25 16:20:40
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首发 |「 吐逗保 」
大家好，我是一本正经的吐槽君。
业内这几天最受关注的大事，莫过于尘封14年的《保险保障基金管理办法》(后称《办法》)迎来首次修订。
这本来是一件好事情。
因为这个《办法》是防止保险公司倒闭，最有力的一项措施。
《办法》的更新，自然意味着更多可能的漏洞被修补，保险公司的运营也有了更大的保障。
但是吧……
有人就爱作妖：
为了博眼球抢流量，什么保险取消刚兑啊，什么重疾险成为弃子啊。
什么都敢说！
这篇文章呢，我就详细对比下新出的《办法》，让大家感受一下，监管为了保障咱们保单利益的良苦用心！
1.
先来说说，开篇提到的“刚兑”问题。
打从49年建国开始，保险业压根就没有刚兑这一说……
哪怕年金险、增额终身寿险这一类理财向的产品，也没有刚兑一说。
只是保险公司100%会按照保险合同，进行保障而已。
有的人怕不是和银行理财搞混了吧？
那玩意确实有刚兑一说，而且也确实刚刚打破了刚兑……
其次，实际控制人如果对破产有责任，保险保障基金确实不会出手……
但那是对“股东自持的保单”而言，并不是对消费者的！
咱就是说，看不懂没关系，但别出来不懂装懂，行吗。
有够下头……
2.
纵观这次的《办法》，不仅没有所谓的打破“刚兑”；
反而是把很多之前我们担心的地方，重新纳入了保障范围。
比如旧版《办法》中，对于破产后保单受让公司的描述，只提到了经营人寿保险业务的保险公司。
所以业内也是一直默认为，只有人寿保险业务能够受让。
PS：当然也只是默认为，毕竟这14年一直没有保险公司破产，想试验一下的机会都没有……
但新版《方法》里调整了这个说法，改为：
除人寿保险合同外的其他长期人身保险合同，其救助标准按照人寿保险合同执行。
也就是说，包括重疾险、年金险等在内的其他长期人身保险合同，也会转移到受让保险公司。
这就意味着，我们平时在购买保险的时候，再也不用担心自己选购产品的保险公司会不会意外破产，导致自己的保单成为一张废纸。
统统会有保险公司接手的，并且保险保障基金跟保险公司结算差额。
全额赔！
没有资金上限！
哪怕是我们买了1000万的增额终身寿险，我们的保单利益也是受保障的。
放一百个心吧~
咳咳，当然，也有一点点小瑕疵~
那就是短期险。
短期险并不会受让到新的保险公司进行保障，而是会由保险保障基金直接进行赔付。
先清算破产保险公司的资产，资产足够就直接理赔；
清算不够的，5W以内，保险保障基金全额补！
但是5W以外部分，只能补90%……
只能说，还可以接受。
3.
当然除了明确保障的产品范围以外，还有2条与我们相关的重要调整。
（1）保险公司监管更加严格
新版《办法》第十八条和第三十四条👇：
一旦保险公司被接手，除原有监管规定外，还会严格限制对方高管的薪酬和分红等。
这就属于有针对性的调整了。
主要最近几年的X邦系、X天系，这两个保险保障基金出手案例里。
其实除了经营不善以外，更多的在于高层作死乱搞。
你要乱搞？
那我就搞你！
再比如开篇提到的“对实际控制人、监事等相关管理人员的保单利益不予救助”。
自己的锅自己背，防止高管通过买保险洗¥，利用保险保障基金来进行套利。
属于是敲山震虎了~
另一方面，还增加了保险保障基金会的权限。
诸如第十七条和第三十五条。
总而言之，监管更加严格，保险公司之后出事儿的概率，又被进一步降低了。
好事！
（2）保险公司缴纳保障基金增多
依照旧版《办法》的交费标准，对所有保险公司是一视同仁的。
比方说短期健康险，所有保险公司都得按照保费收入的0.8%交钱。
但这个保险保障基金说白了，也就相当于“保险公司的保险”。
风险高和风险小的保险公司，交一样的“保费”，那肯定是不公平的。
由此新版《办法》中，将原有的交费方式，变为让保险公司按照「基准费率」和「风险差别费率」交纳。
说白了就是，风险高的，多交点；风险低的，少交点。
而除了交费方式的改变， 交费的上限也提高了。
旧版《办法》交纳保险保障基金的上限是，财险公司交至公司资产6%，寿险公司交至公司资产的1%即可。
交够了就不用交了。
而新版《办法》则提高了缴纳的上限，财险公司提高至行业总资产的6%，寿险提高至行业1%。
行业总资产，可比公司总资产大太太太太太多了！
我算了下，各家财产险公司得多交500亿左右，各大寿险公司得多交1500亿……
这下保险保障基金，用财大气粗形容都是对它的侮辱了~
4.
新《办法》施行后，整个保险保障基金更有“扫地僧”的意味了。
用现在流行的话就是：
没关系，我会出手。
安全感爆棚！
这些再也不用担心自己的保单，会在某天突然变成“孤儿单”咯~
唯一有点难受的，估计就是某些大保险公司的不良代理人了。
因为他们再也没办法用“小公司容易破产，便宜也白扯”的话术了！
如果你对保险有任何疑问，欢迎来找我。
我是吐槽君，爱你们~
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