即将“改名”，华夏的增额终身寿值得买吗?

曾经的华夏人寿，位居世界500强，24家直属分公司，分支机构673家，客户规模1.84亿人，市场份额稳居行业前三。

如今即将被瑞众人寿（筹建中）接收，规模庞大的华夏人寿即将“改名”，旗下产品大概率也会面临停售。

今天，我们来看看在售的增额寿产品，是否值得我们抓住最后的机会上车。

一、

华夏目前在售的增额寿如下：

传家宝3.0；

传家宝（典藏版）；

南山松（鑫享版）；

福如东海（鑫享版）；

大富翁（增额版）；

大富翁2.0；

鑫传家。

增额寿，是基于寿险开发的理财产品。

因此，收益的高低决定了产品的地位。

同时，加减保决定了产品的灵活程度。

目前市场主流产品减保大都有20%限制，

今天，我们这里就不做讨论，只看收益。

为了方便大家对产品的收益有个详细了解，

我加一款目前市场顶级收益的产品为参照组。

1、趸交（一次性缴费）

收益排名前三：红＞橙＞蓝，下同

趸交前提下，大富翁（增额版）、南山松（鑫享版）、传家宝（典藏版）收益占据前三。

南山松（鑫享版）短期收益（前12年）收益最高。

大富翁（增额版）的长期收益是众兄弟中第一名。

传家宝3.0、福如东海（鑫享版）、大富翁2.0、鑫传家四款产品的收益始终相差不大。

将收益前三的产品提出来与参照组产品收益进行对比。

参照组产品的收益更高，借助IRR能更为直观的体现。

IRR：内部收益率，判断产品收益高低的唯一标准。

除了大富翁晚一点，几款产品都在5年或6年结束封闭期。

封闭期：账户金额超过已交保费的时间。

其中南山松在5-7年收益最高，但收益率尚还不如存银行。

而参照组第8年后收益就一直能维持第一，不仅高于同类增额寿，也远胜其它保本产品（银行存款、国债等）。

2、三年交

南山松（鑫享版）收益全程第一，回本只需要5年。

传家宝（典藏版）、大富翁（增额版）封闭期分别在第5年和第7年结束。

三款产品的收益位列此缴费期的前三。

虽然排名上有高低，但前三之间收益差距并不大。

持有保单10年，南山松（鑫享版）比传家宝（典藏版）多6999元。

持有保单20年，南山松（鑫享版）比大富翁（增额版）多1787元。

收益上的差距由利率决定。

我们再来看看几款产品的利率差异。

对于预定利率3.5%的增额寿来说，3.4%算是及格线。

收益最高的南山松（鑫享版）第49年才能达到3.4%。

反观对照组产品则在第10年就以此利率不断复利了。

明显，华夏人寿的几款产品在此缴费期下，并不优秀。

3、五年交

五年交时，传家宝（典藏版）、南山松（鑫享版）、大富翁2.0占据前三。

其中南山松（鑫享版）第5年回本，并在5-8年内的收益第一。

传家宝（典藏版）回本慢了南山松（鑫享版）1年，但从第9年开始霸占榜首。

几款产品的收益仍旧相差不大，

即便持有保单50年，传家宝（典藏版）也只比南山松（鑫享版）多出3224元。

此外，鑫传家虽然趸交及三年交的收益不行，差第一名收益3-5万。

但五年交时，鑫传家收益较为可观，没有排进前三，但差第一名收益仅有9828元。

再借助IRR来看一下收益前三的产品。

收益前三名产品的IRR在第50年左右都能来到3.4%附近。

综合表现比三年交更优，但都有同样的问题，就是耗费时间太长。

对比市面上顶级收益的增额产品仍有一定的差距。

4、十年交

华夏几款产品除了福如东海（鑫享版）需要13年回本之外，其他几款产品封闭期都在第10年结束。

传家宝3.0、传家宝（典藏版）、大富翁2.0收益排进前三。

传家宝3.0在此缴费期下，成功首次挤进前三。

但三款产品收益几乎一致，差额很小。

整体收益较差为福如东海（鑫享版）和南山松（鑫享版）。

持有福如东海（鑫享版）50年，收益落后第一名近9万元。

持有南山松（鑫享版）50年，收益落后第一名5万元。

再来详细看看收益前三产品的数据。

第50年时，没有一款产品的IRR达到3.4%。

收益第一的传家宝（典藏版）在第50年只有3.35%。

整体来看，收益仍旧无法达到预期。

十年交，虽然缓解了现金流压力，但也明显减少了收益。

回顾下不同缴费期，长期收益前三的产品：

趸交：大富翁（增额版）＞南山松（鑫享版）＞传家宝（典藏版）；

三年交：南山松（鑫享版）＞大富翁（增额版）＞传家宝（典藏版）；

五年交：传家宝（典藏版）＞南山松（鑫享版）＞大富翁2.0；

十年交：传家宝（典藏版）＞传家宝3.0＞大富翁2.0。

总的来看，

不同缴费期下，产品收益排名都有不同。

对比实际收益金额，前三的差额并不大。

但对比上参照组的产品，收益差距则是显而易见了。

毕竟参照组产品IRR达到3.4%只需要9-11年。

后面几十年的时间都按照3.4%+的利率复利，

而华夏人寿几款产品无法在如此短的时间内按照此利率复利增值。

对比市面顶级的增额产品，华夏人寿的产品仍旧存在差距。

就目前来看，华夏人寿并没有太多高收益的产品可供选择。

二、

实际测评下来，华夏人寿的增额寿产品收益并不高。

对比市面第一梯队增额类产品来说确实有一定差距。

虽然这些产品依然在售，但值不值得买就是另一回事。

当然，这些产品并不代表华夏人寿所有产品，

具体到某一款产品，还得具体分析对待。

在做稳固型投资理财时，切莫让品牌效应影响了你。

每家保险公司都受到国家的监管，无论规模大小，国家都会兜底。

我们理财的目的就是为了收益和安全，

只有满足我们需求的产品才是最好的。

不要让品牌或者其他因素影响了判断。