保险公司破产了，我的保险怎么办？

大家好，我是小尾巴～

保险公司倒闭了，我的保险怎么办？相信这是很多没有接触过保险的伙伴都有的顾虑。

那么今天小尾巴跟大家聊聊保险公司倒闭了我的保险怎么办？

一：保险公司会不会破产？

这个问题，很多刚入行的从业者都会说不会破产，还搬出《保险法》89条背书。而实际一条很简单的逻辑就可以击穿这个谎言。

保险公司是“公司”，如果经营不善，资不抵债，就可以破产。不仅保险公司会破产，银行作为最有公信力的金融机构，也可以破产。

而《保险法》的八十九里是这么写到的“经营有人寿保险业务的保险公司，“除因分立、合并或被依法撤销外，不得解散。”也就是说寿险公司是不能主动申请破产的，但是可能被收购或者重组。

所以呢，这里需要提醒一下，保险公司，真的是可能会破产的。



二：保险公司很容易破产吗？

如果保险公司很容易破产，那就不是保险公司了，保险公司是干嘛的呀？是管理风险的。所以我们可以从三个阶段来看保险公司是不是很容易破产。

根据《保险法》68、69条规定



要求股东信誉良好，三年内无重大违法违规记录，净资产不低于二亿人民币；有符合本法规定的注册资本 ；具备任职专业知识和经验的董事、监事、高级管理人员；健全的组织机构和管理制度；营业场所和设施

这几条的规定什么意思呢？简单来说就是你和你朋友想开保险公司，你们都必须很有钱，净资产不低于两亿，注册资本最低限额两亿，而且是实缴，相对于认缴资本，这就是马上交齐两亿的意思，必须是硬核实力，不是什么谁想开就开的。看一下部分保险公司的成立时间和注册资本金，动辄数百亿感受一下

监管体系和要求；

大陆所有的保险公司目前人身保险公司统一由银保监会监管，国务院下面的机构，不多谈。对于保险公司经营，都有什么要求和监管呢？

提取公积金要求；

保险公司每年分配税后利润时，提取10%列入公司法定公积金，用于提升偿付能力，平滑收益，弥补亏损，保持稳健

提取保障基金要求；

保障基金就是保险公司每做一笔业务，都要提取一定比例的钱，存到保监会设立的专户。缴多少，上限就是多少



提存责任准备金要求；

所谓保险责任准备金，就是到期需要赔付的，和处理未决赔偿的，而从保费收入中，提取的一笔钱

提取保证金要求；

注册资本的20%，存入国务院指定的银行，除清偿债务，不得动用；

偿付能力要求；

这里提到一个词叫做“偿付能力充足率”，就是保险公司如果运营不善，偿付能力充足率就会下降，而监管部门每个季度就会对于偿付率就行考核，

根据《根据保险公司偿付能力管理规定》23条；

银保监会对于偿付能力不足的保险公司采取措施，比如要求股东增资，限制股东分红以及减少开设新的机构等等，我国目前施行的是偿二代监管体系，总而言之就是要确定99.5的概率下不许发生什么情况，都不能倒闭。



办理再保险要求；

保险事故造成最大的损失额度，不得超过其实有资本金+公积金总和的10%，超过部分应当办理再保险。什么意思呢，就是保险公司如果承保一个业务，不能蛇吞象，肯定呀，吞不下的，需要找人一起吞，这就叫做分保给再保险公司

其次呢就是保险资金运用监管

对于钱怎么花，监管也是管的死死的，并不是想怎么用就怎么用，可以投资只有如下项目。

银行存款、买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券、投资不动产、国务院规定的其他资金运用形式。

所以资金运用的监管，可以说很稳了。综上来看，保险公司真的不太容易破产。

三：保险公司破产后我的保单怎么办？

在我国保险史上，其实没有一家公司真正意义的破产过，大部分是出现问题还没有破产，就已经被接管了。要么就是还没有做成一笔业务，就已经黄了

根据《保险法》第92条；

经营有人寿保险业务的保险公司破产了，也会有别的保险公司进行接管，实在没有人愿意接管，那么会有银保监会直接指定一家公司来接手。兼并后，原来保险公司的客户保单依然有效。

这里需要提到一点，保险公司的牌照办理是非常严苛的，从2017年到现在，银保监会一共只批准了6家保险公司，百度很多年前就想开保险公司筹备了很多年都没有批准，还有京东也想插一脚，最后呢，花了4.83亿入股了安联保险。所以呢，很多的商业大佬梦寐以求都渴望有这么一张保险牌照。所以啊，想要接手的大佬从这里都排到法国了



所以呢，小伙伴是完全不用担心保险公司会倒闭，即使一些不知名的保险公司，也不代表其没有实力，一旦经营不善也会有国家监管爸爸进行兜底，即使保险公司倒闭了，已经购买保险也不会有任何影响。因为保险从本质上就是风险管理，如果连保险公司都可以倒闭那不等同于打自己的脸么。