重疾险X寿福（至尊版）优化置换方案

如果对重疾险基础条款完全没有概念，可以先阅读这篇文章：

借重疾险的演变历史，带你看懂基础条款

对于重疾险的产品测评主要分为两块：

1.拆解该产品提供的保障，分析保费价格后，进行估算打分

举个例子：

一个产品提供了保障A+B，价格为100元，

而花费80元就可以买到同样甚至更好的保障。

那么这个产品的评分=80分

2.如果遇到了需要优化的情况，会晒出一个真实的优化案例

一.保障条款拆解

这份保险方案是一个比较常见的“全家桶”式方案，把不同类型的保障揉杂到一起，需要拆解以后进行分析。

【长久呵护意外伤害费用补偿】只有1万的保额，几乎没有什么保障效果，所以不做分析。

1.红框部分

红框部分是一个比较标准的单次赔付终身重疾险，包含轻症，无中症，无其他额外保障。

将包含的保障条款列明之后，花费65%的保费就可以买到同样单次赔付的终身重疾险，并且在病种、轻症保额、中症保障上都有升级，最后的评分为65分。

2.蓝框部分

篮框部分是一个住院医疗险的组合：

如E康悦百万医疗提供了200万保额的医疗险保障，并带有1万免赔额；

而长久呵护住院费用补偿的1万保额刚好补上了这1万免赔额。它们组合起来就是一个200万保额，0免赔额的医疗险。

医疗险的产品很难打分，因为大家的条款、价格都相差无几。而且医疗险最重要的评判标准是续保稳定性，这一块是很难量化评分的，目前市场上续保稳定性最好的普通医疗险应该是【平安E生保】

3.黄框部分

黄框部分是一个带有储蓄返还性质的意外险，提供的保障分为意外保障和储蓄返还两块，需要拆解之后分析。

意外保障部分的市场价格约为685元*10年，那么剩下的994元*10年的保费相当于买了一份30年后返还16790元的年金险。

通过现金流量表的IRR分析，得出IRR（真实年复利）为2.07%，目前市场上同类型的年金险IRR最高为3.5%，故打分=2.07%/3.5%=59分。

二.优化置换方案

1.重疾险部分

优化建议：退保置换，将退保的损失考虑进去之后，仍可以通过退保置换的方案节省26.9%的保费，并升级了部分保障。

2.医疗险部分

当年保障期结束前30天

置换为【平安E生保】

3.意外险部分

直接退保，选择一年期的意外险产品，保障效果更好，且保费较低。如果有强制储蓄的需求，再行挑选储蓄型保险，没必要用这种组合的“全家桶”。

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