重疾险的中症怎么挑？我全部都告诉你了！

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保险合同太复杂了，很多人初次读保险合同的时候，就跟看天书一样。

哪怕一些行业深耕多年的保险从业人员，看合同有的时候也是头皮发麻。

其实保险合同主要关注的就那几个点，但是保险公司为了让产品差异化，会在产品的附加和增值项目上面设计出很多别具一格的点，让本来就难懂的合同更加的晦涩。

今天我们来聊一聊重疾险疾病保障中的中症保障，看看如何从中症的角度挑选一份合适的重疾险。

一、什么是中症？

重疾险关于疾病的保障主要分3类，轻症、中症、重症。其实除此之外，百年人寿还开创性的引入了前症，即重大疾病前高风险病症。

虽然只总结成了四个字，但实际上，在保险合同里，可能就是超过100种疾病。

我们以某款重疾险条款为例，

可以看到条款中的疾病定义包含轻症、中症和重大疾病。但其实3条释义所包含的疾病种类超过180种之多。如下图所列：

而要让一个没有接触过这些疾病的人完全看懂这些疾病，无异于天方夜谭。

我们再来看看轻中重症的理赔方式有哪些区别？

通过表格中，可以了解：

通过前轻中症的治疗，其实可以有效降低重症的发生率，使得大部分重疾在发现之初就能获得理赔，以便于治疗。

平时我们聊重疾险总是在聊重症，今天我想从中症的角度去看看当前的中症重疾险，怎么去挑选？

二、精选7款中症重疾险评测

目前绝大部分重疾险都含有中症保障，保爷为了让大家能够很快的弄懂，特地从当前超过100款重疾险中挑选了7款具有代表性的含中症的重疾险。

通过一张表格总结下：

我们针对表中的产品做一些分析：

如果预算不够，优先建议选择单次赔付、定期重疾险；或者选择单次赔付终身重疾险。如表中的无忧人生2020、超级玛丽2020Max以及康惠保2020。可以看到这3款重疾险的保障都比较全面，而且整体保费不是很高。

如果预算充足，可以选择顶配版的无忧人生2020或超级玛丽2020Max，附加癌症二次赔付和心脑血管二次赔付。也可以选择顶配版的守卫者3号。

如果追求保障足够，可以考虑多次不分组守卫者3号，或者附加癌症二次赔付的单次终身重疾险。如无忧人生2020、超级玛丽2020Max。

如果追求大品牌，可以考虑百年人寿的康惠保2020以及复星联合的倍吉星。

三、发病率较高的中症有哪些？

重疾险有法定的25种重大疾病，这些重疾是每个重疾险产品都有的，且理赔占据到重疾险理赔的95%以上。

但是轻症和中症并没有法定的。因为他们都是保险公司为了丰富产品加上去的。

但是有利也有弊。利的是许多没有达到重疾标准的中症也能得到一笔赔付，弊的是不同的保险公司对于中症的病症不统一，可能会引发纠纷。

但是经过这几年的发展，中症的概念逐渐的清晰，保爷结合多家保险公司的中症种类以及理赔数据，作出了一番对比。下面是常见的11种高发中症：

我们在上表中可以看到，同一种疾病，在不同的产品中，所属的病症是不同的。

例如轻度脑中风，在一些重疾险中属于中症，也就是中度脑中风，而在另外一些产品中，轻症和中症都有。

所以，可见中症的来源主要有：

轻症升级，成为中症，提高了赔付比例。

重疾降低赔付条件，成为了中症，增加了赔付机会。

我们再来看，例如轻度阿尔茨海默症，在许多重疾险的条款中是不包含的，但是也有一些重疾险把轻度阿尔茨海默症列为轻症赔付，而中症就没有赔付。

还有一些如无忧人生2020把中度阿尔茨海默症列为中症，轻症则不赔付。

所以这就是不同的重疾险，对于疾病严重程度的判断不一，没有统一的标准。

四、如何挑选中症

我们知道，中症次于重症，那么中症的赔付比例还是很大的，有一些重疾达不到赔付标准，可能会符合中症的赔付标准。

那么重疾险的中症，该如何挑选呢？

保爷总结了非常重要的两点：

• 疾病数量

• 赔付方式

我们来逐一的进行分析。

1、疾病数量

我们在上面的表中看到，目前大部分的中症种类是20种到25种，但是其中高发疾病的数量存在着较大的差距。

保爷建议在选择中症的时候，不要单纯的看中症，而是要结合轻症来进行分析。

轻中症都包含的时候，效果肯定是最好的。例如上表中的脑中风。

刚开始得了轻度脑中风，能够获得一笔赔付，之后病情加重，患上中度脑中风，还能继续获得一笔赔付。

到最后恶化成重度脑中风，可以直接获得一笔保额，这样在整个治疗过程中，都能保证有足够的资金治疗，不用为治疗费用烦恼。

2、赔付的方式

赔付的方式需要从多个方面去考虑。我们逐一来看:

1）赔付比例

我们从上面的表中可以看到，中症赔付比例在50%~60%之间，也有更高比例的65%，但是只有少数能达到这个比例。

同等情况下，我们肯定愿意选择赔付比例较高的。

2）赔付次数

目前基本上大部分的中症赔付比例都在2次，然后要看2次赔付的间隔期，间隔时间越短越好。

五、有无中症的区别在哪？

目前市场上虽然附加中症的重疾险比较多，但是还是有一部分重疾险是没有中症的，那么区别在哪呢？

我们以疾病种类来看，目前市场上的重疾险主要分3种。

• 纯重疾

• 重症+轻症

• 重症+中症+轻症

那么这3种重疾险最大的区别在保费方面。

因为保障的疾病少了，相应的保费就会减少，毕竟羊毛出在羊身上。

那么怎么选呢？如果预算足够，是肯定要选轻中重症都包含的，如果预算不足可以考虑重症+轻症的。

那么纯重疾是哪一类人群可以考虑呢？

这种其实推荐预算非常充足的，并且已经配置好重疾险的，可以选择一款纯重疾作为额度的补充，因为纯重疾的重疾险保费不太贵，很适合作为一个补充。

所以买保险要不要中症，其实没有准确答案的，因为不同的人群有不同的需求，适合自己的才是最好的。

六、结语

重疾险是四大险种中最复杂的险种，同时也是最贵的险种。

所以我们在挑选的时候从各个方面，去考虑如何挑选一个合适的重疾险。

大家在多了解的同时，也能够真正知道自己需要什么样的重疾险，什么样的重疾险是符合自身条件的重疾险。

如果大家有更多的问题，可以在评论区留言，如果想要了解轻症或者前症的问题，也可以在评论区留言。我必定会详细解答。

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如果对保险有疑问，可以留言或者私信保爷，相信保爷一定能给你一些专业的建议，帮你花最少钱买对保险！

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