百万医疗险 篇一：警惕！百万医疗险不限社保用药，看着什么都保？这里面有大猫腻！

案例：

2018年3月份，李女士购买了一份保额600万的百万医疗险，不幸的是2018年10月份检查出来得了乳腺癌。购买的保险正好用到，当时的李女士感觉不幸之时也庆幸自己购买了一份保险。

然而，李女士在医院住院期间医生开了靶向药用于治疗这个病，但医院没有这种药，医生开了单子，让李女士自己去外面的医院购买这种药。当时，李女士想，保险说不限用药，都报，靶向药也太贵了（7600/支*17支）！谁知，当李女士进行商业保险报销时，保险公司却说：靶向药是外购药，不给报销！

当时，李女士就懵了，当时购买保险时，说好的是这个百万医疗险不限社保用药的，都可以报销报销的啊，现在给我说不给报销，这是什么理呀！

于是，李女士含泪上诉，但最终，还是拒赔的，因为保险合同写明了外购药不赔，所以不赔！

基于这个案例，正好最近有朋友问小新：外购药到底赔不赔？小新的回答是：看你购买的百万医疗险产品是如何规定的，有的产品是赔付的，有的则不赔！下面小新就给大家好好解释一下：

什么是外购药？

所谓外购药，就是在医院外面买的药，并非在医院药房，但不是患者自己随便在外面所购的药，而是因为医院没有这种药，医生开药房让患者到外面药店购买的，用于治疗自身合并的药物。

因此，一般外购药有三个渠道：

1.国内没有引进的药物，而且是非常非常的贵！

2.各个渠道仿制的药物，比如：印度神药；

3.国内引进并纳进医保的要求，但医院开不了！

这三种药物，一般只有第三种才可以用社保报销，而且前提是在定点医院拿才可以。

可能有些人会有疑问：为什么会产生“外购药”呢？是因为医院有“药占比”和“总额控制”医保政策导致的，比如：药占比高了，会倒扣医生的工资，尤其是这么贵的抗癌药，医生们就更谨慎了！因此，外购药就产生了！

百万医疗险能不能报销外购药呢？

外购药能不能报销取决于保险条款中是如何规定的，在有的百万医疗险种外购药是可以报销的，有的百万医疗险中，外购药是不能报销的，因此，看准保险条款是非常重要的，下面，小新看看喜爱哪些是可以报销的。

比如：某款产品对药品的说明，外购药可以报销，但需要产品页面上作出报销要求的解释说明。

比如：某产品原则上不予报销，但确因医院无该药品致必须外购的，须医院出具外购药证明后，对于发生的合理必要费用，视具体情况酌情处理。（此规则适用范围：住院期间、指定门诊、住院前后门急诊）

比如：比在有的保险条款里“不符合条款的医疗费用”这一大点发现“非医院药房购买的药品”、“非医院范围内(无论有无处方)”这些字样，这表明外购药是不符合条款的医疗费用，也就是说外购药在这个保险当中是不予报销的。

由此，可以看出，外购药想要报销，就必须满足：

a.有医生的处方，是治疗所必须药

b.必须获得药监局批准合法上市药品，甚至是纳入医保范围内的药品。

就像文章一开始的李女士一样，她购买的不是可以报销外购药的保险，所以，保险公司没办法给她报销，就只能自掏腰包。

介于此，小新必须提醒大家：在买百万医疗险前，一定要仔细阅读保险条款，弄清楚外购药是不是可以报销，再投保！

对于外购药报销的建议，所有人必知！

1.医院认可并且签字盖章的处方单子，多复印几份或者拍照存档，防止被药店拿了之后不还或者自己丢失了！

2.因为医生会按照医院的要求等去开具药物，如果你需要自费药的话，一定要和医生好好商量，最好证明药物的合理性和必须性！

3.一定要在医保定点医院拿药或者去保险公司认可的药物都行，最好在拿药前和保险公司去准确确认！

4.医院的病历和处方单、药店的买药发票和清单，一定要保存好，为报销做好准备！

如果外购买不给报销或者报销难，该怎么办？

外购药一般发生在重大疾病上，所以，小新建议百万医疗险和重疾险搭配购买。重疾险属于确诊即赔，只要确诊了就能一次性赔付全部保额，所以可以报销自费药的，也可以弥补我们看病的不足等等。

总之，一句话，有条件的朋友，选择重疾险，毕竟重疾险的保障作用会百万医疗发挥的更大！

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