将薅羊毛进行到底：浅谈各行信用卡积分

蓝翼大神的2015上半年信用卡攻略迟迟不出，但是眼下又迫切需要申请新卡了，于是网上搜集各种信息，参考了各路大神们的经验文章，选到了合适卡片的同时，对目前的信用卡积分也有了一定了解，在此将经验贡献出来。所以这篇经验主要讲积分，对积分不感兴趣的可以直接关闭了。

先说情况，自己目前持有中国银行的都市缤纷银联卡和全币种国际芯片卡白金卡。最近发现，中国银行网上支付，不管是支付宝快捷还是微信、银联，甚至航空公司官网订机票，全部没有积分。更可恶的是，线下POS机刷卡中MCC码为5411的大型仓储式超级市场，中国银行居然也不给积分，而超市、便利店、B2C货到付款走的都是大型仓储。后来关注交行沃尔玛卡，于是查了交行的积分政策，也没有说大型仓储不给积分呀。再后来搜了下论坛里的评论，原来工商、中行、招商对5411都没有积分了。全币种国际芯片卡白金卡虽然有海淘5%+5%的活动，但前一个5%要求在指定网站比如亚马逊单笔满100美元，后一个5%要求一个月内100美元*5笔。而自己海淘这么久，花了那么多钱，一个5%都没拿到，要么就是没在指定网站，要么就是单笔没满100美元。哎，一看就是屌丝男，和蓝翼大神们不是一个级别的呀……当然，有值友说，直接亚马逊买5张100美元的礼品卡，然而我发现自己主要是服装买得多，在亚马逊消费确实不多。看来，确实是迫切需要申请新卡了。

再说航空里程。之前一直认为里程没啥用，然而后来算了一笔账，里程还是划算的。就拿南航来说，假设一张1700公里的以内的经济舱机票价值800元，需要用12000里程兑换，而再假设25信用卡积分=1里程，最终折算下来375积分=1元。如果是遇到旺季又突然急需出行，也有可能800元还拿不下来这张机票。再说25积分=1里程的比例非常一般，我们能找到更好的。信用卡积分如果是兑换成支付宝的集分宝，差不多都是大于等于500积分=1元吧。

再说说选哪家航空里程。下图依次是南航、国航、东航的里程兑换机票比例，可以看出南航的里程是最值钱的，国航其次，东航最差。

东航和南航都是天合联盟成员，买机票送的里程可以累积到对方的账户上。此外川航机票的里程也可以累积到南航账户上。

再看下航空里程的有效期。国航会员等级有普卡、银卡、金卡、白金卡/终身白金卡，不管是什么会员，里程有效期都是36个月，会员权益的差别，主要在于购买机票获得额外里程、享用头等舱/公务舱休息室、额外行李额等。南航会员等级有普卡、银卡、金卡3个级别，里程有效期是36个月，在里程到期时，银卡、金卡会员会自动延期12个月，普卡会员则可以提前预约消耗20%的里程让剩余80%里程延期12个月。要提升等级只有靠多坐飞机，信用卡积分兑换的里程是不计入升级里程的，同时信用卡等级和航空会员等级无关系，想靠办张白金卡来获得高等级航空会员也是不可能的。

所以这里一定要大致计算下，3年内能不能攒够足够的里程兑换一张机票，否则那些里程只能换些小礼品，就没啥意思了。如果攒不够里程兑换机票，国航可以用1200里程兑换满500-50机票优惠券。

接下来从生活中各个场景来考虑合适的信用卡。

网付：

1.1支付宝快捷：中信淘宝联名卡（V版）/华夏Smart卡；

1.2微信支付、银联、其他快捷：中信i白金。

各银行网付积分情况如下（部分网上搜索评论得来，部分问客服）：

工行、中国银行、建行、交通、邮储、民生、广发、光大、花旗等大部分银行支付宝快捷无积分。农行、招行、华夏、浦发支付宝快捷有积分。兴业淘宝卡通过支付宝快捷有积分；兴业pass卡满足一定条件可计积分。平安仅有淘宝卡通过支付宝快捷有积分。中信i白金通过支付宝快捷、微信、银联等均有双倍积分；中信淘宝卡只能通过支付宝快捷有积分，其他网付渠道无积分，积分倍数与淘宝会员等级有关，我的是V3，支付宝快捷可以3倍积分，此外在特殊日在淘宝消费还可再翻倍成6倍积分，特殊日比较少，不过有个淘宝会员日（每月12-14日）。各银行的积分累积政策一直在变，以上信息不一定准确，关于信用卡网付积分有经验的网友可以回复。

如果将网付积分换成南航里程，几个网付有积分的银行中，兑换里程的比例为：农行20:1，招行南航联名卡18:1，华夏仅能换国航里程16:1。中信新政策执行后是50:1，i白金双倍积分就是25:1，淘宝卡3倍积分就是16.7:1，如果有毅力将每月在淘宝的消费集中到每月12-14日享受6倍积分，就是8.3:1。

于是最终的建议是，支付宝快捷用中信淘宝卡（南航国航里程均可）/华夏Smart卡（国航里程），微信、银联等其他快捷用中信i白金（南航国航里程均可）。

餐饮、百货：

花旗礼享卡/华夏Smart卡。

花旗礼享卡的特色在于，餐饮类消费5倍积分，百货3倍积分，积分永久有效，积分不能兑换里程，可以10000:20兑换刷卡金。500积分=1元的比例，那么餐饮就是100:1，百货166.7:1。

如果想累积国航里程，华夏Smart卡也是很合适的，16积分=1国航里程，支付宝快捷有积分。餐饮可以3倍积分，也就是5.33:1兑换里程，假设一张国航800元机票可用15000里程兑换的话，只需要餐饮类消费80000元，同样达到100:1。

当然，任何需要线下刷卡的场合，我们都不能不考虑交行沃尔玛卡，它也可以做到趋近于100:1的返佣比例。但这张卡不一定所有人都适合，原因在下一部分讲。

超市、B2C货到付款：

广发南航联名卡/建行国航联名卡白金卡/中信淘宝卡网付/花旗礼享卡。

说到超市卡，交行沃尔玛卡就始终萦绕在耳边，趋近于100:1的返佣比例，如果考虑沃尔玛店内消费双倍积分的话，更是高达50:1；另外还有交行卜蜂莲花联名卡，200:1的返佣比例。不过仔细考虑后觉得这两张卡都不适合我。首先我住的地方离这两家超市都不近，于是沃尔玛店内的双倍积分、周五满128减5%等优惠都不能经常享受到，超市只能作为将店外积分花出去的渠道。再说说积分兑换的高门槛。沃尔玛卡的详细积分计划在此。积分有效期12个月，逐月过期。首个0-2999积分保留不兑换，比例如下图。如果我在12个月内的消费只有几千块，是远远达不到100:1的。

卜蜂莲花卡的详细积分计划在此。每月16日自动将积分按200:1兑换为刷卡金，你想不兑换都不行，而刷卡金的有效期只有6个月，刷卡金30元起用。也就是说，我必须在半年内消费6000元以上，否则，在还没有累积满30元刷卡金的时候，最早产生的刷卡金就开始过期了。

超市、B2C货到付款POS机的收费本来就低，就不要指望多倍积分了，能找个合适的积分使用渠道，就不错了。所以这里比较了各大银行南航国航联名卡的里程兑换比例。广发南航卡、中国银行南航卡、建行南航白金卡（可免年费）可以达到14:1。由于中国银行对大型仓储式超市的消费都不给积分了，就不考虑了。还是那个假设，800元机票=12000里程=168000积分，210:1，可以了。国航方面，可以考虑建行国航白金卡，12:1兑换里程，有刷卡免年费活动。

有淘宝V4以上用户的，别忘了中信淘宝卡通过支付宝快捷的12.5:1累积南航/国航里程，现在很多超市也开始支持支付宝线下刷卡了，B2C能支付宝在线的就支付宝，像京东这种不支持支付宝的，那就前两者选一个吧。

不想累积里程的，花旗礼享卡可以无脑刷，500:1，稍微差点，好在永久积分。

海淘：

农行EMV全球支付芯片卡。

中国银行全币种国际芯片卡白金卡，其实活动相当给力，只是自己没跨过门槛而已。我需要的是一张无门槛的海淘卡。于是看了大神们的文章后，选择了环球商旅卡，海淘无门槛返1%，此外现在还有送5000国航里程的活动。但拿到卡后才发现，现在还出了个全球支付芯片卡，活动更给力，首先多了免货币转换费，那么非美元交易也没问题了；然后多了海外消费双倍积分；还有每消费1美元送1国航里程。

最后，再揭露一下积分的真相。这就不得不提到POS机刷卡手续费，这部分手续费是银行向商家收取的（当然也会间接地通过商品价格的形式转化到消费者头上），而银行会将赚取的手续费的一小部分以信用卡积分的形式返还给消费者，也就是返佣。餐饮、娱乐类POS机的手续费是1.25%，也就是说消费者每刷信用卡100元，餐厅老板得向银行交1.25元手续费，自己只能得到98.75元。这也是为什么花旗礼享卡敢给餐饮5倍积分的原因。百货类POS机的费率是0.78%，所以花旗礼享卡只敢给3倍积分。超市、家用电器店、便利店、B2C货到付款的费率都是0.38%，所以对于这类消费，一般就是1倍积分。而公里医院、学校的收费是0，没有哪家银行会给积分。至于海淘，既然各大银行都会出各种各样的优惠活动，想来手续费不低，有知情的可以回复下。

对于同一类型的商户，各银行的积分政策还可能不一样，这里推荐大家关注微信公众号“MCC宝典”，回复MCC码后可查看各银行政策。比如回复4511（航空公司，机票），显示无积分黑名单有工商、中国银行、民生、招商，也就是说以后买机票尽量不要用这几家银行卡了。再比如5541和5542的加油站类商户，显示无积分黑名单有工商、中国银行、民生、招商、平安、上海银行。

对于商户来说，他们都想拿到尽可能低费率的POS机。于是，在监管不规范的情况下，在餐厅刷卡刷出来MCC码显示是超市，也就可以理解了。对于银行来说，那就是希望用户多刷卡，而且是多刷费率高的POS机，这样他们就能收取更多的手续费。于是就有了什么餐饮多倍积分，海淘10倍积分，于是就有了各种各样的类似做任务的优惠活动，比如要刷3次299元才能参加9分享兑，海淘满多少笔每笔满多少元就返5%。我自己是特别不喜欢这种做任务的刷卡活动的，感觉消费被银行绑架了；我希望自己想买什么就买什么，单笔消费是多少就是多少，同时还能得到不错的回馈率。

当然，只有70%的刷卡手续费会给发卡行，还有20%会给收单行，银行为了多发POS机会用什么手段，第三方支付为了和银行争发POS机会用什么手段，有知情的可以回复下。

银行奖励积分的政策和定义的积分价值各有不同。像花旗银行礼享卡，明显看得出来是手续费赚得多，就多给积分，并且将单个积分的价值保持基本固定。而大多数银行，不管是1.25的POS还是0.38的POS，都给相同积分，网付不给积分或仅支付宝快捷给积分，单个积分的价值取中间水平并保持基本固定，然后希望用户多刷1.25的POS少刷0.38的POS，多海淘少国内网付。而中信银行呢，感觉就是跑马圈地，先烧钱，在网付这种低收费的项目上给高积分，同时做促销活动吸引用户刷收费高的POS、海淘等，等圈地完毕，就降低单个积分的价值，而这个时候国内已经有大量用户办理了中信信用卡了，他们有一定惰性，懒得更换其他卡，于是他们在高费率POS上刷卡的手续费就收入囊中。

想到这里，真希望有一天，POS机的手续费能下降到接近成本价，并且对所有消费一视同仁，同时取消信用卡积分，让用户不必再为积分烦恼，让商户不再为手续费纠结，而商户少付出的手续费最终也会带给消费者利益。也希望航空公司不要再奖励什么里程，百货公司不要再办理什么会员。还给这世界一份宁静吧。

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