0免赔额的医疗险长什么样？小额医疗险你需要吗？

平时损失一些小钱，将自己的风险转嫁出去，这样就算未来真的遭遇风险，自己也不会束手无策，陷入无助。可惜大多数人都是短视的，不愿意为未来不确定的事情买单。

——坤鹏论保

很长一段时间以来，鹏哥都没怎么介绍过小额医疗险。

并不是因为它不重要，而是鹏哥认为，应该优先转嫁人生的大风险，其次再考虑小风险的转嫁问题。

百万医疗险是用于转嫁大风险的，在配置了百万医疗险的基础上，如果还想将低于免赔额的风险转嫁出去，我们就可以考虑小额医疗险。

最近总有网友向鹏哥咨询，什么样的小额医疗险比较好。

借这个机会，介绍一下小额医疗。

本文重点内容：

• 小额医疗险长什么样？

• 小额医疗险要怎么挑选？

• 哪些小额医疗险值得购买？

一、小额医疗险长什么样？

小额医疗险保额在1万~5万之间，所以市场上通常将这类保险称作：万元护。

它主要用来弥补百万医疗险免赔额之内不报销的问题。

所以，如果你有百万医疗险，对小额医疗险的保额可以不必要求太高，1万元即可。

如果没有百万医疗险，建议小额医疗险的保额可以尽可能高一些，比如2万，甚至5万。

小额医疗险根据保险种类不同，可以分成两部分：

1. 医疗险

从名称上不难看出，小额医疗险也是医疗险的一种。

如果以医疗险的形式单独存在，小额医疗险的保障就会很简单——只保住院医疗。

其他保障一概没有。

2. 意外险附加医疗险

还有一种小额医疗险并不是纯医疗险，而是意外险。

通常情况下，意外险只理赔意外伤害导致的身故和残疾。

即使附加意外医疗，也只是理赔因意外伤害导致的医疗。

但这并不是绝对的，有些保险公司为了能向市场推出小额医疗险，会在意外险的基础上想办法。

比如给意外险附加一个医疗住院医疗。

这样，该意外险就具有了小额医疗险的保障了。

可能有人会有疑问：

那这种保险是不是可以同时替代小额医疗险和意外险，就不需要额外再购买意外险了呢？

并不行！

附加疾病住院医疗的意外险，意外保障往往不足，最多也就10万保额，甚至还有3万保额的。

因为这类意外险，主打的就已经不是意外保障了，而是疾病住院医疗保障。

意外险部分的保障非常不足。

市场上常见的小额医疗险，通常就这两种。

怎么判断具体是哪一种呢？

也简单，就看该保险是否有意外险的保障。

如果没有，就是第1种，如果有，就是第2种。

相比来说，第1种要比第2种保费便宜一些。

毕竟第2种还要承担相应意外险的保障，虽然保额不高，但风险还是有的。

对于投保人来说，买这两种中的哪一种，区别并不大。

主要还是得看保障是否到位。

二、小额医疗险要怎么挑选？

虽说小额医疗险保费并不多，但挑选的难度并不小。

一个不小心，可能就买到了不适合的产品。

保费多花点钱没关系，到了该报销的时候不报销，或者少报销，这就让人郁闷了。

所以还是要用心挑选才行。

那小额医疗险主要关注哪些呢？

1. 保障责任

细心的老铁应该已经看到了，小额医疗险，在保障责任里写的是——住院医疗。

也就是说，必须得住院才可以报销。

门诊或者急诊的费用，并不报销。

通常情况下，保险公司都会要求在二级或二级以上医疗住院才可以。

这一点，大家一定要注意。

2. 报销比例

报销比例是我们应该重点关注的地方。

重点要关注以下四方面内容：

免赔额是多少；

以有社保的身份就诊并结算的，保险公司怎么报销；

未以社保身份就诊并结算的，保险公司怎么报销；

自费药（社保目录以外的药），保险公司怎么报销。

3. 是否限制医保目录

是否限制医保目录，是我们在选择小额医疗险重点要关注的内容之一。

使用过医保的人通常还会遇到一个问题：不是所有药都能走医保，有些药医保不报。

提起这个问题，就不得不提《国家基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录》，我们通常将其简称为医保《国家基本药物目录》或“医保目录”。

2009年8月18日，卫生部联合其他八个部门，发布了《关于建立国家基本药物制度的实施意见》，正式启动国家基本药物制度建设工作。

今年调整后的医保目录共收录了2643种药物。

但是，国家药品监督管理局最新数据显示，国内目前共有169470种药物在销售，医保用药仅占全部药品的1.56%。

限制医保目录，意味着，只有在医保目录内的药，保险公司才给报销。

相当于是我们社保的补充报销。

不限制医保目录，意味着报销范围更广，自费药也可以报销。

很显然，不限制医保目录更好一些。

关于医保目录，如果有人想更细致的了解，坤鹏论保之前专门写过文章，大家可以翻翻《医保药品目录调整在即，有哪些福利值得我们期待？》。

三、哪些小额医疗险值得购买？

市场上小额医疗险并不多，真正适合的就更少。

鹏哥梳理了能接触到的众多小额医疗险，从中选择了两款产品，大家可以看看。

如果追求性价比：易安保险的住院无忧非常不错，100元免赔额，社保报销后100%报销，还有50元/天的住院津贴。如果已经购买了百万医疗险，选择1万元疾病保额的优选计划就够。如果没有百万医疗险，可以考虑购买2万元保额的尊享计划。

如果想追求大品牌：中国人寿财险的成人住院万元护也不错。免赔额300元，不过等待期要短一些，只有60天。

小额医疗险最好是搭配百万医疗险一起使用。