八哥情报局 篇十五：我家拆迁两套房且有社保 ， 为什么还要买商业保险？

标题这句话，是我周围身边的一个朋友，几年前还没患病的时候经常这么说。

后来，他生病了，得了一种叫急性髓系白血病的重症。

所谓白血病，就是骨髓出了问题，只能源源不断的生产出一些毫无功能的白细胞，这些残次品没有什么生理作用，过多的白细胞导致血液颜色偏白，这就是这个病名字的由来。

白血病，也俗称血癌。

如果能用一句话来形容，医疗费怎样掏空一个家庭的钱包：钝刀子割肉。

看过《器官移植，保险怎么赔？》这篇文章的一定知道，治疗白血病的除了化放疗以外，器官移植也是一种。

骨髓移植，的确是治疗白血病的一种非常有效的手段，但是需要体内的癌细胞被压制到一个比较低的水平以后才能进行移植，否则的话，强行移植大概也是会失败的。

所以最后的问题就变成了怎么样才能把癌细胞的水平压制下来。

我的这位朋友，在尝试了多种化疗手段均无效之后，开始采用一种叫做FLAJ的疗法。

但是效果不好，最后他们采用了一种叫做CLAG级的疗法治疗，这种疗法太过于复杂了，那里面的字我是都认识，但是组合在一起我实在是读不出来。

治疗的时候主要会用到一种药品叫做克拉屈滨，也就是俗称的艾博定。

这种药品有多贵呢？小小的一支10毫升6000元，5支为一组，一组的3万多块钱，完全不在医保的报销范围内。

当时我印象最深的就是他说过一句话，他说医生告诉他治疗白血病疗效好的药品，中国都生产不出来，只能靠进口。

所以都不在医保目录里面，其他配合的十几种的药品也几乎都是靠进口，化疗进行了一周就要花掉十几万，而且因为药品的副作用太强，不得不需要进行很多的配合治疗。

后来在进口药品的强力协助下病情有所恢复，那个时候，他已经花了130多万，结果没过两个星期再次复发了。

所幸，因为筛查及时，复发后经再次治疗，病情得到了稳定的控制。

这里我还要特别补充一下，很多人都觉得住院就是躺在医院的病床上，然后推进手术室咔嚓一下就治好了。

但现实从来就不会这么简单的放过任何一个进了医院的病人。

情况对于白血病患者来说更为复杂，为什么这么说呢？

白血病患者发展到一定的程度以后，因为粒细胞的缺乏而丧失了免疫力，他是不得不住在一种叫做层流床的无菌环境里面。

层流床是在单人病房里面，一天的收费500块钱左右，也就是说，住院一个月单独床位费的开支就是1.5万元。

我这个朋友，从确诊到治愈，复发到最终病情稳定，前后治疗了三年，林林总总的医药费，总共230多万。

家里前些年拆迁的两套房一共才200多万补偿，最后自己也搭进去一些积蓄，还好金额不是很大。

最后再说说保险，他的这种情况，是完全可以通过商业险来进行覆盖报销的。

器官移植，特别是骨髓移植，在重疾险中是可以报销的，如果事前每年花1万多的保费，那至少是可以买到100万保额的重疾险产品。

关于住院期间的其他医疗开支，如床位费、手术费等，市面上常见的百万医疗险都可以承担，前提是在二级以上的公立医院即可，不能是乡镇小医院，或者是私立医院、特需部国际部等。

有些商业医疗险，还会专门提供癌症治疗出院后的药费报销，但购买保险之前，最好先研究一下药品覆盖名录种类，看清楚最多可以报销几年的药费开支。

中产返贫的路径有两种，一是投资失败；另一种就是大病，人祸可以避免，但是天灾逃不过。

就像之前《在保险领域，年轻真的就可以任性》中讲到的，年轻的时候买保险，保费便宜，保障期长，并且身体条件好，很容易通过保险公司的核保审核。

除非你这辈子认准了就是不买保险，可以依靠自己的实力抵抗各类风险，你自己就是马云，否则那你就趁早买，拖得越久越吃亏。

经济上可以透支以后的收入来补贴现在，通过购买高保额以高杠杆寻求保障，但是身体健康状况不等人，孩子每年盼着过节，大人可是对每年的公司体检，很是担忧啊。

以后，我会跟大家多聊聊这些真实发生在我们周围的故事，下期回见喽~