竹子说保：「星悦答疑」精华汇总！

上周竹子通知过大家，星悦重疾从3月20日开始，变相涨价了。

即：25岁以上的朋友买星悦，只能选择保障到终身，并且附加身故责任。

因为这两天咨询这款产品的朋友非常多，经过和保险公司的沟通商量，最终竹子邀请到复星保德信资深精算师徐老师和核保老师白老师，在昨天，就星悦这款产品做了一个限时的答疑互动。

小伙伴们都很踊跃，

下面是竹子整理的答疑过程中几个较有代表性的问题，没来得及参加、或者想回顾的朋友都可以再看一下：

Q1：甲状腺结节4※4mm+妊娠甲减恢复中，有可能正常体投保吗？还是得除外承保？还是妊娠甲减恢复正常多久后可正常体承保？

A1： 这一情况需要分两种疾病来看待：甲状腺结节和甲减。

首先是甲状腺结节，不仅要看它的大小，还要结合现在B超的表现以及甲状腺功能是否有影响，另外还要具体看B超描述是什么样的。如果甲状腺结节已经手术且病理确定为良性，这种结果是比较好的。如果没有手术，只是检查出有甲状腺结节，则需要根据实际病历，甲状腺功能来判断是否需要核保。

关于甲状腺分级以及核保情况都可以在智能核保页面进行，根据自己的情况选择就可以。

再来看妊娠甲减，在智能核保中同样能找到评估项，主要看的是它的后期恢复情况，包括近一年期甲状腺功能以及治疗停药的情况。

如果近一年期内治疗稳定且功能检查正常，且在医生指导下复查、连续复查表现为功能恢复正常，且不需要继续治疗的情况下，可以承保。

这里重点说一下甲减智能核保中有关“持续正常”字面意思的理解，这里主要指的是我们在连续复查过程中甲状腺功能都表现正常，例如，医生要求每隔三个月复查一次甲功，如果复查的结果均正常，且无其他并发症，就可以判断为“持续正常”。

Q2：2018年12月体检查出尿酮体阳性和尿亚硝酸盐阳性，是否可以购买星悦这款产品？

A2：对于只是体检或者常规检查出指标异常，核保比较难判断出其所属的具体诊断名称是什么。

也就是说，如果只是指标异常没有医生的明确诊断，核保无法做出比较有依据的是否能投保的判断。建议先明确自己的情况是否是因为自身某种疾病引起，再进行相关投保。

Q3：2016年9月因乳腺纤维瘤做了微创手术， 2016年年底怀孕生小孩，哺乳完了后一直没去医院检查过乳腺，可以购买星悦吗？

A3：如果乳腺纤维瘤术后病理确定为良性，相当于手术之后就已经治愈。投保风险基本可以直接忽略不计。但乳腺纤维瘤有一个特点，对于孕龄期的妇女比较容易复发，如果复发后仅仅表现为乳腺结节，这种情况下，如果不手术是无法判断良性还是恶性。因此，在复发后只有一个检查结果情况下，可按乳腺结节的分级来做判断。

Q4：星悦智能核保没有宫颈纳囊选项，如何进行核保？

A4：可在智能核保中选择宫颈炎选项，进行如实告知的回复。

Q5：轻度地贫，可以投保不？

A5：如果已经明确诊断为地中海贫血，需要进一步结合它的具体亚型和分级，包括详细的病理资料、了解其分型到哪个程度等信息，才可以判断是否能投保。

Q6：尿酸高于正常水平，肾脏0.1囊肿，可以投保星悦吗？

A6：需要看尿酸具体高到什么程度，肾脏0.1cm囊肿本身比较小，但也要看是否是多发囊肿，如果多发并且血检尿酸异常、肾功能肌酐尿酸异常，就要进一步评估异常是否和肾囊肿或者其他泌尿系统疾病相关。如果相关，则不能简单评估尿酸和肾囊肿。

Q7：亚甲减是否可以直接投保？星悦智能核保中没有关于亚甲减的疾病选项？

A7：亚甲减可以参考智能核保中关于甲状腺炎的评估意见。

Q8：慢性结肠炎，胃十二指肠溃疡，乳腺增生，子宫内膜息肉手术后病理结果为增生期内膜，这些能通过吗？乙肝、肝囊肿、胆囊肿能核保吗？

A8：慢性结肠炎，只是炎症性疾病、没有并发症的情况下可以投保。如果诊断为是免疫系统疾病，例如溃疡性结肠炎无法投保。

胃十二指肠溃疡，要看疾病治疗过程中是否有并发症发生。

乳腺增生要看是否有合并乳腺结节，如果有，要看乳腺结节的具体分级。

子宫内膜息肉手术后病理为良性，可考虑投保，但需要符合保险公司观察期的要求。

肝囊肿、胆囊肿需要看具体的诊断，包括相关肝胆既往病史。以及囊肿的大小、个数，有没有并发其他部位囊肿等情况。

Q9：检查出尿蛋白1+，对投保是否有影响？

A9：蛋白尿1+只是尿常规检查中的一个项目，无法指向具体的疾病，也不能作为理赔风险的依据，也就是说，不能看单项指标的检查结果，要看疾病的具体诊断是什么，才能明确核保是否通过。

Q10：对于轻型甲状腺癌从重疾定义中剔除的传闻，个人持什么观点？

A10：目前保监会确实在对重大疾病的定义在做一些调整和调研，未来可能会有一些变化，但在保监会没有正式发布政策之前，无法轻易下判断。同时，保监会下达政策后，不仅是本公司，其他保险公司都会按照政策去执行。所以，建议消费者如果目前有需求，可以尽快购买市场上已有的产品，未来总会存在一些不确定性。

Q11：体检查出高血压能买星悦吗？

A11：高血压属于慢性病，长期服药对心脑肾都会有影响，具体是否能买需要根据被保人年龄、服药情况、诊断时间、血压控制情况等来进行相关核保。

以上就是此次答疑，竹子摘取的几个代表性问题，从核保老师的回答中，总结来看，可以得出以下结论：

单一指标异常或身体异常情况无法作为核保判断的依据，需要进一步明确是否有相关疾病，或提供完整的检查报告，用来判断是否符合承保要求。

在具体的实施中，优先选择智能核保，找不到智能核保入口的情况下，再进行人工核保。

当然，上面讲到的这些规则不仅适用于星悦重疾险，同样也可用于其他重疾险的投保参考。

最后，互联网投保，讲求有限告知，健康告知中问及的情况，尽可能做到全面告知。

最后，再提醒大家一下，星悦重疾险还剩最后几个小时就调整投保规则了，即：25岁以上的朋友买星悦，只能选择保障到终身，并且附加身故责任，不想附加身故责任且保障到终身的朋友，抓紧时间投吧。