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2020年两会关于保险的提案，你最支持哪个？

2020年是特殊的一年。

这一年，既是十三五规划收官之年，也是全面建成小康社会之年。疫情的冲击，让2020年面临比以往更为严峻的形势。

五月的阳光温暖舒畅，在这美好的季节，全国政协十三届三次会议和第十三届全国人民代表大会第三次会议，分别于5月21日和5月22日在北京正式开幕。

你知道吗？我们生活中经常接触到的保险，其实每年都在两会的政府报告中被重点提及，同时，这些也会和我们我们每个人的生活相连。

据不完全统计，截至2020年5月22日，已有7位全国人大代表、政协委员提出十余份保险内容提案。除了两会的代表委员外，相关领域的专业人士也提出了自己的意见和建议。

发挥保险在公共卫生事件中的保障功能

全国人大代表、中国人民银行南京分行行长郭新明建议，应以此次疫情为契机，从顶层设计上优化我国的公共卫生服务供给体系，在坚持政府主导的前提下，引导社会力量积极参与，发挥好政府和市场“双轮”驱动的互补效应。

郭新明建议发挥好保险在应对公共卫生事件中的保障功能。

一是进一步完善人身险产品体系；二是针对传染病患者的医疗费用支付方式单一、保障机制尚不健全的现状，建议构建医保、财政、银行等多部门多元化的医疗费用保障机制，科学合理利用医疗资源；三是深度参与公共卫生体系应急处理；四是通过构建“保险+”生态圈促推医疗科技联动。

全国人大代表、湖南大学教授张琳也十分关心这个问题。她提交的一份建议就是《关于通过保险手段提高突发公共卫生事件风险管理能力》。她在这份建议中表示，商业保险应该在防损减灾和灾害事故处置中发挥更大的积极作用。

对此，她建议：

一是尝试依靠相互保险的分摊模式，构建突发公共卫生事件相互保障计划。

可借鉴国际上部分相互保险组织的后分摊付费模式，打造兼具公平性、公开性以及合理性的突发公共卫生事件相互保障方案。由相互保险机构发起严重传染病相互保障计划，可包含危害类似新冠肺炎、但无法事先准确定义的传染疾病保障。事前，每位加入成员每年支付1元钱形成抗疫基金，一旦疫情发生，赔付费用由基金先出，不足部分由基金内成员按实际发生分摊扣除。相互保险机构在管理过程中要秉持公平公开原则，在确保不侵犯个人隐私的前提下，运用互联网、线上支付和区块链等技术，做到每一笔赔案都公开透明、有据可查和及时支付。

二是建议放开该公共卫生风险保障计划监管区域限制。

她表示，由于人员大规模流动，造成突发公共卫生事件具有跨区域性，甚至全国性、全球性特点，为更好地发挥该保障计划的功能和作用，建议监管部门在密切关注、悉心指导的前提下，放开对该计划的业务经营区域限制。

建立“政府+市场”流行病专项保险机制

郭新明认为，当前，保险参与突发公共卫生事件应急响应、风险预防、患者权益保障等领域深度远远不够，健康保险产品体系本身也亟需完善，特别是重大灾害保险、医生职业责任保险、健康养老保险等险种开发和普及力度还不够。

郭新明提出建议：

短期看，在人身险产品体系上，短期内可通过扩展产品责任、取消免赔额、对特殊人群（医护人员）提供公益性质的保险产品等措施，为新型流行性疾病提供保险保障。长期看，应将各类人群、传染病及相关各类风险规范化地纳入保险范畴，丰富完善健康产品体系，解决好科学定价问题。

在针对传染病患者的医疗费用上，为改变支付方式单一、保障机制尚不健全的现状，建议构建医保、财政、银行等多部门多元化的医疗费用保障机制，科学合理利用医疗资源。

并且，可以借鉴世界银行流行病保险机制，结合巨灾保险体系建设经验，建立“政府+市场”流行病专项保险机制，充分发挥保险在风险管理、定量分析方面的优势，提升流行病灾害事件响应能力。

同时，通过构建“保险+”生态圈促推医疗科技联动。引导保险机构利用自身在医疗科技方面的有效积累，以大数据分析为基础，与公共卫生机构协作。比如，通过确诊病例快速定位密切接触者并绘制其行动轨迹，利用大数据在不同地区实现医疗资源和政府资源精准配置等。

建议继续提升农险保费补贴政策力度

今年全国两会，全国政协委员、原中国保监会副主席周延礼的其中一个提案就是《关于改善农业保险补贴》。

为进一步实现《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》所提出的总体要求和主要目标，周延礼在提案中提出以下建议：

一是继续提升政策支持力度。二是大力支持和推广“以奖代补”政策。三是尽快实现差异化补贴，降低地方政府负担。

全国人大代表、海南省陵水黎族自治县英州镇母爸村党总支书记陈飘代表建议，在全国范围内推广农业种植保险，降低农业种植户风险。

建议加快长护险保险制度立法

两位全国人大代表，包括中国太保寿险上海分公司副总经理周燕芳、湖南大学教授张琳、以及一位全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院教授孙洁，均就长护险均就加快长护险保险制度立法有所建言。

周燕芳表示，2019年全国已经逾60个城市启动长期护理保险试点，其中商业保险公司参与的比例约70%。但各地试点的筹资方式、运作模式、相关标准都各有差异，为未来的制度统一带来一定的障碍，建议加快长期护理保险制度立法，对此，她认为，我国社会保险形式的长期护理保险可参照德国和日本的模式，先公告，后实施，在期间做好长期护理保险立法的要素准备，为相关产业发展提供窗口期，并且在实践中通过条文修订，逐步完善制度。

周燕芳的具体建议：

1.筹资:通过立法明确长期护理保险的筹资模式，强调个人缴费职责，对于有医保个人账户的参保人员可个账扣款。筹资标准建议考虑个人收入、年龄、风险增加、社会公平等若干要素之后，确定相对于个人收入的缴费比例。长期护理保险基金初期可部分来源于医保统筹基金，但单独管理，专款专用，管理机制参照现行社会保险基金有关管理制度执行。

2.评估：加快探索建立全国统一的日常生活能力评估标准、长期护理需求认定和等级评定标准体系，确定后直接入法；要求统筹地区建立评估人员的准入资质要求，确定监督管理部门，严格把控长期护理保险待遇享受入口端。

3.支付：通过立法明确长期护理保险的支付范围，避免长期护理保险和其他社会保险和社会福利权责界定不清，影响老百姓的认知，造成基金浪费；强调个体的待遇自负责任，对于特殊人群，通过其他的社会福利补助；统筹地区明确支付稽核巡查的主管部门，定期做好基金运行分析，建立举报投诉、信息披露、内部控制、欺诈防范等风险管理制度。

4.服务：服务项目目录采用统筹地区自制的模式，明确服务内涵、服务标准以及质量评价等技术管理规范和主管部门。

5.经办：统筹地区设立社会保险经办机构，可根据工作需要，实施政府主导，社会参与，市场运作的管办分离模式，明确第三方机构的角色定位，健全第三方经办长期护理保险的管理机制，并对相关提供第三方经办的机构提供一定的税收优惠。

6.专业队伍：借鉴欧美日国家专业人员职业体系制度，设立我国医养照护职业，并采取分层次培养、分层次使用政策，立法明确可以为长期护理保险提供服务的人员资质要求，让从事养老照护职业的人员获得职业上升通道，应有的薪酬待遇和社会尊重。

7.征信：全国建立涉老服务人员相关的机构和个人征信体系，包括照护机构/人员和评估机构/人员，对于诚信未达标的照护人员，不允许服务长期护理保险，提高社会保险定点机构的社会公信力。

就长护险制度具体实施问题，张琳则认为，制约长期护理保险健康、可持续发展的一个重要因素就是筹资问题。长期护理保险以基本医疗保险的形式难以持续开展下去，需要全方位的筹资体系，商业保险公司必须尽快参与进来并成为主要提供者，以减轻基本医疗保险的负担。

孙洁也提出，继续进行试点有必要，不宜操之过急，在实践和总结的基础上，更好地匹配供给和需求，提升制度执行的各个层面的协同性，逐渐形成较为完善的长期护理保险制度。同时，还应建立多层次的长护险体系，推动商业长期护理险的发展。

尽快出台新的税延养老保险政策

全国政协委员、上海银保监局党委书记、局长韩沂在一份提案中对此提出了三点建议：一是尽快出台新的税延养老保险政策或延长试点期限，稳步推进试点扩面扩容；二是调整税收优惠额度，提高政策吸引力。建议进一步降低政策复杂性，取消6%收入限制条件，适当提高延税额度，可参考《个人所得税专项附加扣除暂行办法》中赡养支出的抵扣标准，将限额提高至2000元/月，并将个人投保商业养老保险支出作为专项扣除项目；三是调整领取期税收政策，支持养老保险第三支柱发展。

全国政协委员，原中国保监会副主席周延礼、全国政协委员孙洁也在联名提案中表示，建议从降低税率、简化流程、加强跟踪沟通等五方面来推进：对运营税延养老保险产品的相关保险公司进行指导和配合；持续跟踪数据变化；降低领取阶段税率，扩大政策覆盖人群；建立自动加入、缴费配比等机制，加快提升市场参与率；实现税务信息共享，简化税务申报流程。　

将网络互助纳入保险监管体系

张琳指出，网络互助的互助性和普惠性符合社会大众的需要，因此得到极大的发展。但网络互助也存在着争议和问题。张琳直言，网络互助监管的顶层设计缺失，体现为三点：夸大宣传普遍存在；庞大的资金池监管存在风险；部分互助平台“赔得越多、平台提成越多” 的计提费用方式有可能损害参与分摊的消费者权益。

张琳建议：将网络互助纳入保险监管体系实行统一监管；对资金池行为加以限制；以及成立网络互助协会。

在今年同样提出《关于将网络互助行业应尽快纳入监管的提案》的还有全国政协委员郑秉文，他表示，网络互助与其他平台服务领域一样，存在六大潜在风险，包括先付费模式的资金池风险、互助平台的经营风险、公民隐私信息风险、道德风险、失范风险以及社会风险。他也建议尽快将网络互助纳入银保监会的监管框架之内，并根据其独特性建立适配的创新监管方式，防止重蹈“P2P网贷”的覆辙。

建议在大型城市强制建立巨灾保险机制

我国巨灾保险市场仍不健全，制度设计也亟待完善，主要体现在：一是区域性保险产品很难发挥大数法则的作用；二是补偿为主的巨灾保险会降低地方政府和居民防灾的激励；三是政府和保险公司、再保险公司在巨灾保险中的角色定位不清晰。

张兴赢建议：积极推动商业性巨灾保险，作为基本巨灾保险的补充，鼓励各地根据当地实际情况，开展地区巨灾保险，充分满足地区差异化保障需求；推进巨灾保险立法，通过立法将巨灾保险以强制或半强制的形式确定下来，中国应主导建立全球气候变化与巨灾风险防御基金。

建立全面开放的个人养老金账户

养老问题专家、清华大学医疗服务治理研究中心主任杨燕绥提出两点建议，一是养老金方面，要尽快完成全国统筹基本养老保险和管理体制，为发展个人养老金开拓空间。二是调整医保基金支出结构，支持发展社区医疗。

杨燕绥建议，医疗保险门诊统筹和慢性病管理改革要嵌入社区医疗。大医院的普通门诊下沉到社区医院，与全科医生对接以实现整合医疗。这样的话，我国家庭医生的全科医生培养、家庭医生团队的发展就有了一个中间陆地，医疗资源自然就会变成正三角。其中，60%的资源在社区医疗，30%的资源在大医院，还有10%的资源在跨地区的医学中心，这样就实现以健康为中心的可及性、安全性和可支付的三个目标。

不过，杨燕绥强调，一旦嵌入社区医疗的概念，卫健部门就要做到人财物向基层走，尤其是社区里全科医生的职称考核应有、独立性，不能再是以前那一套职称评定，走出公立医院就没机会评职称，这是不可以的。

建议完善保险消费者权益保护

周燕芳表示，保险产品是一种无形产品，保险保障功能是通过具体的理赔和给付体现的，保险的温度是在销售、保全、变更等客户服务中传递的，而销售误导、理赔困难等都容易让大众对保险业的信赖大打折扣，影响行业的长期健康发展。因此，她今年提出的一个建议是：应完善保险消费者权益保护。

她表示，当前保险消费者权益保护存在以下几大问题：代理人资格考试取消，助推了寿险行业的“人海战术”，导致从业人员的专业资质参差不齐；在监管服务评价的实施中，险企更关注指标本身而忽视客户体验；实施“双录”不能根本性解决销售误导，又带来了新的客户体验问题等。

因此，她提出以下具体建议：一是恢复保险销售人员资格考试。二是优化监管对保险公司服务体验的评价方式。三是建立行业统一的保险代理人信息管理平台。四是优化保险销售行为可回溯管理。五是加强对保险行业恶意退保的管控。

允许创新开发跨境人民币保险

今年两会，保险代表们把目光分别投向了两类人群的保险保障业务：一为国内医护人员；二为在海外看病的国人。

就国内医护人员而言，全国人大代表，湖南大学教授张琳为医护人员发声，建议加快完善国内医护人员医疗养老保障体系。

具体实施上，张琳建议适当放开医护人员公款购买保险限制，让医院可结合广大医护人员的实际需求，选择多层次、多样化的医疗保障产品和服务；推进各地加快建设待遇水平相当的编外医护人员年金计划，提升其保障水平；同时建议出台政策，为医护人员购买医疗责任保险、医疗意外保险，强化医护人员的职业保障。

而针对在海外看病的国人存在的保险保障缺口，周燕芳提出，目前，我国居民在海外经商、求学的数量在增加，部分高收入人群罹患重疾也寻求赴海外医疗，这两类人群跨境医疗的风险保障需要通过保险业务创新解决。

周燕芳建议，首先允许创新开发跨境人民币保险。其次，出台在上海试点跨境人民币保险的指导意见，跨境人民币保险的创新和推出需要得到央行和市政府相关政策支持及指导。再次，提供相应外汇管理政策支持。建议允许寿险公司试点经营涉及长期外汇管理相关的保险业务，允许寿险公司通过自由贸易账户在离岸市场换成相应的外币投资到海外市场或境外人民币市场，获得与风险相匹配的保障收益，该业务资金管理金额应当不受公司的QDII额度限制。

将保险失信行为纳入社会信用体系

全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁教授的其中一个提案就是《将保险失信行为纳入社会信用体系》。

孙洁在提案中表示，鉴于保险欺诈是较为恶劣的失信行为，建议将保险失信行为纳入社会信用体系，以遏制保险欺诈行为，维护保险市场的公平正义，更好地发挥保险的经济补偿、社会治理功能，为国民经济稳健运行保驾护航。

孙洁提出三点建议：一是对涉嫌保险欺诈人员的失信行为进行分级管理。二是将保险欺诈未遂纳入社会信用体系。三是将涉嫌保险欺诈的投诉纳入社会信用体系。

引入保险机制助力电动自行车治理

全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁教授提出了《引入保险机制助力电动自行车治理》的提案。

孙洁认为，引入保险机制助力电动自行车治理存在一定的必要性。这些积极作用主要体现在以下三个方面：一是维护交通事故的公平正义。二是降低事故发生率。三是助力绿色文明出行。

在电动自行车发生事故后，可以通过保险公司快速理赔机制，快速将事故双方移至主干道之外，对改善路面交通，缓解道路拥堵起到一定的帮助作用。此外，通过为电动自行车安装防盗定位芯片，可以协助解决偷盗车辆侦破难题。即使不能找回被偷盗电动自行车，保险公司也能依据公安部门的证明给予车主赔偿，弥补客户的损失。

孙洁建议，公安部可在《公安部推出20项交通管理“放管服”改革新举措》的基础上，明确鼓励全国发展电动自行车安全管理的警保联动，学习“长兴模式”。

建议设立专业科创保险公司

全国人大代表、太保寿险上海分公司副总经理周燕芳指出，中国的科创企业普遍存在资金层面筹融资难、无形资产保障缺失、专业人员风险大保障低、科技成果转化难等痛点，然而，传统的保险公司却难以对科创公司提供资金、资产、人员层面的多重保障。

周燕芳建议，设立专业科创保险公司致力于为科研企业、研究院所及高校等主体的基础研究、应用开发、成果转化、产业发展等各环节提供全生命周期全方位的风险保障和专业服务，健全科技保险的管理体系，建立政企合作机制，搭建科创服务平台，给予税收优惠和完善财政补贴办法，加大科创企业投保积极性。