2019保险理赔哪家强？

创作立场声明：本人为保险领域从业人员，有机会学到一些专业知识。然而每个人站在不同立场，内容就会有所偏重，客观与否还请大家指正，期待深入探讨交流。

早就知道有些人会对保险有一些错误的认知，

“大保险公司，感觉理赔会更靠谱啊。”

“线上的保险，感觉如果线上理赔是不是很麻烦~”

“我才30岁，想咨询父母的保险，我还年轻，感觉现在买有点早吧~”

……

当问为什么会有这种感觉时，没有依据，就是感觉呀。

理性一点！我们不谈“感觉”，2019年各家保司的年度理赔报告陆续出炉，今天我们用数据说话。

大数据面前，哪些保险公司的理赔好？买保险最好多少岁考虑买？该优先保什么？很火的癌症二次赔付值得买吗？很多问题都能在理赔报告中找到答案~

01 重疾险篇

从公布的赔付金额来看，医疗、重疾占比近80%，占绝绝绝大多数。

那先看我大天朝人民最关注的重疾险。重疾险理赔中，恶性肿瘤遥遥居于首位，女性中，恶性肿瘤占比更是高达80%以上。什么概念？10个女性重疾理赔中，8个以上是癌症，是第二、第三高发的心脏病、脑血管病的几十倍。

所以我们选择重疾险时要尤其重视癌症的赔付。

特别是女性，有癌症二次赔付的尽量加上；选择多重赔付的重疾险的，要关注癌症有没有单独分为一组；有三高问题买不了重疾险的，能买防癌险一定要配上，不要再嫌弃它保不了所有重疾了，谁让你在身体健康的时候没买呢。

恶性肿瘤中，无论男性、女性，甲状腺癌出险最高，同比去年呈上升趋势。女性中，仅甲状腺癌一种癌症，占比就超过30%。

所以平时检查有甲状腺疾病的，一定要引起重视，尽早买好保险。不要比较严重了，等核保下来才抱怨为什么给我除外了。

另外女性癌症中，乳腺癌、宫颈癌、子宫癌、卵巢癌等排名靠前，男性的肺癌、肝癌也比较高发。

出险年龄上，重疾出险呈年轻化趋势，26-55岁是重疾理赔重灾区。癌症中最高发的甲状腺癌也呈年轻化，最高发的是在19-45岁之间。

这些重疾高发的年龄是人生的黄金时期，这个年龄段的人不少都是家庭经济支柱，一旦不幸患上重疾，医疗费至少几十万，后续三五年在家休养，没有收入，这些都是跑不掉的问题。

但看看拿来补偿的重疾险赔款，这个年龄段的平均赔款竟然只有10万左右，几乎只有6岁以下儿童保额的一半，而10万元作为三五年的收入损失补偿、或治疗费用，根本无济于事。

买重疾最重要的是买足保额，像癌症、脑中风这些常见重疾，平均治疗费用至少要准备30万以上，随着医疗物价水平的上涨，费用只会越来越高；而要补偿三五年的收入损失，除了要达到现在收入的三五倍外，将来工资会上涨，重疾保额必然越高越好。

所以要想面对重疾无压力，保额必须做足，预算不够现在买不起终身就先买定期，等以后预算富余了，再进一步补充，配置保险本身就是一个持续的过程，切忌一步到位。

轻症的赔付件数呈爆发式增长，且年龄上，轻症年轻化比重疾更明显。

其中原位癌是轻症最高的风险因素，所以选择重疾险时，原位癌二次赔付是非常必要的。

02 医疗险篇

医疗险中，77%是疾病类发生理赔，23%是意外类出险。

疾病类中，40岁以下人群中，以呼吸道疾病占比最高，随着年龄增长，40岁之后，良恶性肿瘤、心脑血管疾病、心脏病占比逐渐增多。

赔付件数占比中，3岁以下最高，占了近全部赔付件数的三分之一。

幼儿发生疾病的概率高，所以买医疗险通常也会比成人贵，但有条件配的，医疗险对宝宝非常必要。

03 身故篇

身故理赔中，疾病身故占比83%，其中癌症为头号杀手。

意外身故占比只有17%，高坠、溺水是未成年人主要的意外风险；成年人主要是交通事故、摔伤。

很多人看新闻都是各种交通事故导致人死亡，于是想买意外险，其实绝大多数的身故都是疾病导致的，光买意外险不赔，还是要买好足够保额的定期寿险。

而身故中，另一个现象是男性的身故理赔是女性的2-3倍，所以男性比女性更有“生命危险”，配一份定期寿险尤其重要。

04 理赔难不难？

很多人直觉上就觉得保险理赔好像很难，一出事找保险公司，好像就是这不赔那不赔，买的时候收钱痛快，赔的时候就磨磨唧唧。

但一看理赔数据，这确实是冤枉啊~~

报告显示，获赔率上，97%以上的消费者能获赔，甚至一些保险公司获赔率100%，而且大小公司没有明显区别，而剩下没有获得理赔的，多为没有做好健康告知，问题反而是出现在我们自己身上。

而理赔时效，无论大小公司，普遍控制在2.9天以内。线上理赔受到越来越多公司的青睐，线上理赔数量占比也越来越多，比如太平人寿线上理赔的“秒赔”，受理理赔数量占比已超60%，其中一些小额理赔，甚至短到几秒就可以获得理赔金。甚至还有一些保险公司线上理赔数量占比已经高达90%。

未来线上理赔一定是主流，还以为理赔就要去找人才能办，要到保险公司网点去提交资料才行的，醒醒吧，都2020年了~

05 总结一下

1）重疾险要重视癌症风险，特别是女性，癌症多次赔付，已经成为刚需。

2）重疾尽量在26岁前配置，超了也没关系，早买早好，保额至少30万以上，如果预算有限，在定期、终身中做出取舍。

3）疾病身故是意外身故的近5倍，男性的身故理赔是女性的近3倍，保身故，要坚定买好寿险，尤其是男性。

4）理赔没想象中那么难，重要的是我们要保持学习和开放的心态，比如，就要好好学会理赔的新方式吖~~

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