因为这个原因，被拒保n次的她，选对保险成功上岸！

创作立场声明：本人为保险领域从业人员，有机会学到一些专业知识。然而每个人站在不同立场，内容就会有所偏重，客观与否还请大家指正，期待深入探讨交流。

同样是结节，买保险“待遇”却不同。乳腺结节、甲状腺结节，买保险是有机会正常保的；而肺结节，非常大概率是直接拒保或延期的。

一般来说，肺结节对投保的影响大于甲状腺结节和乳腺结节，毕竟肺癌是全球发病率、死亡率第一的癌症~

今天故事的主人公，查出肺结节，经历了曲折的投保之路，各种被拒保被延期，蜗牛成功拿下标准体承保，到底是怎么做到的？一起来看看~

先插播几个名词解释：

拒保：风险太高，拒绝你买；

延期：风险还很高，要观察一段时间看看能不能买；

标体/标准体承保：最好的结果，正常买，正常保。

投保曲折

F女士，年龄30+，今年7月查出肺结节。不过医生说了这个问题不大，不用太担心，她也就没有特别在意和紧张。

后来，F女士和在保险公司上班的朋友闲聊时，她提到自己体检出肺结节balabala，朋友告诉她：“肺结节啊，那你买不了保险了。”

F女士半信半疑，心想医生都说是小问题，竟然会买不了保险？有那么严重吗？

于是，F女士拿着体检报告咨询了几家保险公司，得到的结果竟然是：要么直接说不能买，要么让观察一两年，复查后再来。

天啊！在此之前，F女士从未觉得买保险这么难，一直认为只要兜里有钱，保险什么时候都能买，也一直把买保险当作重要不紧急的事，迟迟没有下手。

结果，拖着拖着，体检报告异常了，保险不好买了，她悔不当初，又无比着急，她最想快点买上重疾险，万一得了肺癌之类的大病，可以一次性拿钱。

随后，F女士开始正儿八经地买保险，她又找了好几家保险公司，包括朋友就职的保险公司，结果因为F女士这个肺结节，几乎所有保险公司都直接拒保，只有一两家愿意等F女士观察一两年，复查后再评估。

F女士无法接受。

转战蜗牛

后来，F女士想起自己曾经在蜗牛挂过号，于是马上找回蜗牛。

找到蜗牛的时候，F女士还是没底的，毕竟被不少保险公司拒绝过，但她又不愿放弃最后一根稻草。

她怀着忐忑的心情，同时又抱着一丝丝希望，拿着体检报告问蜗牛经纪人：肺结节还有机会买重疾险吗？

蜗牛经纪人直接告诉她，肺结节对买保险影响非常大，大部分都是直接拒保，如果能找到除外承保的，都算很不错了。

可是，F女士没办法接受自己有肺结节，还要除外自己肺癌的风险，她觉得这个风险这么大，怎么能不保呢？

蜗牛经纪人听了F女士的想法，说会尽最大的努力帮她找，多尝试看看能不能找到更好的承保结果。

然后，经纪人结合F女士的情况，给她挑了几款重疾险，开始了各种核保，结果只有一两家愿意除外保，大部分都是直接拒保、延期。

终于有这么一两家愿意除外保，F女士无奈之下，接受了肺癌不能保的事实。

按理说，F女士都接受了除外的结果，基本就可以直奔投保流程了。

扭转乾坤

但是，蜗牛经纪人通过核保结论来看，还是觉得不能放弃。

他拿着这些核保结果，再次找到核保老师做进一步评估，由于F女士没有吸烟史，只是单发肺微小结节4mm，边界比较清晰，恶性概率相对较小。结合从拒保，延期，到除外的核保结果来看，核保老师和蜗牛经纪人一致认为，还是可以再争取的。

随后，蜗牛经纪人又开始新的一轮核保，不断地和保险公司沟通争取。

前前后后沟通了几十次，写了几十封邮件，对比了无数款产品，琢磨了产品条款，经过了一遍又一遍的核保，终于终于终于找到一家同意【标体承保】的保险公司。

（ps：不同时期的产品，核保规则不一样，具体以当时产品为准）

收到保险公司【标准体承保】的核保回复函时，F女士又惊又喜，简直不敢相信。本来已经打算除外买了，而蜗牛经纪人的专业与坚持，给了她极大的惊喜，让她得到了更全面的保障，没有后顾之忧。

接着，F女士在蜗牛经纪人的一步步指导下，成功投保了重疾险。

好不容易找到能够正常买的保险，F女士原本只计划投保30w，最后索性加到50w投保。而且刚好赶在了生日前投保，落实了保障，心头大石总算放下。

蜗牛说

遇到这种大概率会拒保情况，估计很多人都不愿意去尝试，或者尝试一两次就放弃了，就像当初F女士找的保险公司以及在保险公司上班的朋友一样，毕竟没人愿意做无用功，就怕折腾了一圈，最后还是买不上，吃力又不讨好。

从拒保，延期，除外，假设蜗牛经纪人在核到延期或除外这一步就放弃了，那F女士就与标体承保无缘了，风险极高的肺癌就毫无保障了。

蜗牛君问该经纪人：明知道肺结节不容易保，而且经历了这么多次拒保、延期、除外，加上F女士都愿意接受除外的结果，为什么还在坚持去选产品，不断地核保？

他轻描淡写地说到：

“大概是因为把自己当成了客户吧”，首先他非常明白客户想要更全面的保障，因此他希望客户买的保险，能够对自身风险最高的地方重点加强，所以才没有轻易接受除外结果。

其次，通过专业的判断和评估，他嗅到了【标体承保】的希望，而且加上客户的信任成了他坚持的动力，所以哪怕只有1%的希望，只要有机会争取的，都为客户核一遍，这就是蜗牛人脚踏实地，不轻言放弃的精神。

他还说到：“最后的结果无非就两种，一种就是客户能保，一种就是客户不能保。既然客户都接受了前几次不能保或者除外保的事实，再多几次又有什么关系呢，万一核着核着，就能正常保了呢？就能得到更好的承保结果呢？”

尽全力为客户争取更有利的结果，这就是蜗牛经纪人简单纯粹的初心，更是蜗牛“让每个家庭没有后顾之忧”的使命所在~

大家有什么想对蜗牛说的，欢迎在评论区留言~