保险知识 篇一百三十九：重疾新规第二次征集意见，改革就快来了？

首发 | 「 吐逗保 」

大家好，我是一本正经的吐槽君。

就在前几天，中保协联合中国医师协会发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》：

这也是今年第二次发布征求意见稿，相较于三月末的第一版，第二版的意见征求稿根据社会意见做了不少的修改。

PS：关于第一版意见征求稿的详细讲解，可以戳《十年一遇重疾险大变革，会降价么？》了解。

最近的咨询当中，也有不少粉丝对于本次的重疾定义修改非常在意。

今天这篇文章，就来仔细剖析一下“第二版意见征求稿出现的调整”；

以及说一下我个人对于重疾定义更改对于重疾险市场影响的看法。

话不多少，开冲~

一、第二版意见征求稿的调整

1、约定的3种轻症保额提升为30%

第一版的征求意见稿公布后，在保险圈掀起了不小的波澜。

其中最主要的一条就是，对于新增的三种轻症（轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症）设定了20%重疾保额的理赔上限……

相较于目前动辄40%~50%的轻症赔付比例，20%的硬性比例确实有些不够看。

这也使得在今年的4、5月份，类似于《再不买就来不及了！以后轻症只能赔20%保额》一类的谣言文章满天飞……

其实监管也是有苦说不出，制定这项规则的本质目的，是限制被划到轻症中的甲状腺癌的保额，贴合实际理赔情况，进而进一步降低重疾险的整体保费水平。

现在反而有些矫枉过正的意思……

以至于这期间有不少保险公司精算师，已经在计划着如何将其他未规定的轻症玩出花来，甚至将其他轻症“升级”到中症，以保持产品的竞争力。

这种混乱的局面显然不是监管所希望的，所以在第二版的征求意见稿中，也将20%的保额限制提升到了30%。

在没有违背初衷的前提下，一定程度上缓解了市场的焦虑。

有意思的是，这次的调整还明确了对多次赔付重疾的轻症保额限制：跟主体重疾保额走。

也就是说如果重疾保额依次是100%、120%、140%赔付，那么轻症就是30%、36%、42%赔付……

2、疾病定义调整

第二版意见征求稿对于第一版中的重疾定义也有一定的更改和补充。

恶性肿瘤的描述更贴近医学描述，更加规范：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

脑中风后遗症理赔条件变宽松：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

严重慢性肾衰竭描述更加规范：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

瘫痪的限制更加严格：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

总体来说相较于第一版的大刀阔斧，第二版的更改就无关痛痒了，更多的是依靠于医学的修正与微调。

3、经过中国医师协会认证

早在2007年那版的重疾定义，就是中保协联合中国医师协会一起发布的。

而在意见征求的第一稿中，并没有看到医师协会的署名，所以在之前我就断定重疾定义起码还会有第二版的意见征求稿。

果然在第二版中，署名就添加了中国医师协会，刚才所讲的第二版重疾定义微调基本也都是医师协会的贡献。

为什么中保协定义的保险规则，一定需要中国医师协会协会的署名呢？

说到底重疾定义的修改，就是为了贴近实际医疗环境，避免与现实脱节导致理赔出现困难的问题。

所以“实干”型选手的医师协会的联合署名，也就是重疾定义成熟出台的标志。

二、重疾新规什么时候施行？

什么时候施行？

哈哈，我也不知道……

虽说已经是第二版了，但其本质还是意见征求稿而非定稿，所以大家都在等待监管的具体消息。

不过从一些征兆来看，新规施行的日期应该不远了。

1、监管拒绝新品备案

在这个月初，银保监就已经发布了公告，不再接受使用2007版旧规设计的重疾产品备案：

旧规产品不让上线了，那新规产品就不可能太远了，不然这中间的产品真空期就太长了！

所以，你懂的~

2、新品扎堆上，老产品扎堆下

这是从4月份开始，重疾险产品就进入到的一个怪圈。

很多老产品，甚至不乏有统治级竞争力的重疾险，纷纷宣布停售。

而与此相对的，新品开始扎堆上线，就像得到了什么信号，再不上线就没办法上线了一样……

最近的就是信泰的这三款产品，按道理来说竞争力这么高的产品，慢慢往外放，吸引到充足的流量才是正确的做法。

而信泰却一股脑的全部放了出来，让兄弟产品之间互相打架。

说这里面没有受到新规即将上线的影响，你信么~

所以说这么多的信号都显示，重疾险的新变革真的要来了！

至于具体日期嘛……

不负责任的猜测一下~

结合本轮公开征求意见的反馈截止时间是2020年7月1日，因此预计重疾新规的正式定稿、下发大概就是7月底或8月初。

猜测，猜测哈！

最后回答一个这几天询问非常多的问题：

已经买的保单是否会受到新规的影响？

答案是：不会！

合同这个东西说改就改，那还叫做合同吗~

而且新规中也明确了这件事情，吃瓜群众可以把心放到肚子里了：

三、写在最后

最后说一下炒得比较火的几个话题：

• 甲状腺癌不赔了——不全对，只是被划到轻症里，不算重疾了；

• 原位癌不赔了——错，只是不在轻度恶性肿瘤里了，保司可以自行添加；

• 轻症只能赔20%——错，改到30%了，而且只是约定的3种，其他不受限；

• 重疾险会降价——八九不离十，毕竟少了这么多保障；

• 重疾定义理赔更严格——不全对，有的严格有的宽松，但整体是稍微严格了一丢丢。

良心建议，大家千万不要被目前很多，下个月可能会更多的炒停所绑架，匆匆忙忙的就买了并不适合自己的保险。

已经购买保障的朋友，安心吃瓜就好，如果发现新规产品不错，在之后加保也是可以的。

还没有购买保障的朋友，撇开新规旧规不谈，我都建议你早考虑早配置。

一是早买早保障，那句老话很俗但也很真实：你永远不知道意外和明天哪个先来到。

二是重疾险作为4大基本险种中保费最高的产品，斟酌时间也自然是最长的。

及早考虑总好过新规快要上线的时候，再匆忙选一款产品上车……

最后总结，目前老产品的甲状腺癌还算重疾，极早期恶性肿瘤和原位癌还能买到45%高保额的重疾险。

主意比较正，也看重这些保障的朋友，买现在的老产品确实很合适。

选择困难症的朋友，实在不行就买25万旧规产品，再买25万新规产品，做不了决定那就不做决定咯~

反正保险都是一个动态补充和调整的过程，一锤子买卖本来也不现实嘛。

就这样~

我是吐槽君，预祝大家端午节小假期快乐！

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