重疾险避坑档案|青云卫1号，大坑1个，小坑4个

青云卫1号是招商仁和推出的一款少儿单次赔付重疾险，具体产品形态如下：

这款产品是继妈咪保贝系列与大黄蜂系列之后，少儿重疾险PK台上的新晋IP，并一举完成了超越。

青云卫1号相比大黄蜂6号主要有以下优势：

1. 创新地打破了重疾理赔后，中、轻症便终止的常规保险设计，即重疾后仍然提供轻、中症保障。

2.首30年相比大黄蜂6号多了轻、中症额外赔付的保障。

3.癌症2次赔付120%保额，高于大黄蜂6号的100%保额。

4.在不选身故赔保额的方式下，被保险人身故退保现价也高于大黄蜂6号。

最关键的是，在责任上完胜大黄蜂6号的基础上，青云卫1号价格仅比大黄蜂高出不到10%。

目前来看，青云卫1号是性价比最高的少儿重疾险产品。

不过每个产品都有坑，产品的主要问题如下：

大坑一、高发重疾定义严格

虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义，但是28种以外，也有一些略高发的病种需要关注。

对于严重I型糖尿病，比较宽松的定义，满足以下3个条件之一，便可以赔付：

①已出现增殖性视网膜病变；

②须植入心脏起搏器治疗心脏病；

③在保险公司认可医院内已经进行了医疗必须的由足踝或以上位置的单足截除手术。

而此产品需要至少满足条件①和②中的一个才可以赔，对于有糖尿病家族病史的人，需要重点关注。

小坑一、等待期180天过长

在等待期内，因非意外的原因发生疾病，保险公司不会赔付。一些比较友好的重疾险仅90天等待期。

小坑二、三同条款严格

此产品中/轻症可多次赔付，但对于因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外事故（简称三同）导致初次确诊多种中/轻症仅赔付一次，定义宽松的产品只要确诊间隔超过180天，即使有三同，也可分别赔付。

由于三同影响较为有限，故设为小坑。

小坑三、轻症隐性分组

此产品对于3种心血管、3种脑部、2种肝部、3种眼部、3种耳部疾病存在隐性分组。

举个例子，3种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”、“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”和“激光心肌血运重建”，如果其中一种疾病赔付了轻症，剩下的2种疾病发生了，无法再次赔付。

由于主流重疾险均存在隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。

小坑四、高发轻症定义严格

1、此产品原位癌要求进行了手术治疗才可赔付，定义宽松的产品确诊便可获赔，可以更早拿到保险金。

2、此产品心脏瓣膜介入手术不含经胸壁打孔内镜手术，需要引起注意。

3、对于慢性肾功能衰竭，部分产品仅要求状态持续90天即可赔付，而此产品要求持续180天，提高了理赔门槛。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，供大家参考。

结合这款产品极致的价格和合适的产品形态来看，以上问题，基本是可以容忍的，毕竟没有哪一款产品能够做到完美，建议作为第一梯队的产品重点考虑。

在形态的选择上，如果预算充足，京哥优先推荐保终身同时附加重疾2次和癌症2次赔付，这样可以很好避免定期重疾险出险之后无重疾保障的情况，且少儿配置终身重疾险性价比更高。

希望本文能对大家有启发，具体如何选择更适合自己的重疾险，欢迎大家私信京哥。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。

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